Orçamento para as 4 fases financeiras da aposentadoria
Se você estiver fisicamente saudável e financeiramente preparado, sua aposentadoria pode durar décadas. Durante esse tempo, pode passar por várias fases distintas, com níveis variáveis de receitas e despesas que exigem abordagens diferentes de orçamento. Mesmo com uma aposentadoria mais curta, você provavelmente experimentará os mesmos estágios, apenas em um período de tempo condensado. Embora os especialistas dêem a essas fases uma variedade de nomes e às vezes os numerem de maneira diferente, aqui está o que esperar, com base em um modelo de quatro estágios.
Principais vantagens
- A aposentadoria pode durar décadas se você estiver fisicamente saudável e financeiramente preparado.
- A aposentadoria não é apenas uma fase da vida, mas uma sucessão de fases com diferentes prioridades de gastos e necessidades orçamentárias.
- Um modelo de quatro fases para a aposentadoria consiste na pré-aposentadoria (idade entre 50 e 62 anos ou mais), o período de aposentadoria precoce (62 a 70), aposentadoria intermediária (70 a 80) e aposentadoria tardia (80 anos ou mais).
Pré-aposentadoria (idade entre 50 e 62 anos ou mais)
A pré-aposentadoria (às vezes chamada de “peri-aposentadoria”) é a década ou quase que leva à aposentadoria. Você ainda está trabalhando, mas a aposentadoria está se aproximando e você finalmente tem uma imagem clara de como serão seu pecúlio, sua renda e suas despesas. Você também está cada vez mais perto de descobrir o que fará com seus dias, uma vez que estiver livre para preenchê-los como quiser. O que parecia meramente teórico no início de sua vida profissional começa a parecer real.
Colocamos a idade de 62 anos como o final desse período porque é a idade em que as pessoas se qualificam pela primeira vez para os pagamentos do Seguro Social. Mas algumas pessoas podem se aposentar aos 55 ou 60 anos, enquanto outras continuam trabalhando bem depois dos 70 – ou nunca se aposentam. (A propósito, começar a receber o Seguro Social aos 62 anos geralmente é uma má ideia, porque se o fizer, seus benefícios mensais serão permanentemente reduzidos.)
Nesse estágio, é fundamental avaliar suas prováveis receitas e despesas depois de sair do mercado de trabalho. O que você receberá de uma pensão ou seguro social? Quais são os saldos em seus IRAs – e quanto você poderá sacar a cada mês? Você terá pago sua hipoteca e, se não, quanto ainda deve e por quanto tempo?
Você pode estar em uma posição financeira forte o suficiente para considerar seriamente a aposentadoria antecipada. Seu empregador pode reduzir o tamanho e você pode se ver considerando se deve aceitar uma compra – ou ser forçado a aceitar uma. Se você tem uma empresa familiar, este é o momento oportuno para traçar um plano de sucessão. E se você ainda não atingiu suas metas financeiras, pode ser um bom momento para começar a economizar de forma mais agressiva.
Você também pode reavaliar suas despesas e cortar custos que aumentaram ao longo dos anos. Ao eliminar qualquer gasto desnecessário, você pode dar espaço para o seu orçamento de aposentadoria. Além disso, nesta fase (bem como, possivelmente, na próxima), você ainda pode ter grandes despesas pela frente, como colocar os filhos na faculdade, dar entrada em uma nova casa ou pagar por um casamento. Finalmente, você pode querer trocar suas férias habituais por viagens experimentais para lugares que você imaginou morar depois de se aposentar.
Período precoce de aposentadoria (62 a 70)
Algumas das maiores mudanças em seu orçamento ocorrerão quando você se aposentar. Você não receberá mais um salário fixo, a menos que tenha uma pensão. Você precisará de um plano para Mercado de Seguro de Saúde do Affordable Care Act.
Você pode ficar tentado a gastar muito neste estágio inicial da aposentadoria. Você terá muito tempo livre e provavelmente muitos desejos reprimidos. Você pode querer comprar aquele carro esporte com que sempre sonhou, tirar férias prolongadas na Europa, ir para a escola de culinária ou começar a velejar. Você pode querer comprar uma propriedade de férias em seu local favorito ou uma segunda casa em um local ensolarado para onde escapar durante os invernos rigorosos. Se o seu orçamento permitir, fique à vontade. Mas cuidado com a tentação de gastar suas economias como se tivesse acabado de ganhar na loteria.
Uma maneira de gerenciar novas despesas na aposentadoria precoce – e diminuir o consumo de suas economias – é gerar alguma receita. Isso pode significar pegar um emprego de meio período ou sazonal, abrir um negócio que lhe dê flexibilidade em seu horário ou até mesmo fazer a transição para uma nova carreira – possivelmente uma que você abandonou no passado porque não pagava o suficiente. Ganhar $ 35.000 por ano não é suficiente quando você precisa de $ 70.000, mas depois que você se aposenta, parece melhor do que ganhar nada e, neste ponto (presumindo que você esteja bem financeiramente), a vida pode ser mais uma questão de satisfação pessoal, de qualquer maneira. Você também pode equilibrar as atividades caras nas quais deseja gastar tempo e dinheiro com atividades baratas ou gratuitas: ser voluntário para treinar cães-guia, dar uma aula de fotografia no centro comunitário local ou liderar excursões de bicicleta.
Além disso, pode ser a hora de mudar para um lugar mais desejável, agora que seu trabalho não o prende mais a um determinado local. Dependendo do custo de vida onde você mora atualmente em comparação com o lugar para onde está indo, a mudança pode ser uma vantagem para sua situação financeira – ou um grande aperto do cinto!
63 anos
A idade média de aposentadoria para mulheres nos Estados Unidos, de acordo com dados do US Census Bureau. Para os homens é 65.
Aposentadoria média (idades de 70 a 80)
Nesta fase, você provavelmente receberá benefícios do Seguro Social (não há incentivo financeiro para atrasar os 70 anos). Aos 72 anos, você terá que começar a receber as distribuições mínimas exigidas de certos tipos de contas de aposentadoria: participação nos lucros, planos 401 (k), 403 (b), 457 (b) e Roth 401 (k), bem como a maioria dos tipos de IRAs (mas não Roth IRAs). Este também é um bom momento para rever sua alocação de ativos, se você não estiver em um investimento que faz isso automaticamente, como um fundo de data-alvo.
Além de receber alguma receita extra nessa fase, você poderá ver suas despesas diminuírem. Você pode querer viajar menos e ficar mais em casa, ou sua viagem pode se concentrar em viagens menos dispendiosas para visitar netos e outros amigos ou familiares. Com sorte, seus filhos estão estabelecidos o suficiente em suas carreiras para não recorrerem a você em busca de dinheiro. Além disso, você pode não precisar mais de seguro de vida (ou tanto).
Você pode ter criado um testamento e um plano de herança quando seus filhos eram mais novos, porque queria ter certeza de que, se algo acontecesse com você, eles seriam atendidos. Agora você pode querer rever esses planos e ver se eles ainda expressam seus desejos.
Você também pode dar a alguém uma procuração financeira para entrar em ação caso você se torne incapaz de administrar seu dinheiro e estabelecer uma procuração para a área de saúde, caso precise de outra pessoa para tomar suas decisões médicas.
Aposentadoria tardia (80 e acima)
No final da aposentadoria, você provavelmente enfrentará um aumento nos custos com saúde porque os gastos médicos tendem a ser mais altos nessa época da vida. O Medicare cobrirá muitas de suas despesas, mas você ainda terá custos diretos para coisas como copagamentos e franquias.
Você pode ter despesas adicionais com a aposentadoria tardia se mudar para uma instituição de moradia independente ou assistida, se precisar se mudar para uma casa de repouso ou contratar um auxiliar de saúde domiciliar. Além de um possível aumento nos custos de saúde, suas outras despesas poderiam ser semelhantes na aposentadoria tardia ao que eram no meio da aposentadoria.
Nesse estágio, você pode querer reavaliar suas economias para a aposentadoria e se elas são adequadas para ajudá-lo. Se você está com pouco dinheiro e ainda mora com sua casa, pode considerar uma hipoteca reversa como fonte de recursos. Olhando para o que você deixou, você precisará pensar sobre o que deseja gastar durante sua vida e o que espera deixar para outras pessoas, incluindo quaisquer legados de caridade.
The Bottom Line
A aposentadoria é um evento e um processo. Em um cenário plausível, seus benefícios e economias terão que cobrir suas despesas por três décadas ou mais. As despesas em cada estágio da aposentadoria estão associadas à forma como você escolhe passar seu tempo, onde decide morar e como sua saúde se mantém. Se você levar esses fatores em consideração e tentar considerar como eles podem mudar ao longo de sua aposentadoria, você pode fazer um orçamento de acordo.