Quando é hora de parar de economizar para a aposentadoria
É hora de relaxar
Você fez todas as coisas certas – financeiramente falando, pelo menos – ao economizar para a aposentadoria. Você começou a economizar cedo para tirar proveito do poder de composição, maximizou suas contribuições 401 (k) e conta de aposentadoria individual (IRA) todos os anos, fez investimentos inteligentes, canalizou dinheiro em economias adicionais, pagou dívidas e descobriu como para maximizar seus benefícios de Seguro Social.
O que agora? Quando você para de economizar e começa a aproveitar os frutos do seu trabalho?
Principais vantagens
- Você deve começar a gastar seu pecúlio assim que estiver livre de dívidas e sua renda de aposentadoria cobrir suas despesas mais a inflação.
- Ganhar dinheiro e negar os prazeres na aposentadoria pode levar a problemas de saúde, incluindo deterioração cognitiva.
- As distribuições mínimas exigidas das contas de aposentadoria podem ter que ser feitas, mas não precisam ser gastas e podem até ser reinvestidas.
Torne-se um gastador de aposentadoria
Muitas pessoas que economizaram consistentemente para a aposentadoria têm dificuldade em fazer a transição de poupador para gastador quando chega a hora. Poupança cuidadosa – por décadas, afinal – pode ser um hábito difícil de quebrar. “A maioria dos bons poupadores gasta terrivelmente”, diz Joe Anderson, CFP, presidente da Pure Financial Advisors Inc., em San Diego, Califórnia.
É um desafio que a maioria dos americanos nunca enfrentará: quase metade (46%) corre o risco de não conseguir cobrir as despesas essenciais de vida – moradia, saúde, alimentação e assim por diante – durante a aposentadoria, de acordo com um estudo de 2020 da Fidelity Investments.
Fato Rápido
46% dos americanos correm o risco de não conseguir cobrir as despesas de manutenção na aposentadoria.
Embora seja uma situação invejável, ser muito econômico durante a aposentadoria pode ser seu próprio tipo de problema. “Vejo que muitas pessoas aposentadas têm mais ansiedade em ficar sem dinheiro do que quando estavam trabalhando em empregos muito estressantes”, diz Anderson. “Eles começam a viver aquela aposentadoria ‘apenas no caso de algo acontecer’.”
Em última análise, esse tipo de medo pode ser a diferença entre ter uma aposentadoria dos sonhos e uma triste. Para começar, economizar dinheiro pode ser difícil para a saúde, especialmente se significar economizar em alimentos saudáveis, não permanecer física e mentalmente ativo e adiar os cuidados com a saúde.
Ficar preso no modo de economia também pode fazer com que você perca experiências valiosas, desde visitar amigos e familiares até aprender uma nova habilidade para viajar. Todas essas atividades têm sido vinculadas ao envelhecimento saudável, proporcionando benefícios físicos, cognitivos e sociais.
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O medo é um fator
Uma das razões pelas quais as pessoas têm problemas com a transição é o medo: em particular, o medo de sobreviverem às suas economias ou de ter despesas médicas que as deixem na miséria. Os gastos, no entanto, diminuem naturalmente durante a aposentadoria de várias maneiras. Você não pagará mais impostos do Seguro Social e do Medicare, por exemplo, ou contribuirá para um plano de aposentadoria. Além disso, muitas de suas despesas relacionadas ao trabalho – transporte, roupas e almoços fora, para citar três – custarão menos ou desaparecerão.
Para acalmar os nervos das pessoas, Anderson faz uma demonstração para elas, “executando uma projeção de fluxo de caixa com base em uma taxa de retirada muito segura de 1% a 2% de seus ativos investíveis”, diz ele. “Por meio da projeção, eles podem determinar quanto dinheiro terão, levando em consideração seus gastos, inflação, impostos etc. Isso mostrará que não há problema em gastar o dinheiro.”
Na aposentadoria, é vital colocar suas necessidades à frente das de seus filhos.
Herdeiros são outra preocupação
Outra razão pela qual alguns aposentados resistem a gastar é que eles têm uma determinada quantia em dinheiro e querem deixar seus filhos ou algum outro beneficiário. Isso é admirável – até certo ponto. Não faz sentido viver de manteiga de amendoim e geleia durante a aposentadoria apenas para facilitar as coisas para seus herdeiros.
Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors em Irvine, Califórnia, coloca as coisas da seguinte maneira:
Os aposentados devem sempre priorizar suas necessidades em detrimento de seus filhos. Embora seja sempre o desejo dos pais cuidar de seus filhos, isso nunca deve ocorrer à custa de suas próprias necessidades durante a aposentadoria. Muitos pais não querem se tornar um fardo para os filhos na aposentadoria, e garantir seu próprio sucesso financeiro garantirá que eles mantenham sua independência.
Quando começar a gastar
Como não há idade mágica que dita quando é hora de mudar de poupador para gastador (algumas pessoas podem se aposentar aos 40, enquanto a maioria tem que esperar até os 60 ou até 70+), você deve considerar sua própria situação financeira e estilo de vida. Uma regra geral diz que é seguro parar de poupar e começar a gastar assim que estiver livre de dívidas, e sua renda de aposentadoria do Seguro Social, pensão, contas de aposentadoria, etc. podem cobrir suas despesas e inflação.
Claro, essa abordagem só funciona se você não exagerar nos seus gastos. A criação de um orçamento pode ajudá-lo a permanecer no caminho certo.
RMDs: uma linha na areia
Mesmo que ache difícil gastar seu pecúlio, você terá que começar a sacar uma parte de suas economias para a aposentadoria a cada ano quando completar 72 anos.É quando o IRS exige que você tome as distribuições mínimas exigidas, ou RMDs, de seu IRA, SECURE ) em dezembro de 2019, ela foi elevada para 72 anos.
As distribuições mínimas exigidas para IRAs tradicionais e 401 (k) s foram suspensas em 2020 devido à aprovação da Lei CARES em março de 2020, um estímulo de US $ 2 trilhões promulgado em meio às consequências econômicas da pandemia COVID-19.
Os aposentados precisam levar as penalidades a sério e começar a sacar fundos. Se você não tirar seu RMD, você deverá ao IRS uma penalidade igual a 50% do que deveria ter retirado. Assim, por exemplo, se você deveria ter retirado $ 5.000 e não o fez, você deverá $ 2.500 em penalidades.
Se você não é um grande gastador, os RMDs não são motivo para surtar. “Embora os RMDs devam ser distribuídos, não precisam ser gastos”, ressalta Charlotte A. Dougherty, CFP, fundadora e sócia-gerente da Dougherty & Associates em Cincinnati. “Em outras palavras, eles devem sair da conta de aposentadoria e passar pela ‘barreira fiscal’, como dizemos, e então podem ser direcionados para uma conta após os impostos, que então pode ser gasta ou investida de acordo com as metas”.
Como Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, do Opulen Financial Group em Arlington, Va., Observa: Se os indivíduos “tiverem a sorte de não precisar dos fundos, eles podem reinvesti-los usando uma conta de corretagem regular. Ou podem querer começar usar essa retirada forçada como uma oportunidade de fazer doações anuais para netos, filhos ou até mesmo instituições de caridade favoritas (o que pode ajudar a reduzir a renda tributável). Para aqueles que estarão sujeitos a impostos imobiliários, essas doações anuais podem ajudar a reduzir suas propriedades tributáveis abaixo do limite do imposto de propriedade. “
Observe que há um veículo fiscal útil para usar RMDs para doar a instituições de caridade: adistribuição de caridade qualificada (QCD). Dar seu dinheiro de acordo com esse método pode, ao mesmo tempo, cuidar de seus RMDs e dar a você uma redução de impostos.
Como as regras de RMD são complicadas, especialmente se você tiver mais de uma conta, é uma boa ideia verificar com seu contador se seus cálculos e distribuições de RMD atendem aos requisitos atuais.
The Bottom Line
Você pode ser perfeitamente feliz vivendo com menos durante a aposentadoria e deixando mais para seus filhos. Ainda assim, permitir-se desfrutar de alguns dos prazeres da vida – seja viajar, financiar um novo hobby ou criar o hábito de jantar fora – pode contribuir para uma aposentadoria mais gratificante. E não espere muito para começar: a aposentadoria precoce é quando você provavelmente será mais ativo.