Sim, você pode administrar sua própria aposentadoria!
Muitos profissionais financeiros irão, mediante o pagamento de uma taxa, ajudá-lo a navegar até a aposentadoria e por ela. Mas usar um consultor financeiro não é obrigatório. Se você não tem condições financeiras, não confia ou prefere não usar um conselheiro, administrar sua aposentadoria é sempre uma opção. Você tem que traçar um plano sensato e estar disposto a segui-lo. Aqui estão alguns dos princípios básicos de uma estratégia do-it-yourself.
Principais vantagens
- Você não precisa necessariamente de um profissional financeiro para ajudá-lo a planejar a aposentadoria.
- Se você ainda não tem um conhecimento básico de investimento, reserve um tempo para aprender sobre ações, fundos mútuos e outros lugares para colocar suas economias para a aposentadoria.
- À medida que se aproxima da aposentadoria, você vai querer ler sobre estratégias de saque que podem ajudá-lo a maximizar sua renda e minimizar seus impostos.
Comece bem antes da aposentadoria
Se você está realmente decidido a aposentar-se nas próprias mãos, comece o mais cedo possível, adotando um hábito simples: pague-se primeiro. 401 (k) s, que tiram dinheiro automaticamente do seu contracheque, tornam isso quase sem esforço. Além disso, é importante maximizar a correspondência 401 (k) do seu empregador e evitar taxas e comissões excessivas ao investir.
Se você não tiver um 401 (k), pode se inscrever para saques automáticos regulares que sairão de sua conta bancária e irão para uma conta de aposentadoria individual (IRA). Um IRA tradicional fornece uma dedução fiscal nos anos em que você faz contribuições, o que significa que o valor da contribuição reduz sua renda tributável para um IRA. No entanto, na aposentadoria, as retiradas ou distribuições são tributáveis de acordo com a alíquota do imposto de renda no ano da distribuição.
Um Roth IRA é um IRA que permite que certas distribuições sejam feitas sem impostos, supondo que condições específicas tenham sido atendidas. No entanto, os Roth IRAs não oferecem dedução fiscal nos anos em que são financiados, o que significa que são financiados com dólares após os impostos.
Tanto para Roth quanto para IRAs tradicionais, suas distribuições não podem começar aos 59 anos e meio, embora haja exceções. Se você sacar fundos do IRA antes dos 59 anos e meio, pagará uma penalidade de 10%, além de pagar imposto de renda federal sobre o valor da distribuição – e também possíveis impostos estaduais.
Limites de contribuição IRA
O Internal Revenue Services (IRS) limita quanto você pode contribuir a cada ano para um IRA e um plano de aposentadoria no local de trabalho. O limite de contribuição anual para IRAs tradicionais e Roth é de $ 6.000 para 2020 e 2021. Para indivíduos com 50 anos ou mais, eles podem depositar uma contribuição de atualização no valor de $ 1.000.
Para 2020 e 2021, você pode contribuir com até $ 19.500 em um 401 (k) ou Roth 401 (k). Aqueles com 50 anos ou mais podem fazer uma contribuição adicional de $ 6.500, totalizando $ 26.000 por ano.
Há uma multa para contribuições excessivas – chamadas de contribuições excedentes pelo IRS – que são tributadas em 6% ao ano para cada ano em que os valores excedentes permanecem no IRA.
Limites de renda IRA
É importante ter em mente que alguns IRAs, como Roth IRAs, têm limitações de renda estabelecidas pelo IRS. Você pode ser proibido de contribuir ou suas contribuições podem ser eliminadas, dependendo de seu status de declaração de imposto de renda e renda.
Para o ano fiscal de 2020, se o seu status de declaração de imposto for solteiro, você não pode contribuir para um Roth se ganhar mais de $ 139.000. A faixa de eliminação de receita é de US $ 124.000 a US $ 139.000. Para 2021, a faixa de eliminação de receita para solteiros aumentou de $ 125.000 para $ 140.000.
Para casais que apresentam uma declaração de imposto conjunta, a faixa de eliminação de renda de Roth para 2020 é de $ 196.000 a $ 206.000, e para 2021, é de $ 198.000 a $ 208.000. Em outras palavras, você não pode contribuir para um Roth se ganhar mais de $ 206.000 em 2020 e $ 208.000 em 2021 como um casal entrando com um pedido em conjunto.
Escolha Investimentos Adequados
Como sua aposentadoria pode levar anos – até décadas – no futuro, você precisa colocar dinheiro em investimentos que gerem juros, paguem dividendos (ou pagamentos em dinheiro) e cresçam em valor para que possam ser vendidos mais tarde com lucro. Você precisa ser capaz de vencer ou acompanhar a inflação – o ritmo da alta dos preços – uma vez que a inflação não vai parar quando você se aposentar.
Se você ainda não está familiarizado com os princípios básicos de investimento, dedique algum tempo para aprendê-los. As ações são relativamente arriscadas, mas historicamente podem gerar retornos elevados.6 Os fundos mútuos têm muitas vantagens e provavelmente devem ser a peça central da maioria das carteiras de aposentadoria. Você pode comprar fundos mútuos que investem em ações, títulos, uma combinação dos dois ou muitos outros tipos de ativos.
“Ter uma alocação de ativos apropriada que é representada por uma ampla base de fundos mútuos de índice pode ajudar a reduzir as emoções associadas ao aumento e quedas mais frequentes dos preços das ações individuais”, diz Kevin Michels, CFP®, um planejador financeiro daMedicus Wealth Planning em Draper, UT. Os fundos de índice também têm a vantagem de taxas e custos relativamente baixos – outra coisa importante para ficar de olho enquanto você investe.
É crucial controlar as despesas de investimento na aposentadoria, pois as taxas altas podem corroer os retornos.
Embora comprar e manter seja uma estratégia de investimento consagrada pelo tempo, você também desejará revisar sua alocação de ativos ao longo do tempo. Os investimentos apropriados para uma pessoa de 24 anos podem não ser para uma pessoa de 64 ou 74 anos.
“Quando você envelhece, é muito mais importante encontrar investimentos seguros”, diz Kirk Chisholm, gerente de patrimônio do Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts. “Quando você está perto da aposentadoria, não pode perder uma grande porcentagem de As tuas poupanças. Você pode diminuir seu risco encontrando títulos com uma data de vencimento curta, CDs, anuidades fixas (não indexadas a ações ou variáveis), ações seguras de dividendos, imóveis físicos ou outros ativos em que você se considere um especialista. ”
O que fazer enquanto a aposentadoria se aproxima
Antes de se aposentar, tente fazer uma estimativa razoável de quanto dinheiro você e sua família precisarão para viver confortavelmente durante a aposentadoria. Em seguida, some todas as fontes de receita prováveis e compare as duas. Se sua receita não for adequada para cobrir suas despesas, você precisará fazer alguns ajustes.
“O mais importante”, diz Cullen Breen, presidente da Dutch Asset Corporation, em Albany, NY, “é a Regra de Ouro: mantenha suas despesas o mais baixas possível. Isso não pode ser exagerado e é a coisa mais importante que você pode controlar. ”
Provavelmente, você terá várias fontes de renda de aposentadoria, começando comSSA.gov. Se você ganhou pelo menos 40 créditos (cerca de dez anos de trabalho), pode obter uma estimativa personalizada usando oEstimador de Aposentadoria da SSA. Ou você pode inserir sua renda atual e a data de aposentadoria planejada na Calculadora Rápida da Previdência Social para obter um valor aproximado.
Se você for casado, lembre-se de que mesmo que seu cônjuge não seja elegível para o Seguro Social com base em seu registro de trabalho, ele pode ter direito abenefícios de cônjuge com base no seu. Você também podeaumentar sua renda de Seguro Social substancialmente, recebendo benefícios mais tarde, em vez de quando você se qualificou pela primeira vez.
Suas outras fontes de renda de aposentadoria podem incluir um ou mais planos de contribuição definida, como 401 (k) ou 403 (b), uma pensão de benefício definido tradicional e quaisquer IRAs que você estabeleceu ao longo dos anos.
Fora das contas de aposentadoria, você provavelmente terá outros ativos, como ações e títulos individuais, fundos mútuos, fundos negociados em bolsa (ETFs), anuidades e CDs.
Quando chegar a hora (ou antes, se possível), você também vai querer ler sobre estratégias de saque que podem ajudá-lo a maximizar sua renda de aposentadoria, minimizar sua conta de impostos e – especialmente importante – não esgotar suas economias prematuramente.