Seu 401 (k): Qual é a contribuição ideal?
Não importa sua idade, você provavelmente tem muitas dúvidas e preocupações sobre como economizar para a aposentadoria. Como economizar, quais opções estão disponíveis e, o mais importante, quanto dinheiro você deve estocar?
Uma das maneiras mais comuns de começar a economizar para a aposentadoria é por meio de um plano 401 (k) patrocinado pelo empregador. Muitas empresas os oferecem, e para muitos funcionários, esta é sua única conta de poupança para aposentadoria. Mas com tantas opções, termos, estipulações e regras desconhecidas, o 401 (k) s pode ser confuso até mesmo para os economistas mais experientes do ponto de vista financeiro.
Principais vantagens
- A regra prática para poupança para a aposentadoria é, para começar, 10% do salário bruto.
- Se sua empresa oferece uma contribuição equivalente, certifique-se de receber tudo.
- Se você tem 50 anos ou mais, pode fazer uma contribuição de atualização.
Limites de Contribuição
Em primeiro lugar, é importante saber que o Internal Revenue Service (IRS) estabelece limites anuais para as contribuições. O limite eletivo de diferimento (contribuição) para funcionários que participam de um 401 (k) (ou 403 (b), a maioria dos planos 457 e o Plano de Poupança do governo federal) é de US $ 19.500 para os anos fiscais de 2020 e 2021, acima de US $ 19.000 para 2019.1
Há uma contribuição de recuperação para funcionários com 50 anos ou mais que participam de qualquer um desses planos. Permite uma contribuição adicional de $ 6.500 em 2020 e 2021 e $ 6.000 em 2019.1
Não se esqueça da partida
É claro que a resposta de cada pessoa a essa pergunta depende de metas individuais de aposentadoria, recursos existentes, estilo de vida e decisões familiares, mas uma regra comum é reservar pelo menos 10% de seus ganhos brutos para começar.
Em qualquer caso, se sua empresa oferece uma contribuição equivalente de 401 (k), você deve colocar pelo menos o suficiente para obter o valor máximo. Uma combinação típica pode ser 3% do salário ou 50% dos primeiros 6% da contribuição do funcionário.
É dinheiro grátis, então certifique-se de verificar se o seu plano é compatível e contribua com pelo menos o suficiente para obter tudo isso. Você sempre pode aumentar ou reduzir sua contribuição mais tarde.
“Não há contribuição ideal para um plano 401 (k) a menos que haja uma correspondência da empresa. Você deve sempre aproveitar ao máximo a correspondência da empresa porque é essencialmente dinheiro de graça que a empresa lhe dá”, observa Arie Korving, um consultor financeiro com a Koving & Company em Suffolk, Va.
Muitos planos exigem um adiamento de 6% para obter a correspondência completa e muitos poupadores param por aí. Isso pode ser suficiente para aqueles que esperam ter outros recursos, mas para a maioria, provavelmente não será.
Se você começar cedo o suficiente, dado o tempo que seu dinheiro tem para crescer, 10% pode somar um bom pecúlio, especialmente à medida que seu salário aumenta com o tempo.
Tome nota, economizadores mais antigos
Se você começar a economizar mais tarde na vida, especialmente quando estiver na casa dos 50 anos, pode ser necessário aumentar a quantia de sua contribuição para compensar o tempo perdido.
Felizmente, os poupadores tardios geralmente estão em seus anos de pico de ganhos. E, a partir dos 50 anos, eles têm uma oportunidade maior de economizar. Conforme observado acima, o limite de 2021 nas contribuições de recuperação é de US $ 6.500 para indivíduos com 50 anos ou mais em qualquer dia do ano civil.
Se você completar 50 anos em ou antes de 31 de dezembro de 2021, por exemplo, poderá contribuir com um adicional de $ 6.500 acima do limite de contribuição de $ 19.500 401 (k) para o ano, totalizando $ 6.000.1
“No que diz respeito a uma contribuição ‘ideal’, isso depende de muitas variáveis”, diz Dave Rowan, um consultor financeiro da Rowan Financial em Bethlehem, Pa. “Talvez a maior seja a sua idade. Se você começar a economizar na casa dos 20 anos, 10% geralmente é suficiente para financiar uma aposentadoria decente. No entanto, se você está na casa dos 50 anos e está apenas começando, provavelmente precisará economizar mais do que isso. “
A quantia que seu empregador corresponder não conta para sua contribuição anual máxima.
Quanto mais melhor
Existem muitas variáveis a serem consideradas quando se pensa no valor ideal para a aposentadoria. Você é casado? Seu cônjuge é empregado? Quanto você pode esperar dos benefícios da Previdência Social?
A idade da aposentadoria exige um certo conforto, mas isso também é diferente para cada indivíduo. Você passará seu tempo cuidando do jardim em casa, viajando para o exterior, começando um novo negócio ou andando de moto cross-country?
E então existem as incógnitas. A principal delas é a seguinte pergunta: os problemas de saúde resultarão em contas grandes e inesperadas?
No entanto, independentemente da sua idade e expectativas, a maioria dos consultores financeiros concorda que 10% a 20% do seu salário é uma boa quantia para contribuir para o seu fundo de aposentadoria.
Para quem quer ir ainda mais longe,existem várias opções, como IRAs tradicionais e Roth IRAs.(O limite de contribuições do IRA para os anos fiscais de 2020 e 2021 é de US $ 6.000, com uma contribuição de atualização de US $ 1.000 para aqueles com 50 anos ou mais.)
“A taxa de contribuição ideal para a aposentadoria depende de alguns fatores diferentes”, diz Mark Hebner da Index Fund Advisors em Irvine, Califórnia, “mas um bom ponto ideal é de 10% a 15% – mais cerca de 15% se você puder fazê-lo. O mínimo é de 10%. ”
“Se você puder, deve se aproximar de uma contribuição de 20% para seu plano de aposentadoria e manter esse valor conforme seu salário aumentar”, sugere Nickolas R. Strain, um consultor financeiro de Halbert Hargrove em Long Beach, Califórnia. Ele adiciona:
A maioria dos estudos de planejamento financeiro sugere que o percentual de contribuição ideal para economizar para a aposentadoria está entre 15% e 20% da renda bruta. Essas contribuições podem ser feitas em um plano 401 (k), equivalência 401 (k) recebida de um empregador, IRA, Roth IRA e / ou contas tributáveis. Conforme sua renda cresce, é importante continuar economizando de 15% a 20% dela para que você possa investir os fundos e aumentar seus investimentos até que você precise começar a receber distribuições na aposentadoria.