Regra 3-6-3

Qual é a regra 3-6-3?

A regra 3-6-3 é uma gíria que se refere a uma prática não oficial do setor bancário nas décadas de 1950, 1960 e 1970, resultado de condições simplistas e não competitivas do setor.

A regra 3-6-3 descreve como os banqueiros supostamente dariam 3% de juros sobre as contas de seus depositantes, emprestariam dinheiro aos depositantes a 6% de juros e, em seguida, jogariam golfe por volta das 15h00. Nos anos 1950, 1960 e 1970, um enorme parte do negócio de um banco era emprestar dinheiro a uma taxa de juros mais alta do que aquela que estava pagando a seus depositantes (como resultado de regulamentações mais rígidas durante esse período).

Compreendendo a regra 3-6-3

Após a Grande Depressão, o governo implementou regulamentações bancárias mais rígidas. Isso se deveu parcialmente aos problemas – ou seja, corrupção e falta de regulamentação – que o setor bancário enfrentou durante a desaceleração econômica que precipitou a Grande Depressão. Um resultado dessas regulamentações é que ele controlou as taxas pelas quais os bancos podiam emprestar e tomar dinheiro emprestado. Isso tornava difícil para os bancos competirem entre si e limitava o escopo dos serviços que podiam oferecer aos clientes. Como um todo, o setor bancário ficou mais estagnado.

Com o afrouxamento das regulamentações bancárias e a adoção generalizada da tecnologia da informação nas décadas após a década de 1970, os bancos agora operam de uma maneira muito mais competitiva e complexa. Por exemplo, os bancos podem agora fornecer uma gama maior de serviços, incluindo serviços bancários de varejo e comerciais, gestão de investimentos e gestão de patrimônios.

Para bancos que fornecem serviços bancários de varejo, os clientes individuais costumam usar filiais locais de bancos comerciais muito maiores. Os bancos de varejo geralmente oferecem poupança e contas correntes, hipotecas, empréstimos pessoais, cartões de débito / crédito e certificados de depósito (CDs) para seus clientes. No banco de varejo, o foco está no consumidor individual (em oposição a quaisquer clientes de grande porte, como um fundo patrimonial ).

Os bancos que fornecem gerenciamento de investimento para sua clientela geralmente administram investimentos coletivos (como fundos de pensão), bem como supervisionam os ativos de clientes individuais. Os bancos que trabalham com ativos coletivos também podem oferecer uma ampla gama de produtos tradicionais e alternativos que podem não estar disponíveis para o investidor de varejo médio, como oportunidades de IPO e fundos de hedge.

Para os bancos que oferecem serviços de gestão de patrimônio, eles podem atender tanto a indivíduos de alto patrimônio líquido quanto a indivíduos de patrimônio líquido ultra-alto. Os consultores financeiros desses bancos normalmente trabalham com os clientes para desenvolver soluções financeiras personalizadas para atender às suas necessidades. Os consultores financeiros também podem fornecer serviços especializados, como gestão de investimentos, preparação de imposto de renda e planejamento patrimonial. A maioria dos consultores financeiros visa obter a designação de Chartered Financial Analyst (CFA), que mede a sua competência e integridade no domínio da gestão de investimentos.