4 fatos básicos para saber sobre IRAs
Talvez você já tenha ouvido falar sobre contas individuais de aposentadoria (IRAs), mas saiba pouco sobre o que são ou como podem ajudá-lo a alcançar seus objetivos de aposentadoria. Para começar, vamos dar uma olhada em quatro fatos básicos sobre IRAs.
Um IRA é um veículo financeiro projetado para ajudar os trabalhadores a economizar para a aposentadoria. Seus benefícios fiscais são semelhantes a um plano de aposentadoria qualificado patrocinado pelo empregador, como um 401 (k) ou 403 (b). Se você tiver acesso a ambos, é uma boa ideia economizar nos dois tipos de planos para diversificar sua economia. Além do mais, nem todos os empregadores oferecem planos, por isso é útil que haja outra forma com vantagens fiscais para economizar que não dependa do seu empregador.
Principais vantagens
- Existem limites anuais de quanto você pode contribuir para um IRA, seja um IRA tradicional ou Roth.
- Com um IRA tradicional, suas contribuições são feitas com fundos antes dos impostos, mas suas eventuais retiradas serão tributadas.
- Com um Roth IRA, suas contribuições são feitas com fundos pós-impostos, portanto, suas retiradas não são tributadas.
1. Limites IRA
Para 2020 e 2021, o Internal Revenue Service permite que você contribua com até $ 6.000 por ano se você tiver menos de 50 anos e $ 7.000 por ano se tiver 50 anos ou mais. Você também deve ter ganho renda para contribuir com um IRA, mas isso pode incluir a renda do cônjuge se você for casado e entrar com o processo em conjunto.
2. Tipos de IRAs
Existem dois tipos diferentes de IRAs: as distribuições obrigatórias exigidas (RMDs).
A partir de 2020, o IRS aumentou a idade em que você deve começar a tomar RMDs de 70 ½ para 72. O IRA tradicional mantém mais dinheiro em sua conta ao longo do tempo e isso permite que o dinheiro seja composto em uma taxa mais rápida.
O Roth IRA exige que você pague impostos agora, de acordo com sua taxa de imposto atual. Isso permite que seus ganhos cresçam sem impostos, e se você prevê estar em uma faixa de impostos mais alta no futuro, o Roth é provavelmente sua melhor escolha.
Se você ganha acima de uma certa quantia, você não pode contribuir para um Roth IRA.
3. Elegibilidade IRA
Com o IRA tradicional, as deduções de seus valores de contribuição são limitadas se você também estiver coberto por um plano patrocinado pelo empregador. Para 2021, os contribuintes individuais que ganham $ 66.000 ou menos ($ 65.000 em 2020) podem fazer uma dedução total. Os casais que ganham menos de $ 105.000 ($ 104.000 em 2020) podem fazer a dedução total.
Uma dedução parcial está disponível para arquivadores únicos que ganham mais de $ 66.000, mas menos de $ 76.000 em 2021 ($ 65.000 a $ 75.000 em 2020). Os casais que ganham entre $ 105.000 e $ 125.000 podem obter uma dedução parcial para 2021 ($ 104.000 a $ 124.000 para 2020). Se você ganhar mais do que esses valores, nenhuma dedução estará disponível.
Se o seu IRA tradicional não é dedutível nos impostos, um Roth IRA é a melhor escolha. Com o Roth IRA, as contribuições são feitas com dólares após os impostos e há limites de renda.
Indivíduos que ganham menos de $ 125.000 por ano em 2021 ($ 124.000 em 2020) podem contribuir com o valor total. Os casais que entram com o pedido em conjunto devem ganhar menos de US $ 198.000 em 2021 (US $ 196.000 em 2020). Você está autorizado a contribuir com uma quantia parcial se sua renda for superior a $ 125.000, mas inferior a $ 1.490.000 em 2021 ($ 124.000 a $ 139.000 em 2020). Para casais, esse intervalo é de $ 198.000 a $ 208.000 em 2021 ($ 196.000 a $ 206.000 em 2020). Se você ganhar mais do que esses valores, nenhuma contribuição será permitida.
4. Custos IRA
Para abrir um IRA, você precisará de um banco ou corretor de investimentos. Alguns corretores de desconto oferecem IRAs sem taxas além das comissões cobradas para compra e venda dentro da conta. Outros corretores cobrarão uma taxa de administração anual, mesmo que não estejam administrando a conta para você. Procure um IRA gratuito. Uma taxa de administração de 1% pode reduzir significativamente seu saldo em um período de 20 anos, por isso é importante manter as taxas no mínimo.
Mais importante
Seja um Roth ou um IRA tradicional, comece. O dinheiro que está guardado em sua conta poupança, rendendo pouco ou nenhum interesse, poderia funcionar mais para você em um IRA com opções de investimento seguras. Não sabe como investir o dinheiro? Peça ajuda a um consultor pago. Muitos ficarão felizes em cobrar uma taxa única e uma taxa por uma consulta anual.