Limites de excesso premium
O que são prêmios de limites de excesso?
O prêmio de limites excedentes de um contrato de apólice de seguro é o valor pago pela cobertura além dos limites básicos de responsabilidade descritos no contrato de apólice. O termo é mais comumente encontrado em contratos de resseguro de acidentes.
Principais vantagens
- Um prêmio de limites excedentes é o valor pago pela cobertura além dos limites básicos de responsabilidade em um contrato de seguro.
- Havendo a possibilidade de as perdas incorridas excederem o valor da cobertura básica, o segurado pode usar um piloto de cobertura excedente, que só é acionada durante incidentes de danos elevados.
- Os prêmios de limites excedentes são mais prevalentes em contratos de resseguro de acidentes, funcionando para reembolsar a seguradora cedente por uma perda além de um nível de manutenção predeterminado.
- Esse acordo protege a cedente original de riscos que podem colocá-la em dificuldades financeiras, como furacão ou enchente.
Compreendendo os prêmios de limites de excesso
Em um contrato de seguro, o segurado adquire um valor predefinido de cobertura contra um tipo específico de risco da seguradora. Uma vez que o segurado atinge o limite de cobertura, a seguradora deixa de ser responsável pela cobertura de sinistros.
As limitações de cobertura podem criar um cenário no qual a perda de um risco excede o valor da cobertura. O resultado é que o segurado tem potencialmente que cobrir uma parte significativa dos prejuízos restantes com o seu próprio bolso.
A parte que adquire uma apólice contra acidentes – uma ampla categoria de cobertura contra perda de propriedade, danos ou outras responsabilidades – deve equilibrar o valor da cobertura desejada com o valor do prêmio que está disposto a pagar. Quanto mais altos os limites de cobertura da apólice, maiores serão os prêmios. Os prêmios são o valor especificado de pagamento exigido periodicamente por uma seguradora para fornecer cobertura de um determinado plano de seguro.
Importante
O seguro excedente fornece cobertura adicional, às vezes cortesia de outra seguradora, garantindo que os sinistros que de outra forma não teriam sido reembolsados - devido a limites inadequados na apólice primária original – serão pagos.
Se o segurado nunca deve registrar uma reclamação perto do limite de cobertura, então eles provavelmente estão segurados em excesso. O segurado poderia, portanto, considerar a redução do valor da cobertura para pagar menos prêmio e realizar algumas economias de custo. Nos casos em que ainda exista a possibilidade de que os sinistros possam ultrapassar o valor da cobertura básica, o segurado poderá utilizar um piloto de cobertura excedente, que só é acionada em ocorrências de danos elevados.
Cálculo de prêmios de limites excedentes
O cálculo dos prêmios pela cobertura de limites excedentes é um fator do prêmio pago pela cobertura básica. Os limites de cobertura excedente são emitidos em tranches, ou parcelas, com um fator pré-determinado atribuído a cada nível. Normalmente, o fator aumenta à medida que a tranche de limite excedente aumenta.
Por exemplo, uma empresa de engenharia mantém uma apólice de seguro contra acidentes com limite de cobertura básica de $ 1 milhão. A empresa adquire cobertura excedente de até US $ 5 milhões em danos.
As parcelas de cobertura excedente estão em incrementos de $ 1 milhão. A empresa de engenharia pagará 20% do prêmio de sua cobertura básica para o primeiro excesso de $ 1 milhão. Cada tranche de seção aumenta com os níveis de limite de excesso de $ 5 milhões avaliados em 50 por cento do prêmio básico.
Considerações Especiais
Mercado de Resseguro
Os prêmios de limites excedentes são mais comumente encontrados em contratos de resseguro. O resseguro é um método para os provedores de seguros venderem apólices de alto risco que eles mantêm para um provedor secundário, espalhando assim o risco de perda de um evento catastrófico.
Os prêmios de limite de excesso são mais específicos para o resseguro de excesso de perdas, do que para o resseguro pro rata. O primeiro é uma modalidade de resseguro em que o ressegurador indeniza a cedente por perdas que excedam um determinado limite. Este, por outro lado, é um acordo em que as perdas e prêmios são repartidos entre o ressegurador e a cedente de acordo com um percentual fixo.
Os limites excedentes são usados para reembolsar a seguradora cedente por uma perda maior do que um nível de participação predeterminado. Esse acordo protege a cedente original de riscos que podem ser graves e, possivelmente, colocá-la em dificuldades financeiras, como no caso de um furacão ou inundação.
O ressegurador avaliará o risco possível para determinar o custo da cobertura dos limites excedentes. Se o ressegurador estimar uma probabilidade de perda baixa, mais econômica pode ser uma abordagem de prêmios de limites excedentes para a empresa cedente.