6 sinais de que você está pronto para se aposentar mais cedo
Pronto para se aposentar?
Se você está pensando em se aposentar mais cedo, não só renunciará às dores de cabeça do trabalho, mas também aos ganhos adicionais que poderiam ter tornado sua aposentadoria ainda mais confortável. Certifique-se de que você está realmente pronto antes de sair.
Principais vantagens
- Comece sem dívidas, com uma conta de aposentadoria saudável que sustentará seus anos extras sem trabalhar.
- Certifique-se de que pode sacar algum dinheiro de suas contas de aposentadoria sem penalidades.
- Planeje pagar por sua própria cobertura de saúde até o início do Medicare.
Aqui estão seis sinais de que você pode se aposentar mais cedo em vez de continuar a trabalhar.
1. Suas dívidas são pagas
Se sua hipoteca estiver quitada e você não tiver empréstimos, linhas de crédito, saldos grandes de cartão de crédito ou outras dívidas, não precisará se preocupar em fazer grandes pagamentos durante a aposentadoria. Isso deixa suas economias e renda de aposentadoria disponíveis para aproveitar a vida e livres para usar em caso de emergência.
2. Você tem uma grande economia
Você planejou e definiu uma meta de poupança para a aposentadoria. Agora seus investimentos atingem ou excedem o valor que você esperava economizar. Este é outro bom sinal de que você pode se aposentar mais cedo.
Se você não planejou uma aposentadoria antecipada, precisará recalcular quanto tempo suas economias durarão. Além disso, dependendo da sua idade, você ainda não pode ser elegível para o Seguro Social ou Medicare. Suas economias precisarão cobrir suas despesas até você atingir a idade elegível.
Lembre-se de que, se você deixar o trabalho vários anos antes do planejado, suas economias devem ser suficientes para cobrir esses anos adicionais de aposentadoria.
“Pense na ‘Regra 25’. Prepare-se para ter 25 vezes o valor das suas despesas anuais ”, afirma Max Osbon, sócio da Osbon Capital Management, de Boston. “Por que 25? É o inverso de 4%. Nesse ponto, você só precisa obter um retorno de 4% ao ano para cobrir suas despesas anuais perpetuamente.”
3. Você pode economizar
Ninguém gosta de pagar penalidades desnecessárias.
Se seu 59º aniversário foi há pelo menos seis meses, você está qualificado para retiradas sem penalidade de qualquer um de seus planos 401 (k). Essas políticas geralmente se aplicam a outros planos de aposentadoria qualificados, mas há exceções.
Por exemplo, o plano 457 não tem multa de retirada antecipada. Mas lembre-se de que você ainda pagará imposto de renda sobre os saques.
Também há boas notícias para os aspirantes a aposentados antecipados com 401 (k) s. Se você continuar trabalhando para seu empregador até o ano em que completar 55 anos (ou depois), o IRS permite que você retire apenas o 401 (k) desse empregador sem penalidades quando você se aposentar ou sair, contanto que você o deixe nessa empresa e não o coloque em um IRA.
“Há uma advertência, no entanto: se um funcionário se aposentar antes dos 55 anos [exceto conforme mencionado acima], a provisão para aposentadoria antecipada será perdida e a penalidade de 10% será incorrida para retiradas antes dos 59 anos e meio”, diz James B. Twining, CFP, fundador e CEO daFinancial Plan Inc., em Bellingham, Washington.
A terceira opção para retiradas de planos de aposentadoria sem penalidades é estabelecer uma série de retiradas substancialmente iguais por pelo menos cinco anos, ou até você completar 59 anos e meio, o que for mais longo. Assim como os saques de um plano 457, você ainda terá que pagar imposto de renda sobre os saques.
Se os seus planos de aposentadoria incluem qualquer uma das opções de retirada sem penalidade acima, é outro ponto a favor de deixar o trabalho mais cedo.
4. Seus cuidados de saúde estão cobertos
Os cuidados de saúde podem ser incrivelmente caros, e os aposentados precoces devem ter um plano para cobrir os custos antes de se tornarem elegíveis para o Medicare aos 65 anos. Se você tiver cobertura através do plano de seu cônjuge ou se puder continuar a obter cobertura através de seu antigo empregador, este é mais um sinal de que a aposentadoria precoce pode ser uma possibilidade para você.
Lembre-se de que o COBRA pode estender sua cobertura de saúde por um período de tempo após deixar o emprego, embora seuscustos com o COBRA possam ser maiores do que com outras opções.
Outra opção para os aposentados precoces é Conta Poupança Saúde (HSA), poderá usar distribuições isentas de impostos para pagar suas despesas médicas qualificadas, independentemente de sua idade.
5. Você pode viver com seu orçamento
Aposentados que vivem de rendas fixas, incluindo pensões ou retiradas de planos de aposentadoria, geralmente têm renda mensal mais baixa do que quando estavam trabalhando.
Experimente manter seu orçamento de aposentadoria reduzido por pelo menos alguns meses antes de se aposentar de fato. Você terá uma noção de como seria fácil ou difícil tornar esse orçamento inferior permanente.
“Os humanos não gostam de mudanças e é difícil quebrar velhos hábitos depois que nos acostumamos com eles. Ao testar seu orçamento de aposentadoria, você está essencialmente ensinando a si mesmo a desenvolver hábitos diários em torno do que pode pagar na aposentadoria, “diz Mark Hebner, fundador e presidente daIndex Fund Advisors Inc., em Irvine, Califórnia, e autor deIndex Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors.
6. Você tem um novo plano
Sair do trabalho cedo para passar longos dias sem nada para fazer levará a uma aposentadoria precoce infeliz. Ter um plano definido – ou mesmo o esboço de uma rotina diária – pode ajudá-lo a se preparar.
Talvez você substitua as reuniões de vendas por uma partida semanal de golfe ou um trabalho voluntário, além de adicionar caminhadas diárias ou idas à academia. Planeje uma viagem há muito esperada ou faça aulas para aprender algo novo.
Se você puder facilmente pensar em maneiras realistas e não relacionadas ao trabalho de passar os dias de forma agradável, a aposentadoria precoce pode ser para você. Da mesma forma que você testa seu orçamento de aposentadoria, experimente tirar uma semana ou mais de folga do trabalho para passar os dias como faria na aposentadoria. Se você ficar entediado com longas caminhadas, TV durante o dia e hobbies em uma semana, certamente ficará impaciente na aposentadoria.
The Bottom Line
Estas são as perguntas que quase todos os trabalhadores jovens e de meia-idade se perguntam: Devo deixar meu emprego e me aposentar mais cedo? O que eu preciso? Como posso saber se estou pronto?
Quando se trata de decidir se você deve se aposentar mais cedo, há vários sinais a serem observados. As placas de sinalização também apontam para uma série de planos que você pode fazer agora para aumentar as chances de realizar esse sonho, caso queira (ou precise) fazê-lo.