O melhor IRA para um investidor de 20 e poucos anos
Se você está pensando em abrir um IRA e está na casa dos 20 anos, está à frente do grupo. Mas esteja ciente de que os benefícios fiscais exclusivos de um Roth IRA podem torná-lo uma opção melhor para os poupadores mais jovens do que um IRA tradicional.
Um IRA tradicional fornece uma dedução fiscal sobre as contribuições e diferimento de impostos sobre quaisquer ganhos. As retiradas são tributadas com base na sua faixa de imposto de renda quando você se aposentar.
As contribuições de Roth IRA não são dedutíveis de impostos, mas tanto os ganhos quanto as retiradas são isentos de impostos na aposentadoria. Os investidores mais jovens em início de carreira tendem a estar em faixas de impostos mais baixas e não se beneficiam tanto das deduções fiscais das contribuições para um IRA tradicional. Além do mais, com décadas até a aposentadoria, você se beneficiará enormemente por não ser tributado sobre todos os ganhos compostos que suas economias acumularão no momento de retirá-los.
Principais vantagens
- Embora os IRAs tradicionais e Roth ofereçam uma maneira vantajosa de economizar para a aposentadoria, um Roth pode fazer mais sentido para pessoas na faixa dos 20 e poucos anos.
- As retiradas de um Roth IRA são isentas de impostos na aposentadoria, o que não é o caso com um IRA tradicional.
- As contribuições para um Roth não são dedutíveis nos impostos, mas são para um IRA tradicional.
- Como os poupadores mais jovens tendem a estar em faixas de impostos mais baixas, eles se beneficiam menos das contribuições dedutíveis de impostos para um IRA tradicional.
Aqui está uma análise mais aprofundada de como cada um funciona e por que um Roth IRA é uma escolha mais sábia para 20 e poucos anos que estão apenas começando a economizar para a aposentadoria.
Benefícios fiscais tradicionais do IRA
Embora um IRA tradicional seja o que seus pais provavelmente estão familiarizados, e talvez até mesmo o que seu consultor financeiro recomenda (se você tiver um), há uma redução significativa nos impostos quando você se retira na aposentadoria.
Suponha que você tem 23 anos, está trabalhando há alguns anos e agora está ganhando $ 50.000 por ano. Para 2020 e 2021, você pode contribuir com até $ 6.000 para um IRA (tradicional, Roth ou uma combinação de ambos).1
Outro benefício de um Roth IRA é que as contribuições (não ganhos de investimento) podem ser retiradas sem penalidades antes dos 59 anos e meio, o que não é o caso de um IRA tradicional.
Se você perguntar ao seu CPA, ele provavelmente dirá para você contribuir com o IRA tradicional para receber a dedução fiscal, o que economizará aproximadamente $ 1.320 em impostos federais devidos a cada ano fiscal, supondo que você esteja na faixa de 22% de imposto e se qualifique para a dedução total.
Se você não estiver coberto por um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, a contribuição total será dedutível independentemente de outros fatores. Se você fizer contribuições tradicionais do IRA, terá a dedução fiscal agora e o aumento do imposto diferido sobre os ganhos. Quando você se aposentar, o valor total retirado é tributável como renda ordinária.
Por exemplo, suponha que você contribua com $ 6.000 por ano para um IRA tradicional até os 63 anos (40 anos economizando $ 6.000 = $ 240.000), e seu IRA tradicional cresça para $ 1,6 milhão quando você atingir os 63 anos (isso é possível em um retorno anual de 8%). Supondo que todas as suas contribuições fossem totalmente dedutíveis, você economizou $ 52.800 em impostos ao longo dos 40 anos, supondo que permaneça na faixa de 22% de impostos.
No entanto, agora que está aposentado, você decide sacar $ 50.000 por ano de seu IRA tradicional. Se você ainda estiver na mesma faixa de impostos, pagará $ 11.000 em imposto de renda federal sobre cada saque de $ 50.000 a cada ano subsequente.
Benefícios fiscais Roth IRA
O Roth funciona de forma diferente. Suponha que você contribua com os mesmos $ 6.000 por ano durante 40 anos para um Roth IRA. Você não obtém nenhuma dedução fiscal imediata, mas o Roth IRA ainda cresce para US $ 1,6 milhão (assumindo o mesmo retorno anual de 8%). Aos 63 anos, você retira $ 50.000 por ano.
A diferença agora é que não há imposto devido na retirada de Roth, porque as distribuições feitas após a aposentadoria são isentas de impostos. Nesse cenário, você retira $ 50.000 e mantém o valor total. Nesse caso, o Roth IRA é claramente a melhor e mais sábia decisão de longo prazo quando você está na casa dos 20 anos.
The Bottom Line
Devido aos benefícios fiscais de Roth IRAs, 20 e poucos anos deveriam considerar seriamente contribuir para um. O Roth pode ser uma escolha mais sábia a longo prazo, embora as contribuições para um IRA tradicional sejam dedutíveis nos impostos.
Conselheiro Insight
Stephen Rischall, CFP, CRPC Navalign Wealth Partners, Encino, Califórnia.
Em geral, as contribuições de Roth têm uma vantagem sobre as contribuições tradicionais para jovens. Ter distribuições isentas de impostos na aposentadoria é ótimo, especialmente se os impostos aumentarem no futuro. Como os investidores mais jovens têm um horizonte de tempo mais longo, o impacto da composição do crescimento beneficia ainda mais.
A maioria dos jovens tende a estar em faixas de impostos mais baixas. O benefício de diferir impostos ao fazer contribuições para um IRA tradicional pode não ter tanto impacto na economia de impostos quanto terá no futuro, quando você estiver ganhando mais.
Existem limites de renda que o desqualificam de fazer contribuições para Roth IRA. Um dia, se sua renda ultrapassar esse limite, você não poderá aumentar.
Em última análise, você deve buscar um equilíbrio entre fazer tanto Roth quanto as contribuições tradicionais ao longo de sua vida.