5 erros a evitar ao comprar anuidades
As anuidades podem sempre ser populares devido ao fluxo de renda garantido que fornecem aos investidores. Mas há um motivo pelo qual as anuidades tiveram uma má reputação no passado. Escolha a anuidade errada e, na melhor das hipóteses, você pode estar pagando muito em taxas ou, pior, pode perder todo o seu investimento. Com isso em mente, veja cinco erros a evitar ao comprar uma anuidade.
Escolhendo o Provedor de Seguro Errado
A forma como as anuidades funcionam é que os investidores compram uma anuidade de uma seguradora e o dinheiro é convertido em pagamentos periódicos que podem durar por toda a vida. Os investidores podem comprar um com um montante fixo ou com investimentos ao longo de um período de tempo e, em troca, obtêm uma taxa de retorno fixa, variável ou indexada.
Mas a anuidade só será tão boa quanto a do provedor do seguro. Se a seguradora não puder pagar os sinistros por qualquer motivo imprevisível, você não receberá seus pagamentos. É por isso que você deseja escolher uma seguradora que tenha uma sólida base financeira e seja altamente avaliada pela AM Best, Standard and Poor’s ou Moody’s, as três empresas que monitoram a capacidade de crédito dos provedores de seguros.
É importante certificar-se de que o provedor de anuidade tenha uma classificação “A” da AM Best e uma classificação “AA” da S&P ou Moody’s.
Não prestando atenção às taxas
Nada na vida é grátis. Esse fluxo de renda garantido vai custar caro. Quanto custa depende do seu nível de devida diligência. Um dos maiores erros que um comprador de anuidade pode cometer é não prestar muita atenção às taxas associadas à anuidade. Assim como outros produtos de investimento, as anuidades vêm com todos os tipos de taxas, encargos e comissões que os investidores precisam estar atentos.
As taxas mais comuns serão taxas de mortalidade e despesas, taxas administrativas, taxas de resgate para retiradas acima do limite acordado, taxas de administração de investimento e taxas para passageiros opcionais.
Entender todas as taxas que cada seguradora está cobrando permitirá que você faça uma comparação comparativa e evite produtos de anuidade que têm taxas pesadas.
Também é uma boa ideia considerar o custo total das taxas em vez de apenas uma área. Isso ocorre porque, em alguns casos, um custo pode ser menor, mas, no geral, as taxas podem ser maiores.
Ficar perdido na tradução
As anuidades podem ser complicadas graças aos diferentes tipos e todo o jargão da indústria. Existem anuidades fixas, anuidades variáveis, retornos de índice, taxas de mortalidade e encargos de resgate, para citar alguns.
Existem também diferentes formas de receber pagamentos, seja para cobrar pelo resto da vida ou por um período predeterminado.
Embora possa ser desanimador começar a trabalhar rapidamente com os meandros de uma anuidade, não fazer isso pode custar muito dinheiro. Escolha a anuidade errada para sua situação específica e você não receberá o pagamento adequado.
Superando o Impacto da Inflação
Com um produto de anuidade, você está pagando hoje por um retorno garantido em uma data posterior, o que significa que sempre haverá risco de inflação. Mas com muita frequência, os investidores não consideram a inflação ao comprar um produto de investimento gerador de renda.
Se os retornos não acompanharem o ritmo da inflação, seu dinheiro valerá menos na hora do pagamento. Os investidores podem tirar mais de uma anuidade calculando quanto precisam e ajustando para a inflação, ou podem comprar uma anuidade com um componente de proteção contra a inflação.
Falha ao comprar por aí
Uma das piores coisas que qualquer comprador de anuidade pode fazer é deixar de pesquisar antes de comprar uma anuidade. Cada provedor de seguros vai oferecer seus próprios produtos de anuidade com suas próprias taxas, termos e encargos de resgate, sem mencionar que alguns provedores vão cobrar uma comissão maior do que outros.
Existem também diferenças nos tipos de anuidade e investimentos e na estatura da empresa. Algumas companhias de seguros serão mais sólidas financeiramente do que outras, enquanto outras podem ser mais operações noturnas. Mas os investidores em anuidades não saberão de nada disso se não praticarem a comparação de preços.
Para tomar uma decisão fundamentada e sensata, avalie pelo menos três seguradoras.
The Bottom Line
As anuidades são atraentes para muitos aposentados porque eles pagam um fluxo constante de renda durante a aposentadoria que deve ser garantida. Mas nem todos os provedores de anuidades são criados iguais, o que significa que vão oferecer produtos diferentes com tarifas diferentes.
E não vamos esquecer que nem todas as seguradoras estão na mesma situação financeira, o que pode colocar o dinheiro do investidor em risco. Os investidores devem ter certeza de que entendem como funciona uma anuidade, bem como ter uma noção das diferentes taxas, trabalhar com uma seguradora sólida e realizar a comparação de preços necessária para obter a anuidade certa para suas necessidades exclusivas.