4 etapas para obter um empréstimo para pequenas empresas sem garantia
garantias para a mesa. A garantia atua como garantia para o credor no caso de inadimplência do empréstimo e não pode reembolsá-lo por qualquer motivo. Se sua empresa tiver poucos ativos que possam ser dados como garantia, encontrar um empréstimo comercial sem garantia pode ser sua prioridade.
Felizmente, é possível encontrar empréstimos comerciais que não exigem garantia como condição para aprovação. Antes de solicitar um desses empréstimos, é importante fazer sua pesquisa para saber o que esperar.
Principais vantagens
- É possível encontrar empréstimos comerciais não garantidos por meio da Small Business Administration e dos credores online.
- A ausência de garantias não significa que você não será obrigado a assumir algum nível de responsabilidade financeira pessoal por dívidas comerciais.
- O empréstimo ponto a ponto é outra opção para buscar empréstimos comerciais sem requisitos de garantia.
- Os credores podem cobrar taxas mais altas ou taxas de juros para empréstimos comerciais sem garantia.
1. Conheça suas opções para empréstimos comerciais sem garantia
O primeiro passo para obter um empréstimo comercial sem garantia é saber quais opções estão disponíveis. Os empréstimos sem garantia são oferecidos por vários credores, mas os termos do empréstimo e os requisitos de aprovação podem ser muito diferentes.
Empréstimos SBA 7 (a)
A Small Business Administration (SBA) garante empréstimos para proprietários de pequenas empresas por meio de suarede de credores parceiros. Existem vários programas de empréstimo da SBA que você pode considerar quando precisar de capital de giro, sendo o programa 7 (a) um dos mais populares. O programa SBA 7 (a) não exige garantias para empréstimos de até $ 25.000, o que é útil se você só precisar pedir uma quantia menor.
Para empréstimos superiores a US $ 350.000, a SBA exige que os credores garantam os empréstimos o máximo possível, até o valor do empréstimo. Se você não tiver ativos comerciais suficientes para garantir totalmente o empréstimo, os credores podem usar os imóveis pessoais que você possui como garantia. Ainda assim, não ter qualquer garantia não é uma barreira para obter um empréstimo 7 (a) se você atender aos outros requisitos.
Empréstimos para desastres da SBA
Além dos empréstimos 7 (a), a SBA oferece empréstimos para alívio de desastres para empresas que experimentam perdas associadas a desastres naturais, bem como crises econômicas. Assim, por exemplo, uma empresa que sofreu perdas devido a uma ordem do governo para encerrar pode solicitar um empréstimo de prejuízo econômico.
Semelhante aos empréstimos 7 (a), os empréstimos para desastres abaixo de $ 25.000 não exigem garantias. Se você está emprestando mais do que esse montante, espera-se uma garantia, mas, novamente, a SBA não o negará por um empréstimo com base apenas na falta de garantia.
Se você estiver solicitando um empréstimo da SBA para comprar equipamentos, pode-se esperar que ofereça até 10% do preço de compra em dinheiro como entrada.
Empréstimos online e alternativos para pequenas empresas
Os credores online e alternativos podem oferecer uma variedade de empréstimos sem requisitos de garantia para ajudá-lo a atender às necessidades de capital de giro de sua empresa. Os tipos de financiamento que você pode obter sem ter que fornecer garantia antecipada incluem:
- Empréstimo a prazo
- Financiamento de fatura (também conhecido como “financiamento de contas a receber”)
- Financiamento de Estoque
- Adiantamento de Merchant Cash
- Financiamento de Equipamentos
- Financiamento de Ordem de Compra
- Linha de crédito
Com esses tipos de financiamento para pequenas empresas, pode haver algum tipo de garantia necessária, mas não é dinheiro ou outro ativo físico que você tem a oferecer. Por exemplo, com o financiamento de faturas, você está aproveitando suas faturas pendentes para pedir dinheiro emprestado. Com um adiantamento de dinheiro do comerciante, você está pegando um empréstimo contra o valor de seus futuros recebimentos de cartão de crédito. E, no caso de financiamento de equipamento, o equipamento que você está comprando ou alugando serve como garantia para o empréstimo.
O empréstimo ponto a ponto é outra opção para o financiamento de pequenas empresas que não exige garantias. As plataformas de empréstimos ponto a ponto conectam investidores a proprietários de pequenas empresas que precisam de empréstimos. Os investidores juntam dinheiro para financiar o empréstimo, e os proprietários pagam de volta o mesmo que qualquer outro empréstimo, com juros. Esses empréstimos não são garantidos, o que significa que não são necessárias garantias.
2. Analise as finanças de sua empresa para determinar se você se qualifica
Alguns tipos de financiamento para pequenas empresas sem garantia podem ser mais difíceis de se qualificar do que outros. Com um empréstimo SBA 7 (a), por exemplo, você deve ter pelo menos dois anos de histórico operacional, atender à definição da SBA de uma pequena empresa elegível e ter a pontuação de crédito e as receitas mínimas que os credores da SBA procuram. O SBA também exige que você esgote todas as outras opções de empréstimo antes de solicitar um empréstimo 7 (a).
Com os credores online e alternativos, por outro lado, os requisitos podem ser mais fluidos. Por exemplo, uma pontuação de crédito mais baixa pode não ser um obstáculo para obter um adiantamento em dinheiro do comerciante ou financiamento de fatura. E pode ser mais fácil obter empréstimos iniciais de credores online ou alternativos que exigem apenas seis meses de histórico operacional.
A segunda etapa para obter um empréstimo comercial sem requisitos de garantia é avaliar sua empresa e sua posição financeira geral. Isso significa fazer coisas como:
- Verificando sua pontuação de crédito pessoal e empresarial
- Atualizando seu balanço
- Criação de documentos financeiros importantes, como uma demonstração de lucros e perdas e uma demonstração de fluxo de caixa
- Revisando suas despesas de negócios e fluxo de caixa geral
O objetivo é duplo: determinar sua capacidade de crédito para um empréstimo e avaliar sua capacidade de reembolsá-lo. O não pagamento de um empréstimo pode prejudicar sua pontuação de crédito, dificultando a obtenção de qualquer tipo de financiamento no futuro.
Alguns tipos de empréstimos sem garantia – como adiantamento em dinheiro de comerciante ou financiamento de fatura – usam uma taxa de fator em vez de uma taxa de juros para determinar o custo do empréstimo. Dependendo dos termos de financiamento e da rapidez com que é reembolsado, a taxa do fator pode facilmente ser convertida em uma TAEG efetiva de dois ou três dígitos.
3. Esteja preparado para uma garantia pessoal ou penhor UCC em vez disso
Embora você possa obter um empréstimo para uma pequena empresa sem ter que oferecer garantia, isso não significa que o credor não solicitará outras condições. Especificamente, você pode ser solicitado a assinar uma garantia pessoal ou concordar com uma garantia do Código Comercial Uniforme (UCC).
Uma garantia pessoal é o que parece: um acordo de que você pagará pessoalmente a dívida contraída pela sua empresa. As garantias pessoais são frequentemente um requisito para empréstimos sem garantia e cartões de crédito para pequenas empresas. Como o credor não tem nenhuma garantia que possa dar se você não pagar, a garantia lhe dá margem de manobra para processá-lo pessoalmente para cobrar uma dívida não paga.
Uma garantia do Código Comercial Uniforme é um pouco diferente. Esta é essencialmente uma garantia geral que permite a um credor anexar qualquer ou todos os seus ativos de negócios no caso de inadimplência de um empréstimo. Portanto, mesmo que você não tenha colocado nenhuma garantia na mesa para obter o empréstimo, uma garantia UCC daria ao credor uma opção de porta dos fundos para anexar ativos se você deixar de pagar.
4. Considere os termos cuidadosamente antes de assinar
Se você solicitou um empréstimo para uma pequena empresa sem garantia e foi aprovado, a etapa final é entender os termos e condições do empréstimo. Ao revisar o contrato de empréstimo, preste atenção à taxa de juros e à taxa percentual anual (APR), ao cronograma de pagamento e ao prazo do empréstimo. Você precisa saber quanto tempo levará para pagar o empréstimo e qual será o custo total do empréstimo quando os juros e as taxas forem contabilizados.
Falando em taxas, verifique quais taxas estão sendo cobradas. Por exemplo, isso pode incluir uma taxa de originação de empréstimo ou penalidade de pré-pagamento. Se o seu fluxo de caixa permite que você pague o empréstimo antecipadamente, você não vai querer pagar multa para fazê-lo.
Finalmente, considere se uma garantia pessoal ou penhor UCC é necessária como parte do seu contrato de empréstimo. Embora você possa ter a melhor das intenções para reembolsar o empréstimo, é importante entender como esses requisitos podem afetar seus negócios se você não conseguir cumprir sua parte do acordo por qualquer motivo.