Por que os consultores dizem que a dívida nem sempre é uma coisa ruim
Muitos clientes de planejamento financeiro classificam o pagamento de dívidas como uma de suas maiores prioridades financeiras. Afinal, não dever dinheiro permite que eles aumentemmuito maissua renda e economizem mais. Mas estatísticas recentes indicam que um número crescente de americanos está mais longe desse objetivo do que nunca. O Federal Reserve Bank publicou recentemente um relatório indicando que em 2016 a dívida total carregada por todas as famílias americanas aumentou mais do que em uma década, e é provável que estabeleça outro recorde este ano. Mas a dívida é sempre uma coisa ruim?
Aproveitando a Dívida
Thomas Anderson, ex- dívida, não o patrimônio, que pode fazer uma diferença positiva para os clientes. “O maior fator determinante para ter sucesso ou não no longo prazo são as decisões que você toma com relação à dívida”, diz ele.
O novo livro de Anderson,The Value of Debt in Building Wealth, postula que os consumidores não devem olhar para a dívida como um fardo, mas sim abraçá-la e aceitá-la como um meio de comprar ativos e reduzir suas contas fiscais. Anderson argumenta que o uso de dívidas para financiar investimentos pode produzir saldos finais mais elevados do que investimentos totalmente financiados com dinheiro. Ele considera a dívida com baixa taxa de juros uma “dívida enriquecedora”, pois ter essa dívida pode permitir ao consumidor investir outro dinheiro em ativos que produzem um maior retorno sobre o capital ao longo do tempo devido ao poder de composição.
Em seu livro, ele adverte os assessores de que aqueles que ignoram o fator dívida em suas recomendações podem estar enganando seus clientes. Ele apóia sua afirmação comparando três famílias: a primeira família usa toda a sua renda discricionária para pagar dívidas, a segunda faz os pagamentos normais de sua dívida e economiza algum dinheiro, e a terceira apenas faz os pagamentos mínimos de sua dívida e investe o resto.
A terceira família acaba vencendo após 30 anos porque seus investimentos foram os que mais cresceram em relação ao seu endividamento. “É por isso que a decisão com a dívida é mais importante do que a decisão com a alocação de ativos. É direcionar a quantidade de dinheiro que se acumula ao longo de um longo período de tempo. Você pode financiar ativos. Em vez de amarrar dinheiro em uma casa, você pode colocá-lo em seu portfólio. Trinta e cinco anos de capitalização a uma taxa mais baixa é mais poderoso do que 10 anos de capitalização a uma taxa mais alta ”, explica ele. (Para mais informações, consulte: A grande diferença entre a boa dívida e a inadimplência.)
Como os consultores podem ajudar
Os consultores financeiros podem ajudar os indivíduos a administrar suas dívidas por meio do uso de empréstimos de consolidação da dívida e planos de reembolso. Aqueles com dívidas altas de empréstimos estudantis podem querer considerar o refinanciamento com uma das novas e inovadoras empresas de empréstimos estudantis, como a SoFi, que oferece uma variedade de programas de adiamento, bem como assistência para conseguir um emprego e começar um negócio.
Eles também podem ajudar os compradores em potencial a obter o melhor negócio possível em suas hipotecas e mostrar-lhes o que precisam fazer para melhorar sua pontuação de crédito. Os clientes que são investidores mais sofisticados também podem querer considerar a negociação com margem para alavancar seus ganhos de investimento (embora haja um risco adicional em fazer isso).
The Bottom Line
Embora a dívida seja vista principalmente como inadimplente pela maioria das pessoas, há momentos em que seu uso pode ser garantido a fim de se obter uma taxa mais alta de retorno sobre os investimentos ao longo do tempo. Os consultores podem ajudar as pessoas a aprender quando usar dívidas e quando usar outros meios para atingir metas financeiras. (Para mais informações, consulte: É assim que os consultores financeiros podem ajudar com dívidas.)