Por que economizar muito para a aposentadoria pode ser um grande erro
As manchetes da mídia frequentemente anunciam que os americanos não estão economizando o suficiente para a aposentadoria, mas também há alguns que podem estar economizando muito. Embora isso possa não parecer uma coisa ruim, na verdade pode diminuir sua qualidade de vida durante seus anos de trabalho e causar estresse financeiro indevido.
Estas são algumas das razões pelas quais você pode estar economizando muito e como encontrar o equilíbrio certo.
Principais vantagens
- É possível economizar muito para a aposentadoria se você confiar em suposições gerais para calcular quanto precisará.
- Não superestime sua taxa de reposição de renda de aposentadoria ou quanto você gastará em moradia.
- Para economizar a quantia certa, calcule seu cronograma, não use a taxa de reposição padrão, pesquise despesas médicas e de moradia e calcule sua renda de aposentadoria esperada com pensões e seguridade social.
Não Personalizando o Planejamento de Aposentadoria
Um grande motivo pelo qual você pode estar economizando muito é que o planejamento da aposentadoria se tornou muito generalizado. Com o advento das calculadoras online e do software de finanças pessoais, os fornecedores de tecnologia incorporaram muitas suposições gerais em sua tecnologia.
Nem todas as suposições funcionam para todas as pessoas. Todo mundo tem uma situação de vida diferente que não pode ser facilmente empacotada em um aplicativo de smartphone ou representada por alguns números que você digita em uma calculadora online.
Por exemplo, é improvável que qualquer programa automatizado seja capaz de prever com precisão quanto de sua renda de pré-aposentadoria você precisará – também conhecido como taxa de reposição – e quais serão as inflação e gastos ao longo de seus anos de aposentadoria.
Superestimando sua taxa de substituição
Superestimar sua taxa de reposição pode fazer com que você economize muito mais do que o necessário para a aposentadoria. Simplificando, a taxa de reposição da renda de aposentadoria é uma porcentagem da renda de pré-aposentadoria de que você precisará para manter seu padrão de vida na aposentadoria.
Os perigos de economizar muito para a aposentadoria incluem causar estresse financeiro desnecessário, como lutar para pagar sua hipoteca ou para uma das emergências inesperadas e caras da vida.
Uma regra geral frequentemente citada por pesquisadores é estimar que você precisará de 80% de sua renda atual para manter um estilo de vida confortável na aposentadoria. Mas David Blanchett, chefe de pesquisa sobre aposentadoria da Morningstar, descobriu que as taxas de reposição variam quando uma série de outros fatores também são considerados, incluindo diferentes níveis de renda e expectativa de vida.
Sua pesquisa concluiu que a faixa real de taxas de substituição está entre 54% e 87%. Se você está planejando 80% e realmente só precisa de 55%, provavelmente acabará economizando uma quantia considerável de dinheiro que provavelmente não será necessária.
Previsões incorretas de custos de habitação
Onde você mora durante a aposentadoria é um dos maiores custos que você enfrentará. O modo como você planeja e administra esse aspecto de sua vida terá um grande impacto em quanto você precisa economizar para a aposentadoria.
“Os gastos com moradia na aposentadoria são extremamente difíceis de estimar”, disse Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors Inc. em Irvine, Califórnia. “A maioria dos aposentados passará a maior parte da aposentadoria em sua própria casa.”
Se você planeja ficar em sua casa o maior tempo possível, seus custos serão menores do que se você se mudar para uma casa de repouso ou para uma instituição de assistência continuada. Isso é especialmente verdadeiro se sua hipoteca for paga.
O custo da moradia varia de 30,7% a 35,9% da renda anual, de acordo com o Bureau of Labor Statistics. Supondo que sua família ganhe $ 50.000 por ano e gaste 30% desse valor anualmente em moradia, você reduziria seus custos em cerca de $ 15.000 na aposentadoria se a hipoteca fosse paga. Se você levar isso em consideração em mais de 30 anos de aposentadoria, precisará economizar muito menos dinheiro do que planejou.
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Como economizar a quantidade certa
Então, como saber se você está economizando muito ou não? Seguir essas etapas o ajudará a economizar a quantidade certa.
Descobrir seu cronograma de aposentadoria
O primeiro passo é determinar o quão longe você está da aposentadoria. Se você estiver ausente há mais de 10 anos, provavelmente é melhor economizar uma porcentagem genérica. Isso porque, quanto mais longe da aposentadoria você estiver, mais difícil será acertar os números exatamente. Os especialistas costumam recomendar entre 10% a 15%.
Se você estiver dentro de 10 anos de deixar o trabalho para sempre, pode fazer um planejamento mais detalhado que definirá o quanto você precisa economizar nos anos antes de se aposentar.
“O ponto de partida mais fácil é assumir o mesmo padrão de vida na aposentadoria e nos anos de trabalho”, diz Hebner. “Provavelmente, a maioria não gastará tanto dinheiro, já que não terá mais que economizar para a aposentadoria, provavelmente pagará menos em impostos e também terá alguns custos como transporte diminuindo significativamente.”
Não use a taxa de substituição padrão
Não use apenas 80% da renda como uma taxa de reposição. Calcule quanto você gasta agora, subtraia despesas que não terá mais e acrescente novas despesas que ocorrerão na aposentadoria. Por exemplo, você pode planejar se mudar ou, nos primeiros anos, viajar mais do que faz atualmente. Se você se tornar pai mais tarde na vida, talvez ainda tenha filhos na faculdade ou apenas começando suas carreiras quando estiver pronto para se aposentar. Ou você pode ter netos ou outros parentes que está ajudando a sustentar.
Depois de ter uma estimativa realista das despesas, você pode usá-la para descobrir quanto precisa economizar para poder pagá-las.
Pesquisa e plano de despesas com saúde
Pesquise e elabore planos de despesas com saúde. Como essa é a maior incógnita em seu orçamento, entender suas opções o ajudará a estimar a quantia certa a economizar. Pesquise o Medicare, seguro de cuidados de longo prazo, custos de vida assistida e custos de cuidados em casa.
Renda de aposentadoria esperada pela contagem
Por fim, calcule o que espera receber das pensões, se tiver uma, e da Previdência Social. Quanto mais você tem desses recursos, menos precisa economizar em contas de aposentadoria.
The Bottom Line
Planejar quanto você precisa para a aposentadoria não é uma tarefa fácil. Existem muitas variáveis a serem consideradas. Com um pouco mais de tempo e esforço extra, você pode descobrir quanto economizar é certo para você. E lembre-se: se você descobrir que está economizando muito, pode pensar em se aposentar mais cedo ou usar parte desse dinheiro agora. Certifique-se de que também está economizando o suficiente para emergências.