Um homem de 70 anos pode abrir um IRA?

Se você pode ou não abrir uma conta individual de aposentadoria (IRA), depende de vários fatores, e a idade é apenas um deles. Aqui está uma rápida olhada nas principais regras que regem os dois tipos de IRAs: tradicional e Roth.

Tipos de IRAs

Um IRA tradicional permite que os investidores façam contribuições ou depósitos, e você recebe uma dedução fiscal igual ao valor da contribuição no ano fiscal em que você a fez. Em troca, você paga imposto de renda sobre suas retiradas ou distribuições na aposentadoria.

A Roth IRA não fornece uma dedução fiscal para as contribuições. No entanto, qualquer dinheiro retirado após a idade de 59 anos e meio é isento de impostos, o que significa que não há imposto de renda aplicado aos valores retirados.

Você tem 15 meses para fazer suas contribuições de participante para qualquer ano específico – normalmente de 1º de janeiro a 15 de abril do ano seguinte – e o IRS permite que você coloque seu dinheiro em uma ampla gama de investimentos, incluindo ações, títulos e fundos que contêm uma cesta de títulos, como fundos mútuos e fundos negociados em bolsa (ETFs).

No entanto, existem certas regras e restrições, incluindo limites de contribuição, idade e requisitos de renda.

Sua idade

Vamos começar com a idade. Para Roth IRAs, é simples: não há restrição de idade. Para IRAs tradicionais, não há restrição de idade se você estiver estabelecendo um novo IRA para o qual irá transferir ou um plano qualificado ou uma conta 403 (b) ou 457 (b).

Além disso, não há restrições de idade para contribuições para IRAs tradicionais como resultado do Congresso dos EUA aprovar oSECURE Act em 2019.  Anteriormente, os indivíduos só podiam fazer contribuições se não tivessem atingido a idade de 70 anos e meio no ano em que fazem aquele primeira contribuição.

Resumindo, se você tem mais de 70 anos e meio, agora você pode contribuir para um IRA tradicional além dessa idade, desde que esteja trabalhando.

Limites de Contribuição

O valor máximo que você pode contribuir – oulimite de contribuição – para um IRA tradicional ou Roth para o ano fiscal de 2020 e o ano fiscal de 2021 é de $ 7.000 cada, se você tiver mais de 50 anos – $ 6.000 mais uma contribuição de atualização de $ 1.000 cada ano.

Renda

Para ambos os tipos de IRAs, você deve ter ganho renda, ou o que o Internal Revenue Service (IRS) chama de “compensação tributável”, para contribuir. Isso inclui ordenados e salários, comissões, renda de trabalho autônomo, pensão alimentícia e manutenção separada e pagamento de combate não tributável.

O que não conta são ganhos e lucros de propriedade, receita de juros e dividendos, receita de pensão ou anuidade, compensação diferida, receita de certas sociedades e “quaisquer valores que você exclua da receita.

Se você ganhar menos de US $ 7.000, só poderá contribuir com o que ganha. No caso de um Roth IRA, seu status de declaração de imposto e uma alta renda também podem reduzir sua contribuição.

Dedução fiscal

A dedução fiscal para contribuições para IRAs tradicionais pode variar, dependendo de certas condições. Se um plano de aposentadoria no trabalho cobrir você ou seu cônjuge, você não poderá deduzir parte ou toda a sua contribuição de seus impostos. No entanto, sua renda é um fator determinante, bem como seu status de declaração de imposto de renda, como declaração de casado em conjunto, solteiro, viúvo ou casado separadamente.

No entanto, se você e seu cônjuge não estiverem cobertos por um plano de trabalho e seu status de declaração de imposto for solteiro, casado juntamente ou separadamente, você pode fazer a dedução total do imposto, independentemente de sua renda.

The Bottom Line

Se você não for elegível para fazer uma contribuição de participante para um IRA tradicional, converse com seu profissional de impostos sobre como fazer uma contribuição para um Roth IRA. Eles podem ajudá-lo a determinar se essa alternativa se adequa ao seu perfil financeiro.