3 razões pelas quais seu 401 (k) não é suficiente para a aposentadoria
Um plano 401 (k) tem muitos benefícios para funcionários que estão economizando para a aposentadoria. Isso permite que eles façam contribuições para redução de salários em uma base antes dos impostos (e também após os impostos em alguns casos).
Os empregadores que oferecem um plano 401 (k) podem fazer contribuições não eletivas ou correspondentes ao plano, o que significa mais dinheiro para os funcionários, e também têm a opção de adicionar umrecurso de participação nos lucros ao plano. Além do mais, todos os ganhos do plano 401 (k) são acumulados em uma base de imposto diferido.
Principais vantagens
- Embora os planos 401 (k) sejam uma maneira excelente de economizar, pode não ser possível reservar o suficiente para uma aposentadoria confortável, em parte por causa dos limites do IRS.
- A inflação, mais impostos sobre distribuições 401 (k), corroem o valor de suas economias.1
- Taxas de planos e taxas de fundos mútuos podem reduzir o impacto positivo dos juros compostos em contas 401 (k). Uma solução é investir em fundos de índice de baixo custo.
- Se você tiver que entrar em seu 401 (k) antecipadamente, geralmente terá que pagar uma multa – bem como impostos – sobre o valor que você sacar.
Limitações e restrições em 401 (k) s
No lado negativo, os limites são colocados nas contribuições 401 (k). Os regulamentos do IRS limitam a porcentagem permitida de contribuições salariais. Em 2020 e 2021, a contribuição máxima para um 401 (k) é de $ 19.500. Para alguém que ganha mais de $ 150.000 por ano, contribuir com o máximo resultará em uma taxa de economia de apenas 12,67%. E quanto mais alguém ganha acima de $ 150.000, menor será sua porcentagem de contribuição.
O problema é que uma taxa de poupança de 12% provavelmente é muito baixa para alcançar uma aposentadoria confortável.”A taxa de poupança abaixo de 10% é definitivamente muito baixo”, diz Andrew Marshall de Andrew Marshall Financial, LLC, em Carlsbad, Califórnia. Se você é 50 anos ou mais, você pode adicionar um $ 6.500 contribuição catch-up a esse montante, por um total de $ 26.000 em 2020 e 2021, mas seu dinheiro não terá tanto tempo para crescer.
Os empregadores podem fazer contribuições eletivas, independentemente da contribuição do funcionário, mas também há limites para elas. Em 2021, o limite no total de contribuições para um 401 (k) a partir de qualquer fonte é de R $ 58.000, passando de $ 57.000 em 2020. Todos os 401 (k) contribuições devem ser feitas o mais tardar até dia 31 de dezembro
Também existem restrições sobre as maneiras pelas quais os funcionários podem sacar esses ativos e quando podem fazê-lo sem incorrer em penalidades fiscais.
Dados esses princípios básicos de 401 (k) s, mesmo que você economize o máximo, seu 401 (k) provavelmente não é suficiente para a aposentadoria. Aqui está o porquê.
1. Inflação e impostos
O custo de vida aumenta constantemente. A maioria de nós subestima os efeitos da inflação por longos períodos. Muitos aposentados acreditam que têm bastante dinheiro para a aposentadoria em suas contas 401 (k) e que são financeiramente sólidos, apenas para descobrir que devem rebaixar seu estilo de vida e ainda podem ter dificuldades financeiras para sobreviver.
Os impostos também são um problema. Concedido, os 401 (k) s têm impostos diferidos e crescem sem acumular impostos. Mas assim que você se aposentar e começar a fazer retiradas do seu 401 (k), as distribuições serão adicionadas à sua renda anual e serãotributadas de acordo com sua taxa de imposto de renda atual. Assim como a inflação, essa taxa pode ser mais alta do que você previa há 20 anos. Ou talvez o ovo do ninho que você vem construindo em seu 401 (k) por 20 ou 30 anos pode não ser tão grande quanto você poderia esperar.
Blue Ocean Global Wealth em Gaithersburg, Md., Coloca desta forma:
Todos os dólares têm impostos diferidos, o que significa que para cada $ 1 que você economiza hoje, você terá apenas cerca de 63 a 88 centavos com base na sua faixa de imposto. Para os que têm renda mais alta, este é um problema ainda mais sério, pois eles estão nas faixas de impostos mais altas. Um saldo de $ 1 milhão não é realmente $ 1 milhão para você gastar na aposentadoria.
Horizons Wealth Management, Inc., em Asheville, NC, acrescenta: “Dizemos aos nossos clientes para planejarem 30% do seu 401 (k) indo embora. Vai acabar no Tio As mãos de Sam, então não se apegue a 100% desse valor sendo seu. “
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2. Taxas e custos de composição
O efeito das taxas administrativas sobre 401 (k) se fundos mútuos associados pode ser grave. Esses custos podem engolir mais da metade das economias de um indivíduo. Um 401 (k) normalmente tem mais de uma dúzia de taxas que não são divulgadas, como taxas de administrador, taxas de contabilidade, taxas de localizador e taxas legais. É fácil se sentir oprimido quando você está tentando descobrir se está sendo tratado com justiça ou se está sendo espoliado.
Isso é um acréscimo a quaisquer taxas de fundos. Os fundos mútuos dentro de um 401 (k) geralmente cobram uma taxa de 2% logo no início. Se um fundo tiver um aumento de 7% no ano, mas cobrar uma taxa de 2%, você ficará com 5%. Parece que você está recebendo a quantia maior, mas a magia do negócio de fundos faz parte de seus lucros desaparecer porque a composição de 7% geraria centenas de milhares a mais do que um retorno de composição de 5%. A taxa de 2% retirada do topo reduz o retorno exponencialmente. Quando você se aposenta, um fundo mútuo pode ter absorvido até dois terços de seus ganhos.
fundos de data-alvo fáceis de usar, que estão encontrando seu caminho para mais e mais planos 401 (k), mas verifique as taxas com eles também.
3. Falta de liquidez
O dinheiro que vai para um 401 (k) está essencialmente trancado em um cofre que só pode ser aberto quando você atinge uma certa idade ou quando você tem uma exceção qualificada, como despesas médicas ou invalidez permanente. Caso contrário, você sofrerá as penalidades e impostos de uma retirada antecipada. Resumindo, os fundos 401 (k) carecem de liquidez.
“Este não é o seu fundo de emergência ou a conta que você planeja usar se estiver fazendo uma grande compra. Se você acessar o dinheiro, é um saque muito caro”, dizTherese R. Nicklas, CFP, CMC, doWealth Coach for Women, Inc., em Rockland, Mass. “Se você sacar fundos antes dos 59-1 / 2 anos de idade, poderá incorrer em uma multa de 10% sobre o valor do saque. Todos os saques de contas de aposentadoria com imposto diferido são tributáveis eventos em sua faixa de impostos atual. Dependendo do valor da retirada, você pode se esbarrar em uma faixa de impostos mais alta, aumentando o custo. “4
O IRS desencoraja você a retirar dinheiro do seu 401 (k) cobrando uma multa de 10% sobre saques que você fizer antes dos 59 anos e meio – a menos que você se qualifique para uma isenção.
Isso significa que você não pode investir ou gastar dinheiro para proteger sua vida sem uma negociação difícil significativa e um grande golpe financeiro. A única exceção a isso é uma permissão parapedir emprestado um montante limitado de seu 401 (k)sob certas circunstâncias, com a obrigação de devolvê-lo dentro de um determinado período de tempo.
Se você perder seu emprego ou renda, o negócio muda para pior, pois você tem que pagar o saldo total do empréstimoaté a próxima data de apresentação de imposto federal, incluindo prorrogações.
The Bottom Line
Uma vez que um 401 (k) pode não ser IRA tradicional ou Roth.
Berger Wealth Management em Peachtree City, Geórgia, explica:
É sempre uma boa ideia ter
mais opções quando chegar à fase de “distribuição” da sua vida. Se tudo estiver vinculado ao seu 401 (k) antes de impostos, você não terá nenhuma flexibilidade quando se trata de retiradas.
Eu sempre recomendo, se possível, ter uma conta tributável,
Roth IRA e IRA (ou 401k). Isso pode realmente ajudar no planejamento tributário.
“A realidade é que muitos aposentados precisarão ganhar um pouco de dinheiro durante a aposentadoria para portfólio 7Twelve, em Springville, Utah. “Ter um emprego de meio período também ajudará a pessoa a se ‘aliviar’ do mercado de trabalho, em vez de simplesmente encerrar sua carreira profissionalmente de repente.