Método Premium Ajustado

O que é o método do prêmio ajustado?

O método do prêmio ajustado é uma abordagem usada pelas seguradoras para calcular o valor devido a um cliente que decide cancelar sua apólice de seguro prematuramente. Especificamente, é usado para calcular o valor de resgate em dinheiro (CSV) de uma apólice de seguro de vida.

Como funciona o método do prêmio ajustado

Quando um segurado paga prêmios de seguro regulares em sua apólice de seguro de vida, uma parte desses prêmios é aplicada à poupança, enquanto o restante é aplicado a um fundo de reserva. Esse fundo de reserva é então usado para financiar o benefício de morte da apólice, que é o valor pago aos beneficiários do segurado após sua morte.

Inicialmente, uma porção maior dos prêmios é direcionada para o fundo de reserva, em oposição à porção de poupança, o que significa que a quantidade de poupança acumulada dentro da apólice será relativamente baixa nos primeiros anos.

O CSV é retirado da parte da poupança dessa apólice, em oposição à parte que é reservada para o pagamento de benefícios por morte. Em geral, o valor de resgate nunca se aproximará do benefício por morte da apólice. Por esse motivo, o segurado só deve considerar o cancelamento de uma apólice sob extrema dificuldade financeira ou quando estiver confiante de que está transferindo ativos para um investimento superior. Isso é especialmente verdadeiro considerando que as seguradoras geralmente incorporam taxas de resgate, às vezes chegando a até 10% do CSV de um plano, o que reduziria ainda mais a quantidade de dinheiro ganho com o resgate da apólice.

Em termos gerais, o método calcula o CSV pegando o total de prêmios pagos até a data de resgate e deduzindo todas as despesas ou taxas acumuladas até aquele ponto. Ao fazer isso, a seguradora reduzirá o CSV de duas maneiras diferentes. Primeiro, ele alocará uma parte dos custos incorridos para adquirir e prestar serviços ao contrato. Em seguida, ele avaliará as taxas de resgate, que serão maiores se o contrato for rescindido relativamente cedo em sua vida.

Exemplo do mundo real do método premium ajustado

O método do prêmio ajustado é a fórmula mais comumente usada pelas seguradoras para calcular o valor de resgate em dinheiro de uma apólice de seguro de vida. As seguradoras usam essa fórmula para determinar o pagamento devido ao segurado no caso de optarem por cancelar a apólice antes do final de seu prazo, se aplicável.

Para calcular esse valor, a seguradora começa analisando o prêmio de valor líquido, que é essencialmente o benefício por morte da apólice dividido pelo número de anos em que se espera que os prêmios sejam pagos. Em seguida, a seguradora reduz esse valor pelo abono de despesas da apólice, que reflete as despesas incorridas pela seguradora para adquirir o contrato de seguro. A transportadora então deduz as taxas de resgate, que serão maiores se o segurado cancelar nos primeiros anos de seu contrato.