Seu 401 (k) é mais importante do que você pensa
Se você está contribuindo com um plano 401 (k), provavelmente gosta de ver suas economias crescerem a cada ano. Mas esse sentimento pode não ser suficiente para realmente proteger sua conta – de você. Quando você muda de emprego e esse dinheiro fica disponível de repente, você pode pensar nisso como uma maneira fácil de cobrir suas despesas de mudança e os outros custos de iniciar sua nova posição. Ou você pode ver seu 401 (k) como uma forma de economizar para uma casa ou outra compra grande, ou como um cofrinho que pode destruir para a educação de um filho.
Mas não tão rápido: o 401 (k) é uma das melhores opções que você tem para economizar para a aposentadoria, por isso é inteligente deixá-lo sozinho, a menos que você enfrente sérias dificuldades. Não apenas existemregras estritassobre a retirada do dinheiro 401 (k) prematuramente, mas seu 401 (k) pode ser a parte mais valiosa de sua torta de renda de aposentadoria algum dia;a maioria das pessoas não tem nenhum outro plano de aposentadoria do empregador. Por todas essas razões, seu 401 (k) é mais importante do que você imagina.
Principais vantagens
- Uma conta 401 (k) é o único plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador disponível para a maioria das pessoas hoje.
- Se seu empregador igualar suas contribuições 401 (k) e você não contribuir o suficiente para receber o valor total, você está perdendo dinheiro grátis.
- Se você fizer retiradas de seu plano 401 (k) antes dos 59 anos e meio, geralmente precisará pagar impostos e multas.
Economizando para a aposentadoria com um 401 (k)
No passado, muitos empregados do setor privado podiam depender de uma pensão tradicional de benefício definido de seu empregador. Mas isso foi então. Em 1980, quase 40% dos empregados do setor privado participavam de planos de pensão tradicionais. Em 2019, esse número havia caído para menos de 15% e continua caindo.2
Enquanto isso, os planos 401 (k) estavam crescendo. Hoje, eles continuam sendo uma escolha popular para os investidores, pois oferecem uma maneira flexível e comprovada de economizar para a aposentadoria. No final do primeiro trimestre de 2019 (os dados mais recentes disponíveis), mais de 55 milhões de americanos participaram de planos 401 (k), que detinham cerca de US $ 5,7 trilhões em ativos, de acordo com o Investment Company Institute.
Com as pensões tradicionais se tornando obsoletas, o aumento da pressão está sobre o 401 (k) para fazer o trabalho pesado para a aposentadoria. Alguns funcionários têm uma conta individual de aposentadoria (IRA) e outras economias para adicionar ao pote, mas para a maioria, a maior parte de sua renda provavelmente viria do Seguro Social, mais tudo o que eles têm em seus 401 (k) s.
Seguro Social e Renda de Aposentadoria
Mesmo que você receba o Seguro Social na idade de aposentadoria completa – 66 para a maioria dos baby boomers, 67 para os trabalhadores nascidos em 1960 ou mais tarde – ele substituirá apenas cerca de 40% de sua renda. Mesmo assim, os planejadores financeiros costumam dizer que você precisará repor 70% a 90% de sua renda atual se quiser manter o estilo de vida que desfruta hoje. É aí que entra a contribuição para um 401 (k) – e de preferência deixando o dinheiro intocado até a aposentadoria.
Retirar dinheiro do 401 (k) antes dos 59 anos e meio geralmente resulta em uma multa de retirada antecipada de 10% (há certas exceções ), e o valor que você retirar também está sujeito ao imposto de renda. Drenar – ou mesmo tirar quantias relativamente modestas – de seu 401 (k) antes de se aposentar pode ter sérias consequências para seu padrão de vida na aposentadoria.
Calculando sua renda de aposentadoria
Se você está se perguntando qual é a receita que você pode esperar do seu 401 (k), o Departamento do Trabalho dos EUA oferece uma excelenteCalculadora de Renda Vitalícia. Como exemplo de como a calculadora funciona, inserimos a idade de aposentadoria de 66 anos para uma pessoa que atualmente tem 46 anos e, portanto, tem 20 anos pela frente até a aposentadoria. Indicamos que a contribuição 401 (k) do funcionário era de $ 100 por mês e a correspondência do empregador também era de $ 100 por mês, para uma contribuição anual total de $ 2.400. Presumimos que o indivíduo tivesse contribuído para o 401 (k) nos anos anteriores e tinha um saldo em conta corrente de $ 50.000.
Com base nessas informações, a Calculadora de Renda Vitalícia projetou um saldo de conta na aposentadoria de $ 187.453 e uma renda vitalícia por mês de $ 1.018. Se nosso aposentado hipotético também recebesse o benefício médio da Previdência Social de $ 1.530 (para 2020) e não tivesse outras fontes de renda, sua renda mensal total seria de $ 2.548. A Administração do Seguro Social também oferece calculadoras que você pode usar para projetar sua renda mensal a partir dessa fonte.
Por que o seu 401 (k) é importante
Se você inserir seus próprios números no cálculo e descobrir que não terá renda de aposentadoria suficiente, precisará economizar de forma mais agressiva. É aí que seu 401 (k) assume uma importância ainda maior, pois pode ser uma ferramenta de economia muito mais eficaz do que um IRA. Por quê?
Em 2020 e 2021, o máximo que você pode colocar em um 401 (k) é $ 19.500. Se você tem 50 anos ou mais, pode contribuir com $ 6.500 adicionais por meio de contribuição. Para um IRA em 2020 e 2021, no entanto, a contribuição máxima é de apenas $ 6.000, mais outros $ 1.000 se você tiver 50 anos ou mais.
Uma vantagem de um 401 (k) sobre um IRA são seus limites de contribuição consideravelmente mais elevados.
Além do diferencial do limite de economia, o outro grande benefício de maximizar o valor que você coloca em seu 401 (k) é se seu empregador iguala suas contribuições em qualquer porcentagem. Se você não investir pelo menos o suficiente para obter o seu empregador equivalente, é como deixar passar o dinheiro de graça. A propósito, esse dinheiro correspondente não conta para o seu limite de contribuição.
Benefícios de uma correspondência de empregador
Muitos empregadores igualam pelo menos uma parte das contribuições 401 (k) de seus funcionários. Por exemplo, digamos que seu empregador corresponda a 100% de suas contribuições em até 3% de seu salário. Portanto, se você ganha $ 40.000 por ano, a contribuição de seu empregador acrescentaria outros $ 1.200 ao seu 401 (k), desde que você mesmo tenha contribuído com pelo menos esse valor.
Se o seu colega de trabalho ganha o mesmo salário e decide não fazer uma contribuição 401 (k), ele não apenas perde uma oportunidade com vantagem fiscal de economizar para a aposentadoria, mas também desiste daquela equivalência gratuita de $ 1.200 do empregador.
Uma combinação 401 (k) é uma coisa terrível de se desperdiçar – como qualquer 401 (k) em geral. Muitas vezes, porém, os funcionários nem participam desses planos. Talvez o fizessem, se realmente entendessem como estão jogando fora o dinheiro grátis do casamento com o empregador.
The Bottom Line
Sempre tente contribuir com pelo menos o suficiente para o seu 401 (k) para que seu empregador corresponda integralmente. Considere guardar ainda mais, se puder, até o limite de sua contribuição anual. Se você mudar de emprego, não gaste o dinheiro; Em vez disso, passe-o para um IRA ou 401 (k) do seu novo empregador, se possível. De qualquer maneira, seu dinheiro continuará a crescer, com impostos diferidos, durante os anos de aposentadoria.
Lembre-se de que uma chave importante para qualquer plano de poupança para aposentadoria – seja qual for o tipo – é economizar de forma consistente.