Por que fundos de emergência podem ser uma má ideia

O conselho comum para criar um fundo de emergência é excessivamente prudente. Para muitas pessoas, o mais importante é ter uma compreensão objetiva do risco para perceber que há lugares muito melhores para colocar seu dinheiro do que uma conta inerte que não pode enriquecê-lo.

Os especialistas em finanças pessoais mais conhecidos são quase unânimes em sua defesa do fundo de emergência como uma parte vital de qualquer plano financeiro de bom senso.

Suas recomendações diferem apenas no tamanho – três meses, seis meses, talvez oito meses de despesas de manutenção são suficientes para acomodar qualquer infortúnio que possa acontecer a você. Mas para quê? E as pessoas realmente ouvem?

Faça as contas

Em primeiro lugar, exatamente de quanto dinheiro estamos falando aqui?

Nas estatísticas mais recentes, a renda familiar média nos Estados Unidos era de $ 63.179 em 2018, de acordo com os dados mais recentes do US Census Bureau, e a taxa de poupança pessoal da renda disponível está em torno de 8% desde 2018, de acordo com o Bureau de Análise Econômica.1

Usando a recomendação conservadora de economizar oito meses de despesas de subsistência para seu fundo de emergência, isso significa que seriam necessários quase US $ 42.500 para criar um fundo de emergência com estoque suficiente, e isso antes que os impostos fossem retirados de sua renda.

Mesmo usando três meses de economia de emergência, você ainda precisaria de US $ 16.000 para um fundo de emergência aprovado na convenção. Para colocar isso em perspectiva, a dívida média das famílias com cartão de crédito nos Estados Unidos era de pouco mais de US $ 6.000 em 2019, de acordo com dados da Experian.3 Os  americanos também carregavam uma dívida cumulativa de US $ 1,51 trilhão em empréstimos estudantis, no final de 2019, o que reduz a dívida de cartão de crédito por mutuário.

A questão é que aumentar as economias de emergência significa que você não pode gastar em outras necessidades e desejos ou pagar dívidas. Se os especialistas vão emitir uma recomendação geral a milhões de pessoas de que todos eles devem criar um buffer para amarrá-los em circunstâncias imprevistas, faria muito mais sentido dizer: “Em vez de acumular uma conta que lhe paga 0%, ou alguns pontos básicos acima disso, talvez você deva se concentrar no fechamento de uma ou duas contas que estão custando 15%. ”

Limpe a dívida primeiro

É fácil insistir que os fundos de emergência são cruciais para todos e, ao mesmo tempo, ignorar a posição das finanças de uma família média. Se você está com dívidas de cartão de crédito, dívidas de empréstimos estudantis ou ambas, então crie reservas de caixa para qualquer coisa que não seja pagar essas dívidas devem ser a última coisa em sua mente.

É claro que quanto mais economicamente você vive e mais dinheiro você ganha, mais bem posicionado você estará para criar um fundo de emergência. Mas é aí que reside a ironia. Porque, via de regra, as pessoas diligentes o suficiente para viver sem dívidas de consumo costumam pagar suas contas em dia. Eles não se empobrecem para que eles ou seus filhos possam frequentar a faculdade, e não gastam extravagantemente. Eles também são os que estão menos sujeitos a emergências e, portanto, menos precisam de um fundo de emergência.

Talvez você esteja preocupado com a queda da transmissão do seu carro, o que você acha que precisaria de um conserto de US $ 3.000. Se você acha que a perspectiva desse problema justifica a criação de um fundo de emergência, mas já está com dívidas suficientes para cobrir três ou quatro substituições de transmissão, a triste notícia é esta: sua emergência já começou. Tudo começou há vários milhares de dólares.

Se você pretende minimizar o risco para você ou sua família – uma tarefa nobre em si mesma – a sociedade já desenvolveu vários métodos para fazer isso, e qualquer um deles você pode usar a seu favor. Temos seguro saúde para isso (certifique-se de ter o suficiente para sua franquia).

Não apenas um plano de saúde abrangente custará menos do que um fundo de emergência regulatório, mas o primeiro também é destinado a uma finalidade específica. O mesmo vale para o medo, embora irracional, de um acidente de carro cataclísmico. Novamente, temos seguro automóvel. Se você está realmente preocupado com os piores cenários, gastar alguns dólares aumentando seus limites de cobertura ao máximo faz muito mais sentido do que gastar milhares a mais em um fundo de emergência.

Mas e se eu perder meu emprego?

Se você fizer isso, existe uma coisa chamada seguro-desemprego. Seus empregadores pagam por isso e é para seu benefício. Também temos uma força de trabalho na qual (em geral, se não em todos os casos individuais) aproximadamente 96% das pessoas que querem empregos os tiveram – pelo menos até a pandemia.  Desemprego crônico, ou subemprego, não pertence àquela classe de pessoas que tem os meios para adiar gastos o suficiente para economizar vários meses de despesas de subsistência.

Há uma advertência: se o seu trabalho não fornecer um W-2, você não pode estar coberto pelo seguro-desemprego, exceto para o período de pandemia em que você pode se qualificar para Assistência ao Desemprego pandêmico (PUA), que estendeu a cobertura aos trabalhadores de gig e outras categorias geralmente deixadas de fora da cobertura de desemprego. Vale a pena verificar se você se qualifica. É também um lembrete de que emergências reais podem acontecer até mesmo para os indivíduos mais prudentes.

Uma autoridade financeira proeminente, Dave Ramsey, certa vez chegou a citar “gravidez inesperada” como motivo para construir um fundo de emergência, deixando em aberto a questão de se existe alguém no planeta que seja simultaneamente a) responsável o suficiente para reservar seis meses de despesas de subsistência eb) não tão responsáveis ​​que não saibam como prevenir a gravidez.

Se você já criou um fundo de emergência, pode estar se perguntando se deve aplicá-lo para fazer o seguinte:

• Compre uma passagem de avião para uma entrevista de um novo emprego promissor
• Substitua seu carro moribundo por algo mais confiável
• Remova seu tapete velho que está se despedaçando e coloque sobre o revestimento com ladrilhos