10 dicas para gerenciar sua dívida de empréstimo estudantil
A dívida de seus dias de faculdade parece avassaladora? Você não está sozinho: os empréstimos estudantis nos EUA totalizam mais de US $ 1,5 trilhão. Isso só perde para o tamanho da dívida hipotecária do país.
Ironicamente, o peso dos empréstimos estudantis está dificultando a compra de uma casa por graduados universitários. Os políticos estão debatendo o que fazer com o problema, mas, enquanto isso, os americanos não podem esperar que eles resolvam o problema.
O desenvolvimento de um plano para gerenciar seus empréstimos estudantis é fundamental para sua saúde financeira a longo prazo. Exploramos 10 etapas para ajudá-lo a obter controle.
1. Calcule sua dívida total
Como acontece com qualquer tipo de situação de dívida, você precisa antes de mais nada entender o quanto você deve no geral. Os alunos geralmente se formam com vários empréstimos, patrocinados pelo governo federal e privados, tendo conseguido novos financiamentos a cada ano em que frequentam a escola. Portanto, empenhe-se e faça as contas: somente conhecendo sua dívida total você poderá desenvolver um plano para pagá-la, consolidá la ou possivelmente explorar o perdão.
2. Conheça os termos
Ao somar o tamanho de sua dívida, relacione também os termos de cada empréstimo. Cada um pode ter diferentes taxas de juros e diferentes regras de reembolso. Você precisará dessas informações para desenvolver um plano de retorno que evite juros, taxas e penalidades extras.
O Departamento de Educação também tem um site online para ajudar os alunos a encontrar seus melhores planos de reembolso.
3. Revise os períodos de carência
Ao reunir os detalhes, você notará que cada empréstimo tem um período de carência (a quantidade de tempo que você tem após a formatura para começar a pagar seus empréstimos). Eles também podem ser diferentes. Por exemplo, os empréstimos Stafford têm um período de carência de seis meses, enquanto os empréstimos Perkins oferecem nove meses antes de você começar a fazer os pagamentos.
Para fornecer alívio econômico da pandemia COVID-19, o governo dos EUA suspendeu todos os pagamentos e juros sobre empréstimos federais a estudantes até 30 de setembro de 2021.
4. Considere a consolidação
Depois de ter os detalhes, convém examinar a opção de consolidar todos os seus empréstimos. A grande vantagem da consolidação é que, muitas vezes, ela reduz o peso dos seus pagamentos mensais. Freqüentemente, também aumenta o período de pagamento, o que é uma bênção mista: mais tempo para pagar a dívida, mas também mais pagamentos de juros.
Além do mais, a taxa de juros do empréstimo consolidado pode ser mais alta do que a de alguns de seus empréstimos atuais. Certifique-se de comparar os termos do empréstimo antes de se inscrever para a consolidação.
Além disso, se você consolidar, perderá seu direito às opções de diferimento e planos de reembolso com base na renda (veja abaixo) que estão associados a alguns empréstimos federais.
5. Atingir Empréstimos Mais Elevados Primeiro
Como em qualquer estratégia de pagamento de dívidas, é sempre melhor pagar primeiro os empréstimos com as taxas de juros mais altas. Um esquema comum é fazer o orçamento de uma certa quantia acima do total dos pagamentos mensais necessários e, em seguida, alocar o excedente para a dívida com a maior mordida de juros.
Depois de quitado, aplique o valor total mensal desse empréstimo (o pagamento normal, mais o excedente mais o valor normal) para pagar a dívida com a segunda maior taxa de juros. E assim por diante. Esta é uma versão da técnica conhecida como avalanche de dívidas.
Por exemplo, suponha que você deva $ 300 por mês em empréstimos estudantis. Destes, um pagamento de $ 100 é devido a um empréstimo com taxa de 4%, $ 100 é devido a um empréstimo com taxa de 5% e $ 100 é devido a um empréstimo com taxa de 6%. Seria possível planejar o orçamento com $ 350 para o pagamento do empréstimo estudantil todo mês, aplicando os $ 50 extras ao empréstimo de 6%.
Quando o empréstimo de 6% é pago, os $ 150 usados para pagar a dívida de 6% a cada mês seriam então adicionados aos $ 100 usados para pagar os 5%, pagando assim $ 250 cada mês pelo empréstimo com uma taxa de 5% e acelerando essa recompensa. Depois que isso for pago, o empréstimo final de 4% seria pago à taxa de $ 350 por mês até que todas as dívidas do aluno sejam pagas integralmente.
6. Pagar o principal
Outra estratégia comum de pagamento da dívida é pagar o principal extra sempre que possível. Quanto mais rápido você reduzir o principal, menos juros terá de pagar ao longo da vida do empréstimo. Como os juros são calculados com base no principal a cada mês, menos principal se traduz em um pagamento de juros menor. Para obter mais técnicas, consulte Ganhe recompensas de crédito pagando por empréstimos estudantis.
7. Pague automaticamente
Alguns credores de empréstimos estudantis oferecem um desconto na taxa de juros se você concordar em configurar seus pagamentos para serem automaticamente retirados de sua conta corrente a cada mês. Os participantes do Federal Direct Student Loan Program obtêm esse tipo de desconto (apenas 0,25%, mas ei, isso aumenta), por exemplo, e os credores privados também podem oferecer descontos.
8. Explorar planos alternativos
Se você tiver um empréstimo federal para estudantes, poderá entrar em contato com o seu gestor de empréstimos e elaborar um plano alternativo de reembolso. As opções incluem:
- Reembolso gradual: aumenta seus pagamentos mensais a cada dois anos durante a vida de dez anos do empréstimo. Este plano permite pagamentos baixos no início, acomodando os salários iniciais e assumindo que você receberá aumentos ou passará para empregos com melhor remuneração, conforme a década avança.
- Reembolso estendido: permite que você estenda seu empréstimo por um período mais longo, como 25 anos em vez de dez anos, o que resultará em um pagamento mensal mais baixo.
- Reembolso contingente de receita: Calcula os pagamentos com base em sua receita bruta ajustada (AGI) em no máximo 20% de sua receita por até 25 anos. Ao final de 25 anos, qualquer saldo de sua dívida será perdoado.
- Pague conforme você ganha: Limita os pagamentos mensais a 10% de sua renda mensal por até 20 anos, se você puder provar dificuldades financeiras. Os critérios podem ser difíceis, mas depois de se qualificar, você pode continuar a fazer os pagamentos do plano, mesmo que não tenha mais as dificuldades.
Embora esses planos e outras opções de reembolso possam reduzir seus pagamentos mensais, lembre-se de que eles podem significar que você também pagará juros por um período mais longo. Eles também não se aplicam a quaisquer empréstimos estudantis particulares que você tenha feito.
9. Adiar pagamentos
Se você ainda não está empregado, pode pedir ao seu credor de empréstimos estudantis que adie os pagamentos. Se você tiver um empréstimo federal para estudantes e se qualificar para adiamento, o governo federal poderá pagar seus juros durante o período de adiamento aprovado. Se você não se qualificar para o adiamento, poderá pedir tolerância ao seu credor, o que lhe permite interromper temporariamente o pagamento do empréstimo por um determinado período de tempo. Com tolerância, quaisquer juros devidos durante o período de tolerância serão adicionados ao principal do empréstimo.
10. Explore o perdão do empréstimo
Em algumas circunstâncias extremas, você poderá solicitar o perdão da dívida, o cancelamento ou a quitação do seu empréstimo estudantil. Você poderia ser elegível se sua escola fechasse antes de terminar o curso, se você se tornasse total e permanentemente incapacitado ou se pagar a dívida levasse à falência (o que é raro).
Menos drástico, mas mais específico: você tem trabalhado como professor ou em outra profissão de serviço público.
Observe que oAmerican Rescue Plan, o pacote de estímulo do presidente Biden para lidar com a pandemia COVID-19, inclui uma cláusula que faz com que todos os empréstimos estudantis sejam perdoados de 1º de janeiro de 2021 a 31 de dezembro de 2025, isentos de impostos.
The Bottom Line
Nem todas essas dicas podem render frutos para você. Mas, na verdade, só há uma opção ruim se você estiver tendo dificuldade para pagar seus empréstimos estudantis: não fazer nada e esperar o melhor. Seu problema de dívida não irá embora, mas sua credibilidade, sim.