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O que é uma retirada?
Um saque envolve a remoção de fundos de uma conta bancária, plano de poupança, pensão ou fundo fiduciário. Em alguns casos, devem ser cumpridas as condições para o saque de fundos sem penalidade, e a penalidade para saque antecipado geralmente surge quando uma cláusula de um contrato de investimento é quebrada.
Como funciona uma retirada
Um saque pode ser realizado durante um período de tempo em montantes fixos ou variáveis ou em um montante fixo e como um saque em dinheiro ou em espécie. Um saque em dinheiro requer a conversão dos ativos de uma conta, plano, pensão ou trust em dinheiro, geralmente por meio de uma venda, enquanto um saque em espécie envolve simplesmente tomar posse de ativos sem convertê-los em dinheiro.
Exemplos de retiradas
Algumas contas de aposentadoria, conhecidas como IRAs, têm regras especiais que regem o momento e os valores dos saques. Por exemplo, os beneficiários devem começar a fazer a distribuição mínima exigida (RMD), ou retirada, de um IRA tradicional aos 72 anos. Caso contrário, o proprietário da conta recebe uma penalidade igual a 50% do RMD.
Por outro lado, com poucas exceções, o proprietário de uma conta deve abster-se de retirar fundos até pelo menos 59 anos e meio de idade ou a Receita Federal assume 10% do valor da retirada em uma multa. As instituições financeiras calculam o RMD com base na idade do proprietário, no saldo da conta e em outros fatores.
Principais vantagens
- Um saque envolve a remoção de fundos de uma conta bancária, plano de poupança, pensão ou fideicomisso.
- Algumas contas não funcionam como contas bancárias simples e carregam taxas para o levantamento antecipado de fundos.
- Ambos os certificados de depósito e contas de aposentadoria individuais lidam com penalidades de retirada se as contas forem retiradas antes do tempo estipulado.
Em 2013, o IRS compilou estatísticas sobre IRAs e pessoas que sacam dinheiro antecipadamente. Durante o ano fiscal de 2013, mais de 690.000 pessoas pagaram multas por saques antecipados, o que foi muito menor do que 1,2 milhão em 2009.
Considerações Especiais
O valor pago em multas caiu de US $ 456 milhões para US $ 221 milhões no mesmo período. Pessoas ganhando entre $ 50.000 e $ 75.000, e depois $ 100.000 a $ 200.000, fizeram os saques mais antecipados de IRAs. Apesar desses números enormes, as contas de aposentadoria não são a única maneira de os investidores ganharem dinheiro com saques mais tarde.
Uma retirada pode ser realizada durante um período de tempo em montantes fixos ou variáveis ou em um montante fixo.
Além de uma retirada de IRA, os bancos geralmente oferecem certificados de depósito (CD) como uma forma de os investidores ganharem juros. Os CDs atraem taxas de juros mais altas do que as contas de poupança tradicionais, mas isso ocorre porque o dinheiro permanece na posse do banco por um período mínimo de tempo. Os CDs vencem após um determinado período de tempo e, então, alguém pode sacar os pagamentos da conta, incluindo quaisquer juros acumulados durante o período.
As penalidades para retiradas antecipadas de CDs são altas. Se alguém desistisse mais cedo de um CD de um ano, a penalidade média era de seis meses de juros. Para um CD de cinco anos, a penalidade típica era de juros de 12 meses. Se alguém sacasse dinheiro antecipadamente de um CD de três meses, a penalidade incluía os três meses inteiros de juros acumulados na conta.
Algumas penalidades dos bancos caíram em uma pequena porcentagem, como 1% ou 2%, do valor principal investido em um CD. Os bancos avaliam penalidades de retirada antecipada proporcionais ao tempo que um investidor deve deixar o dinheiro na conta, o que significa que um CD de prazo mais longo recebe uma penalidade mais alta.