Usando fundos com base na idade em seu 401 (k)

Muitas pessoas estão tão ocupadas que não têm tempo para acompanhar seus portfólios. A maioria não teve o treinamento ou a educação necessários para entender os meandros do investimento. A boa notícia é que existem fundos por aí que eliminam as suposições sobre onde investir seu dinheiro, com base em sua idade e sua tolerância ao risco.

Esses fundos têm vários nomes, como modelos de alocação com base na idade, fundos com base na idade ou fundos com data prevista. Eles são projetados para ajustar automaticamente seu portfólio ao longo dos anos, conforme você se aproxima da idade em que espera se aposentar.

Fundos com base na idade vs. fundos de estilo de vida

Os fundos com base na idade são normalmente configurados como fundos mútuos. Geralmente, quanto mais jovem você for, maior será o risco do seu fundo, pois você terá tempo para compensar quaisquer perdas significativas. Conforme você envelhece, o fundo assume menos riscos na preparação para sua aposentadoria pendente e sua dependência dos fundos para renda.

Os fundos de risco-alvo, ou fundos de estilo de vida, também classificam os ativos com base no risco ao longo do tempo, mas em vez de serem baseados na idade, eles se baseiam no fato de você se considerar um investidor conservador ou um tomador de risco.

Os fundos com base no estilo de vida e na idade investem seu dinheiro em ações, títulos e dinheiro. Mas os fundos de estilo de vida se concentram mais na tolerância ao risco de uma pessoa, que pode permanecer basicamente a mesma por toda a vida. Os fundos com base na idade mudam automaticamente à medida que a pessoa envelhece.

Em um fundo de estilo de vida, não há mudanças, a menos que o investidor decida mudar para um fundo mais ou menos agressivo. Isso requer ação por parte do investidor. Com um fundo baseado em idade, uma vez que o fundo é escolhido, nenhuma ação adicional é necessária.

Tradicionalmente, os fundos com base na idade são considerados fundos de aposentadoria. Ao mesmo tempo, eles são cada vez mais usados ​​para  529 planos. Um plano 529 é um fundo mútuo estabelecido para as economias da faculdade.  O fundo 529 muda seu nível de risco conforme o beneficiário do dinheiro se aproxima da idade universitária.

Equívocos sobre modelos baseados na idade

Existem conceitos errôneos sobre os modelos de alocação com base na idade. Por exemplo, eles podem não ser perfeitos para antecipar a expectativa de vida após a aposentadoria. Se alguém se aposentar mais cedo ou viver mais do que a média, os fundos não contam para isso.

Esses fundos também não oferecem garantias de que seu dinheiro terá retornos maximizados. Não são como um fundo de seguridade social, do qual se pode esperar um certo pagamento.

Também é importante lembrar que todos os fundos com datas-alvo não são iguais. Eles variam significativamente com base na família de fundos escolhida para o investimento.

Por fim, lembre-se de que são como fundos mútuos, no sentido de que acarretam riscos inerentes. Só porque algo é ajustado ao risco com base na idade, não significa que não haja risco.

Sua combinação de alocação

Em um mundo perfeito, todos nós teríamos tempo para mergulhar nos detalhes de nossas carteiras de aposentadoria a cada ano e reequilibrá-las conforme apropriado. O bom dos fundos com base na idade é que, à medida que envelhecemos, eles são reequilibrados para nós.

Isso torna o investimento muito mais simples para quem não tem tempo ou conhecimento de mercado para fazer ajustes. Em vez disso, o gestor do fundo lida com o ajuste do equilíbrio entre risco e retorno. À medida que partes da carteira crescem e se tornam dominantes, o gestor pode fazer as alterações necessárias, movimentando os títulos para trazer o fundo de volta ao equilíbrio.

Assim como os fundos mútuos regulares, esses fundos têm classificações, a fim de dar aos investidores uma ideia de sua segurança e retorno. A pontuação Morningstar Risk do fundoatribui estrelas de classificação a essas contas. Um fundo com a classificação mais baixa receberia uma estrela, enquanto um fundo com a classificação mais alta receberia cinco estrelas.

Essas classificações são recalculadas mensalmente e é uma boa ideia ficar de olho em seu fundo para garantir que sua classificação não tenha mudado drasticamente.

Ao avaliar os fundos, lembre-se de que, como esses fundos são um tanto novos, os dados sobre o desempenho anterior podem não estar disponíveis desde os fundos que já estão no mercado há muitos anos.

Ainda haverá índices de despesas a serem considerados, que serão listados no prospecto do fundo.  Compare os fundos para ver quais taxas eles estão cobrando.

O bom desses fundos, assim como acontece com qualquer conta de investimento com imposto diferido, é que o reequilíbrio não terá consequências fiscais até que o dinheiro seja realmente removido da conta, de preferência na aposentadoria.

As vantagens de investir nesses fundos

Esses fundos também são uma ótima opção para o investidor iniciante. Um jovem que está entrando no mundo do trabalho pode descobrir que um fundo como esse é a maneira ideal de começar a investir. Eles sempre podem voltar mais tarde e mover as coisas, uma vez que aprendam as cordas de investimento.

Os fundos com base na idade também são altamente diversificados. Eles podem incluir ações, títulos, dinheiro ou outros tipos de investimentos que muitas pessoas podem não compreender totalmente. Eles podem incluir fundos internacionais ou fundos especializados dos quais poucos fora do mundo financeiro já ouviram falar.

As desvantagens dos fundos com base na idade

Se você precisa ter controle total sobre seu dinheiro, esses fundos podem não ser uma boa escolha para você. A ideia de investir nesses fundos é não ter que controlar a forma como seu dinheiro é administrado.

Outra possível desvantagem pode ser a falta de opções com base na idade oferecidas por meio de seu plano de aposentadoria. Tal como acontece com muitos planos 401 (k) baseados no empregador, os funcionários têm um número limitado de opções para escolher.

Felizmente, sua empresa fez pesquisas e otimizou as opções disponíveis para você.

The Bottom Line

Os fundos com base na idade oferecem algumas grandes vantagens para aqueles que preferem uma abordagem sem intervenção. Ainda assim, esses fundos não são para todos.

Mesmo se você decidir investir em um fundo baseado em idade, é aconselhável fazer o máximo de pesquisa possível e comparar as opções disponíveis. Compare as estruturas de taxas e verifique o que elas dizem no Morningstar ou em sites de pesquisa semelhantes sobre os fundos sugeridos para você.