Economizando para um adiantamento: Onde devo guardar meu dinheiro?

Economizar para um pagamento inicial é o primeiro passo importante para comprar uma casa. Obviamente, é preciso disciplina para colocar o dinheiro de lado. Mas também requer uma reflexão considerável sobre o melhor lugar para estacionar esses fundos. Usar um banco, um banco online ou o mercado de ações para guardar essas dezenas de milhares de dólares de entrada depende de seu prazo para se tornar um proprietário.

Quanto você precisa para economizar

Ao conceder uma hipoteca, um banco ou outro credor exige um pagamento inicial para ajudar a reduzir o risco de financiar o custo restante da casa. Os bancos preferem mutuários que possampagar pelo menos um quinto do preço de compra de uma casa. Eles normalmente não lhe emprestam mais do que 80% do valor de avaliação de uma residência.

Se você tiver um crédito excelente ou se qualificar para determinados programas de empréstimo, poderá conseguir um empréstimo com menos de 20% de entrada, ou mesmo sem nenhum pagamento.  Lembre-se, porém, de que os programas que oferecem termos tão generosos geralmente exigem que o mutuário pagueseguro hipotecário privado (PMI) a um custo mensal adicional.

Por outro lado, se você for considerado um tomador de empréstimo de alto risco devido ao seu histórico de crédito ou outros fatores, o banco pode solicitar uma porcentagem maior do valor da casa como entrada antes de conceder a hipoteca.

Claro, você pode optar por um pagamento inicial de mais de 20% do valor da casa se tiver dinheiro disponível. Afinal, quanto maior a entrada, menor a hipoteca e menos onerosas suas prestações mensais. (Para calcular os números envolvidos, você pode usar um cronograma de amortização do empréstimo.) 

Melhores lugares para manter seu adiantamento

O dinheiro para um pagamento inicial precisa estar acessível de maneira fácil e rápida, o que exclui opções como um certificado de depósito de longo prazo (CD). Também deve estar em uma forma que você possa adicionar facilmente – do seu salário, por exemplo. O ideal é que os fundos tenham um retorno, ao mesmo tempo que permanecem estáveis ​​o suficiente em valor para atender o pagamento inicial quando chegar a hora. Encontrar o equilíbrio entre risco, recompensa, flexibilidade e oportunidade que funciona para você é a principal consideração ao escolher entre as opções abaixo.

Poupança 

Armazenar seus fundos em uma conta de poupança no banco ou cooperativa de crédito onde você verifica é provavelmente a escolha mais simples e fácil. Como um cliente existente, você pode abrir uma conta poupança rapidamente e, em seguida, transferir prontamente dinheiro de sua conta corrente para ela, manualmente ou por meio de transferências recorrentes todos os dias de pagamento.

Os fundos estão seguros, pois são garantidos pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou pela National Credit Union Association (NCUA).2  No entanto, há uma desvantagem nessa opção. Isso é um retorno insuficiente sobre seus fundos, já que as contas de poupança regulares vêm com taxas de juros muito baixas.

Conta poupança de alto rendimento

Se você deseja ganhar mais juros sem sacrificar a segurança da proteção do FDIC ou NCUA, opte por uma conta poupança de alto rendimento. Novamente, o curso mais simples seria usar seu banco atual. Na verdade, algumas instituições financeiras restringem essas contas aos clientes existentes.

Como o nome sugere, as contas de poupança de alto rendimento pagam juros muito mais altos do que as contas de poupança normais, às vezes 10 a 20 vezes mais. No entanto, as taxas mais altas nessas contas são oferecidas por bancos apenas online. Se você pode conviver com a ausência de locais físicos, uma dessas instituições virtuais pode ser a melhor opção de economia de todas.

Dito isso, se você ainda não for um cliente de banco on-line, provavelmente precisará esperar um pouco mais pelas transferências de sua conta corrente do que se tivesse uma conta poupança em seu próprio banco. E mesmo as taxas de juros das contas de poupança online não são nada para se gabar em comparação com os ganhos potenciais de outras opções de investimento.

Conta Corretora

Se você tem apetite por riscos mais elevados, pode optar por acumular seu fundo de entrada em uma conta de investimento em uma grande corretora. A conta permitirá que você invista o dinheiro em ações e fundos mútuos que potencialmente gerarão retornos muito maiores do que até mesmo uma conta de poupança de alto rendimento.

No entanto, dada a volatilidade do mercado de ações, você pode não obter esses retornos saudáveis ​​tão rapidamente quanto precisa – ou quando precisa deles. Portanto, as contas de corretagem de ações devem ser reservadas para aqueles cujo cronograma para comprar uma casa é flexível e podem se dar ao luxo de esperar qualquer flutuação do mercado. Como regra, o mercado de ações geralmente se recupera das quedas com o tempo e os fundos mantidos em ações obtêm ganhos mais saudáveis ​​no longo prazo.

Se não tiver certeza sobre como escolher um corretor, você pode verificar esta lista dos melhores corretores da bolsa online.

The Bottom Line

Considerando que você provavelmente precisará de dezenas de milhares de dólares para um pagamento inicial, é aconselhável pesquisar cuidadosamente onde é melhor guardar esse dinheiro e escolher a opção que se alinha com suas necessidades e prioridades.

Se você deseja conveniência acima de tudo, você se sairá perfeitamente bem com uma conta poupança no banco tradicional que já usa. Se você quiser um pouco mais de retorno e não se importar em esperar as transferências entre bancos, pode procurar um banco online e ganhar mais juros. Se você puder lidar com o risco, as contas de investimento oferecem os melhores retornos. Mas eles apresentam o maior risco de que o valor do seu fundo de pagamento possa cair exatamente no momento em que você precisa do dinheiro.