4 grandes razões pelas quais suas despesas podem aumentar na aposentadoria
Muitos de nós presumem que nossos gastos diminuirão na aposentadoria, mas nem sempre é o caso. Existem quatro razões principais pelas quais suas despesas podem realmente aumentar. A boa notícia é que há maneiras de economizar dinheiro em cada um deles.
Uma regra comum sugere que as pessoas planejam precisar de cerca de 70% a 80% de sua renda de pré-aposentadoria para pagar as contas. Muitos aposentados descobrem que suas despesas diminuem, às vezes até abaixo dessa estimativa. Não há mais custos de deslocamento diário ou a necessidade de manter um guarda-roupa de trabalho e menos (se houver) almoços de negócios caros. Adicione a isso o fim da retenção na fonte de planos 401 (k), Medicare e Previdência Social.
Mas outros se surpreendem ao ver as despesas caminhando na direção oposta. Viajar é um grande motivo. Despesas médicas não cobertas são outra. Idem para contas fiscais inesperadas. Ainda outra causa: os aposentados simplesmente têm mais tempo livre para gastar, gastar e gastar.
Principais vantagens
- Embora muitos aposentados percebam que suas despesas diminuem quando param de trabalhar, nem sempre é esse o caso.
- Mais dinheiro gasto em viagens e despesas médicas descobertas, bem como contas fiscais inesperadas e mais tempo livre para fazer compras, são quatro grandes razões.
- A boa notícia é que, com um planejamento adequado, é possível economizar dinheiro em cada um.
“As despesas gerais aumentam entre 2% e 4% ao ano e, se a renda de aposentadoria for fixa, isso pode ser um desafio de 10 a 15 anos após a aposentadoria”, disse Wes Shannon, CFP®, sócio-gerente, SJK Financial Planning, LLC, em Hurst, Texas.
1. Viagem
Suas despesas de viagem podem facilmente aumentar na aposentadoria, principalmente nos primeiros anos. De repente, você terá o tempo livre para ir a lugares que sempre quis ver, mas para os quais nunca teve tempo ao trabalhar e talvez criar os filhos. É claro que suas despesas de deslocamento relacionadas ao trabalho não serão mais um fator, então o que quer que você gaste lá a cada mês pode ser aplicado ao seu novo e divertido orçamento de viagens.
Maneiras de economizar em viagens
Muitos hotéis e algumas companhias aéreas oferecem descontos para idosos. Mas verifique antes de comprar: eles nem sempre são o melhor negócio que você pode conseguir.
Descontos para idosos podem atingir de 10% a 15% sobre a tarifa normal de quartos em muitas cadeias de hotéis, mas muitas vezes há melhores promoções disponíveis. Em vez de solicitar um desconto para idosos antecipadamente, pergunte ao agente de reservas o melhor preço disponível para o tipo de quarto que você deseja. A seguir, veja se o desconto sênior pode ser aplicado em cima disso. Considere apenas a taxa sênior como sua posição de reserva.
É quase o mesmo quando se trata de passagens aéreas. Algumas companhias aéreas, como American, Delta e United, oferecem tarifas seniores em rotas selecionadas, geralmente para passageiros com 65 anos ou mais.1 Pode valer a pena perguntar, mas, como de costume, você pode conseguir uma passagem mais barata com um pouco de procura.
Se você está aberto a locações e não se importa em ficar na cozinha, considere VRBO (Vacation Rentals By Owner) ou Airbnb.
“As ofertas são normalmente a segunda casa de outras pessoas em locais típicos de férias”, diz Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, em Centerville, Ohio. “Agora que somos nesters vazios e esperamos continuar nossas férias, embora pudéssemos voar para destinos mais exóticos, temos um ano planejado com acomodações VRBO. Nossa ideia de férias é sentar-se em nosso deck olhando para o lago, as montanhas ou a praia. E procuramos atividades que incluem passeios de barco, golfe, tênis e pesca com mosca. Parece que nunca não conseguimos encontrar uma lista VRBO. ”
Não se esqueça dos custos do seguro
O seguro de viagem, que é quase certo que lhe será oferecido, é outra consideração. Antes de comprar automaticamente uma apólice para sua tranquilidade, certifique-se de saber exatamente o que ela cobre e quais restrições se escondem em suas letras miúdas – isso pode impedir você de coletar.
Se você estiver no Medicare, lembre-se de que ele geralmente não cobre despesas médicas fora dos Estados Unidos. Isso inclui se você estiver em um navio de cruzeiro a mais de seis horas de um porto dos EUA. Essa é outra razão para comprar um seguro de viagem;apenas certifique-se de que o plano de saúde seja coberto pela apólice, não apenas o cancelamento da viagem.
Algumasapólices desuplemento do Medicare, ou Medigap, fornecem cobertura de saúde de emergência quando você estiver fora dos EUA. Se você tiver o Medigap, revise sua apólice antes de pagar pela cobertura duplicada.
Benefícios para idosos
Também vale a pena verificar o contrato do seu cartão de crédito ou ligar para o emissor para saber qual cobertura de viagem, se houver, ele oferece. Alguns cartões cobrem riscos como perda de bagagem, mas apenas se você comprou suas passagens com aquele cartão específico.
Provavelmente, a maior vantagem que os aposentados têm na obtenção de ótimas ofertas de viagens é a flexibilidade de viajar quando não estão competindo com viajantes a negócios ou turistas cujas agendas são mais restritas.
2. Saúde
Como mencionado anteriormente, o Medicare, o programa federal que fazseguro para muitos americanos com mais de 65 anos, geralmente não cobre você se você ficar doente e precisar de tratamento no exterior. Ele também não financia uma série de outras despesas que seu seguro saúde anterior, pago pelo empregador, provavelmente cuidou. Isso inclui a maioria dos cuidados dentários, exames oftalmológicos, aparelhos auditivos e cuidados rotineiros com os pés, entre outros. Portanto, você provavelmente deve colocar algum dinheiro extra para esses serviços em seu orçamento de aposentadoria. Se o seu antigo empregador oferece quaisquer benefícios de saúde para aposentados, eles também farão parte da equação.
“A saúde é um dos itens de maior orçamento para aposentados, especialmente nos últimos anos. Compreender as estatísticas do setor em termos de despesas de saúde além do que é coberto pelas partes A e B do Medicare é um bom ponto de partida para começar a economizar e fazer orçamento para despesas de saúde futuras “, disse Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Califórnia, e autor de “Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors.”
Maneiras de economizar em saúde
Se suas despesas médicas não cobertas forem substanciais, uma maneira de aliviar um pouco o fardo é agrupá-las em um único ano civil e solicitar uma dedução fiscal. Não adie os procedimentos de emergência, é claro, mas se você puder esperar um pouco com segurança por um tratamento odontológico não urgente ou um novo aparelho auditivo, poderá acumular uma conta grande o suficiente para atingir o limite para solicitar uma dedução.
Para o ano fiscal de 2020, receita bruta ajustada.
3. Impostos
Sua renda pode diminuir durante a aposentadoria, resultando em uma faixa de imposto marginal mais baixa e uma conta de imposto de renda menor. Mas se você tem muito dinheiro em planos de aposentadoria, como IRAs tradicionais, que estão sujeitos a distribuições mínimas obrigatórias (RMDs) todos os anos após os 72 anos, você pode realmente perceber que sua renda e seus impostos de renda aumentam.
“A maioria das pessoas fica surpresa com a redução de impostos ao se retirar do 401 (k) tradicional e dos IRAs na aposentadoria. Os Roth IRAs podem ajudar a amenizar o impacto fiscal, uma vez que os saques são isentos de impostos ”, afirma David N. Waldrop, CFP®, presidente da Bridgeview Capital Advisors, Inc., em El Dorado Hills, Califórnia. Além disso, os Roth IRAs não estão sujeitos para RMDs.
Observe também que seus benefícios de Seguro Social podem sertributados se sua renda exceder certos limites. Por exemplo, se sua renda total ultrapassar US $ 32.000 para casais ou US $ 25.000 para solteiros, talvez você tenha que pagar impostos sobre isso.
Maneiras de economizar em impostos
Em primeiro lugar, se você atingiu a idade para os RMDs, não os ignore, ou enfrentará uma penalidade tributária substancial. Tente obter uma estimativa aproximada de quanto dinheiro você provavelmente precisará para cobrir os impostos sobre quaisquer distribuições mínimas exigidas e descobrir de onde virá o dinheiro.
50%
O valor da penalidade que você pagará se não fizer as distribuições mínimas exigidas. Em 2020, essa idade era de 72 anos. Antes disso, tinha 70 anos e meio.
Isso pode significar sacar mais de suas contas de aposentadoria para cobrir o imposto ou tirar dinheiro de contas de não aposentadoria, que podem ser tributadas a uma taxa mais baixa. O primeiro é tributado como renda ordinária, enquanto o último pode ser tributado a taxas de ganhos de capital de longo prazo mais favoráveis.11 Se este for um território desconhecido para você, convém contratar os serviços de um contador ou planejador financeiro para executar alguns cenários diferentes.
Além disso, descubra se o fato de estar em idade de aposentadoria lhe dá direito a quaisquer descontos especiais nos impostos sobre a propriedade onde você mora. Você não pode presumir que os receberá automaticamente, já que seu assessor de impostos local provavelmente não tem ideia de quantos anos você tem. O site do departamento de impostos do estado é um bom lugar para começar.
4. Compras
Aposentadoria geralmente significa passar mais tempo em casa, principalmente durante o dia. Você pode se perguntar como já conviveu com aqueles tapetes gastos e cortinas sujas, sem mencionar os painéis de madeira da década de 1970. Você também pode querer mimar-se com uma cozinha moderna, um banheiro mais luxuoso ou um escritório doméstico separado, onde você pode gerenciar seus investimentos ou escrever seu romance de espionagem. E você pode querer fazer algumas alterações de ” design universal ” para aumentar sua segurança e conforto, como substituir maçanetas por maçanetas ou instalar barras de apoio no banheiro.
Se redecorar ou remodelar tornaria sua vida mais confortável – e se você pode pagar por isso , há poucos motivos para negar a si mesmo. Não se esqueça, entretanto, que a aposentadoria pode durar muito tempo e muitos de nós provavelmente viveremos até os 90 anos ou mais. Idealmente, nossas economias deveriam durar tanto quanto nós. Em outras palavras, não enlouqueça com cartões de crédito.
Maneiras de economizar nas compras
Felizmente, uma das melhores coisas de ser aposentado é que você não tem apenas mais tempo para fazer compras. Você também tem mais tempo para pesquisar as melhores ofertas. Portanto, aproveite e divirta-se.
The Bottom Line
Enquanto você aproveita a liberdade que a aposentadoria traz, fique de olho nas suas despesas. Defina um orçamento e corte-o, se necessário. Além disso, reserve um tempo para encontrar as melhores ofertas em viagens e certifique-se de ser o mais eficiente em termos de impostos possível quando se trata de despesas de saúde e distribuições mínimas exigidas.