8 alternativas para um adiantamento em dinheiro por cartão de crédito
Quando você precisa de dinheiro rápido, seu primeiro pensamento pode ser recorrer a um adiantamento de dinheiro por cartão de crédito. É rápido, fácil e, muitas vezes, o emissor do cartão de crédito parece estar implorando para que você peça um empréstimo, enviando-lhe ofertas e cheques em branco. Ainda assim, os adiantamentos em dinheiro têm muitos custos e limitações, portanto, antes de seguir esse caminho, certifique-se de investigar um financiamento alternativo – como os métodos listados abaixo. Porém, primeiro vamos examinar os termos de um adiantamento em dinheiro por cartão de crédito, para que você possa compará-lo melhor com outras opções.
Principais vantagens
- Um adiantamento de dinheiro por cartão de crédito é um empréstimo do emissor do cartão de crédito.
- Os adiantamentos geralmente não vêm com um período de carência sem juros, têm uma taxa de juros mais alta do que as compras regulares e implicam em uma taxa de transação.
- O valor do adiantamento geralmente é limitado a uma porcentagem do seu limite de crédito.
- As alternativas incluem vários tipos de empréstimos – da família ou amigos ou do seu 401 (k), ou garantia ou empréstimo pessoal de um banco, por exemplo – ou um adiantamento de salário.
Como funciona um adiantamento de dinheiro por cartão de crédito
Um adiantamento de dinheiro por cartão de crédito é um empréstimo em dinheiro do emissor do cartão de crédito. Como acontece com qualquer compra, o adiantamento em dinheiro aparecerá como uma transação no extrato mensal do cartão e os juros serão acumulados até que seja pago.
Significativamente, porém, os termos dos adiantamentos em dinheiro são diferentes daqueles das compras diárias – e não a seu favor. Normalmente não há período de carência para adiantamentos em dinheiro; os juros começam a acumular a partir do dia da transação. Além disso, a taxa de juros é geralmente um pouco mais alta para adiantamentos em dinheiro do que para compras diárias.
Termos de adiantamento de dinheiro de cartão de crédito
Detalhes sobre taxas e termos de adiantamento em dinheiro podem ser encontrados na caixa Schumer do cartão de crédito, que deve aparecer na fatura do cartão ou no contrato original do cartão de crédito. Aqui está um exemplo do cartão Chase Sapphire Preferred. Mostra que a taxa percentual anual (APR) para um adiantamento em dinheiro é de 24,99%, em comparação com 15,99% para compras (dependendo do crédito). A taxa é de $ 10 ou 5% do adiantamento, o que for maior.
Outro detalhe importante: quando um cartão de crédito tem saldos diferentes, os pagamentos são aplicados da maneira divulgada pelo emissor do cartão, não necessariamente ao saldo que o titular deseja quitar primeiro. Para titulares de contas do Military Star Rewards, o Chase aplica o pagamento mínimo ao saldo com a APR mais alta. Qualquer pagamento acima do mínimo é aplicado “da forma que escolhermos”.
Esses termos significam que, mesmo que você faça pagamentos regular e diligentemente, pode ser difícil pagar o adiantamento, especialmente se você continuar a usar o cartão para fazer compras. É muito fácil ser sugado por uma espiral de dívidas cada vez maior.
Os adiantamentos em dinheiro às vezes são limitados a uma porcentagem do limite de crédito do titular do cartão. Cada emissor de cartão de crédito tem sua política e fórmula para definir limites de adiantamento de dinheiro. Neste exemplo, o limite de dinheiro é 20% do limite de crédito:
A administradora do cartão de crédito decide a que parte do saldo aplicará qualquer pagamento que ultrapasse o valor mínimo mensal, permitindo reduzir os saldos com juros baixos antes dos com juros altos.
8 alternativas para um cartão de crédito antecipado
Por causa do custo mais alto de um adiantamento em dinheiro, vale a pena investigar outras fontes de receita. Dependendo de sua capacidade de crédito e ativos, essas oito opções podem ser melhores ou não tão boas quanto um adiantamento em dinheiro. Cada um tem vantagens e desvantagens.
1. Empréstimo de amigos ou família
Considere pedir a pessoas próximas a você um empréstimo de curto prazo grátis ou com juros baixos. Sim, pedir pode ser constrangedor, e o empréstimo pode vir com muitas amarras emocionais. Ajudará se você mantiver as coisas como se fossem negócios: Use um contrato por escrito devidamente executado que estabeleça todos os termos, para que ambos os lados saibam exatamente o que esperar em relação ao custo e reembolso.
2. Empréstimo 401 (k)
A maioria dos administradores 401 (k)permite que os participantes peçam fundos de si próprios. As taxas de juros e taxas variam de acordo com o empregador e o administrador do plano, mas geralmente são competitivas com as taxas de empréstimo pessoal vigentes (veja abaixo). O limite do empréstimo é de 50% dos fundos, até o máximo de $ 50.000, e o reembolso é de cinco anos ou menos. Não há verificação de crédito e os pagamentos podem ser configurados como deduções automáticas dos contracheques do mutuário. Lembre-se de que, embora você esteja tomando emprestado fundos do 401 (k), eles não estão obtendo nenhum retorno de investimento, o que pode afetar sua aposentadoria.
Exceção pandêmica COVID-19 para empréstimos 401 (k) e saques antecipados
Em 2020, houve uma exceção feita a esse limite de empréstimo de acordo com a Lei de Ajuda, Socorro e Segurança Econômica do Coronavirus (CARES), aprovada em março de 2020 em resposta à pandemia COVID-19. De acordo com a Lei CARES, 401 (k) entre 27 de março e 22 de setembro de 2020, os mutuários poderiam sacar 100% de sua conta 401 (k), até $ 100.000.
Além disso, o Congresso permitiu que os titulares de 401 (k) recebessem até $ 100.000 em distribuições sem um acerto da penalidade de retirada antecipada de 10% para menores de 591 anos. Se você aceitou distribuições no início de 2020, você teve que pagar imposto de renda na retirada. Mas o IRS permitiu um período de reembolso de três anos. Isso significa que você pode pagar esses impostos alongados ao longo do tempo ou pode reembolsar a distribuição como uma contribuição de rollover.
3. Roth IRA
Embora não seja altamente recomendado porque os fundos deveriam ser para a aposentadoria, existe uma maneira deusar seu Roth IRA como um fundo de emergência.Como as contribuições para um Roth IRA são feitas com dólares após os impostos, as regras do Internal Revenue Service (IRS) permitem que você retire esse dinheiro a qualquer momento sem multa e sem pagar impostos adicionais. Porém, se você tiver menos de 59 anos e meio, certifique-se de não sacar mais do que contribuiu, mesmo que a conta tenha aumentado de tamanho. Os rendimentos de suas contribuições estão sujeitos a impostos e multas.
4. Empréstimo pessoal bancário
Para um tomador de empréstimo com crédito bom ou excelente, um empréstimo pessoal de um banco pode ser mais barato do que um adiantamento em dinheiro com cartão de crédito. Além disso, o pagamento será mais rápido do que fazer pagamentos mínimos no cartão de crédito, reduzindo ainda mais o valor geral dos juros pagos.
Dica
No caso de uma emergência financeira, pode ser necessário pedir dinheiro emprestado com pressa. Encontrar o melhor empréstimo pode parecer particularmente assustador em uma situação urgente. No entanto, mesmo que enfrente o obstáculo adicional de crédito ruim, você ainda pode ter acesso a opções de empréstimo de emergência.
5. Empréstimo colateral
Qualquer empréstimo garantido por ativos reais é um empréstimo colateral, que geralmente tem requisitos de crédito menos rigorosos do que um empréstimo sem garantia. Empréstimos de home equity e linhas de crédito são garantidos pelo valor de sua residência, por exemplo. Alguns bancos também fazem empréstimos contra o valor de um fideicomisso ou certificado de depósito (CD).
6. Adiantamento de Salário
Muitos empregadores oferecem adiantamentos em folha de pagamento de baixo custo como uma alternativa aos empréstimos de pagamento tradicionais mais caros. As taxas podem ser tão baixas quanto $ 8, mas cuidado com as taxas de juros. Eles variam de 10% a 165%, que é um território de credor predatório. Os pagamentos podem ser configurados como deduções automáticas de contracheque.
7. Empréstimo Ponto a Ponto
O empréstimo P2P, como ficou conhecido, é um sistema no qual os indivíduos tomam dinheiro emprestado de investidores, não de bancos. Os requisitos de crédito são menos rigorosos e as taxas de aprovação são mais altas. Os empréstimos mais caros chegam a cerca de 30% APR, mais uma taxa de empréstimo de 5%.
8. Dia de pagamento ou empréstimo de título
O empréstimo do título de um carro deve ser considerado como último recurso devido ao seu custo astronômico. Como os empréstimos do título, os empréstimos do dia de pagamento geralmente cobram taxas de juros bem na casa dos três dígitos – 300% a 500% e mais. As taxas sobre os dois tipos de empréstimos podem ser tão inacessíveis para os tomadores de empréstimo sem dinheiro que muitos renovam seus empréstimos várias vezes, a um custo final várias vezes superior ao valor original do empréstimo. Esses dois são provavelmente os únicos empréstimos aos quais o adiantamento em dinheiro do cartão de crédito é superior – exceto em estados onde as taxas de juros sobre esse tipo de financiamento são limitadas de forma muito rigorosa.
The Bottom Line
Cada opção de empréstimo de curto prazo tem seus prós e contras. Uma crise de fluxo de caixa é uma situação de alto estresse, mas isso não significa que você deva entrar em pânico. Reserve um tempo para considerar todas as suas opções. Os termos dos empréstimos de curto prazo costumam ser rígidos, tanto financeira quanto emocionalmente. No entanto, dependendo de suas necessidades e prazos exatos, outro tipo de financiamento pode ser preferível a pedir emprestado com seu cartão de crédito. Os adiantamentos de dinheiro com cartão de crédito são caros o suficiente para que só sejam considerados em uma emergência genuína.