Devo escolher uma conta de aposentadoria tradicional ou Roth?
Quer você trabalhe para uma empresa privada, uma organização sem fins lucrativos ou uma agência governamental, atualmente você provavelmente tem acesso a um plano de poupança para aposentadoria. Pode ser chamado de plano 401 (k), 403 (b) ou 457 (b). Certamente oferecerá a versão tradicional de um plano de poupança para aposentadoria, mas também pode oferecer uma opção Roth.
Se ela oferece uma opção Roth, depende do seu empregador. O mesmo acontece com a seleção de investimentos que você pode escolher. A maioria deles serão fundos mútuos, mas podem variar de fundos de títulos altamente conservadores a fundos de ações altamente especulativos.
Principais vantagens
- Se você tiver um plano patrocinado pelo empregador, cabe ao empregador decidir se uma conta Roth é uma opção.
- A opção Roth significa um impacto maior no seu salário líquido durante seus anos de trabalho em troca de uma maior renda de aposentadoria no futuro.
- Você pode dividir suas economias entre os dois tipos de contas. Você pode até mudar de ideia.
Sete em cada 10 empregadores que oferecem um plano de aposentadoria incluem a opção Roth, embora apenas cerca de 23% dos empregados a tenham escolhido, de acordo com duas pesquisas diferentes.1
Vale a pena considerar. O Roth pode ser um pouco mais doloroso em seus anos de trabalho em troca de muito mais ganho depois que você se aposentar.
Roth vs. Tradicional
Quando você investe em uma conta Roth, paga com dólares após os impostos. Mas quando você retira dinheiro após se aposentar, você não deve nenhum imposto sobre esse dinheiro. Os retornos do investimento ao longo do tempo são isentos de impostos e você já pagou o imposto de renda sobre sua contribuição.
Se você investir em uma conta de aposentadoria tradicional, pagará com dólares antes dos impostos. Sua renda tributável é reduzida pelo valor que você paga. Isso ameniza o impacto da perda em seu salário líquido. Depois de se aposentar, você deverá pagar imposto de renda sobre o dinheiro antes dos impostos que colocou e sobre os retornos de investimento que a conta gerou.
Outras Diferenças
Existem algumas outras diferenças que não importarão muito para você até que se aposente. Os investidores em uma conta tradicional devem começar a receber as distribuições mínimas exigidas (RMDs) aos 72 anos. No passado, você tinha que parar de contribuir para um IRA tradicional com a mesma idade, tendo RMDs era obrigatório.
A partir de 2020, por causa daLei deDefinição de Todas as Comunidades para Melhoria da Aposentadoria (SECURE) de 2019, você pode contribuir para um IRA tradicional em qualquer idade, desde que tenha uma renda. Nenhuma das restrições se aplica à conta Roth.
18%
Percentual de empregados que optam pela opção Roth em relação à aposentadoria tradicional.
Você pode escolher ambos
Se seu empregador oferece opções tradicionais e Roth, você pode dividir seu dinheiro entre as duas, se desejar. Você simplesmente não pode pagar mais do que o valor máximo permitido para um ou ambos.
Paratanto o 401 (k) eo 403 (b), que é de R $ 19.500 para 2021, além de outros US $ 6.500 (US $ 6.000 para 2019), se você estiver com 50 anos ou mais velhos. Para o plano 457 (b), os limites são os mesmos, exceto que você pode pagar até $ 39.000 para 2021 se estiver três anos ou menos da idade de aposentadoria.
Seu empregador pode colocar outros limites na quantia com que você contribui.
Você pode mudar de ideia
Você pode até mudar de ideia a qualquer momento e passar de uma conta tradicional para uma conta Roth ou vice-versa.
Lembre-se de que, se você estiver convertendo uma conta tradicional em uma conta Roth, deverá pagar imposto de renda sobre o saldo daquele ano fiscal. Se você estiver convertendo um Roth em um IRA tradicional, os impostos pagos serão restaurados em sua conta.
Mais fatores a considerar
Se seu empregador lhe der a oportunidade de contribuir para qualquer um deles, a seguir estão alguns fatores pessoais que podem apontar para favorecer a opção Roth:
- Você ainda tem alguns anos de trabalho para economizar para a aposentadoria.
- Você está em uma faixa de impostos baixa hoje ou tem quase certeza de que sua faixa de impostos será mais alta quando você se aposentar.
- Você não quer nunca ter que pagar impostos sobre o dinheiro que seus investimentos ganham enquanto eles estão em sua conta.
- Se algo acontecer com você, certifique-se de que seus herdeiros guardem o máximo possível de sua herança.
- Você pode controlar o esforço de pagar uma parte de sua renda tributável mês após mês.
As razões para manter a conta de aposentadoria tradicional podem incluir:
- Você está com um orçamento muito apertado agora. É mais fácil obter o suficiente para uma contribuição tradicional antes dos impostos, uma vez que parte desse dinheiro volta para você imediatamente como um imposto mais baixo sobre o seu salário.
- Você espera estar em uma faixa de impostos mais baixa depois de se aposentar. As taxas de imposto são impossíveis de prever, mas muitas pessoas têm renda mais baixa após a aposentadoria e, portanto, devem menos em impostos de renda.
- Você está perto da idade da aposentadoria. Essas declarações tributáveis têm mais alguns anos, não décadas, para somar.