Pagamento de dívidas com transferência de saldo
O que é uma transferência de saldo?
Uma transferência de saldo envolve a movimentação de um saldo de cartão de crédito existente de um cartão para outro. Pode ser uma maneira eficaz de pagar dívidas caras de cartão de crédito e economizar juros. Mas também existem algumas armadilhas a serem consideradas antes de você fazer o movimento.
Principais vantagens
- Transferir seu saldo de um cartão de crédito para outro pode economizar dinheiro e ajudá-lo a pagar sua dívida com mais rapidez.
- Alguns cartões têm períodos promocionais em que cobram juros baixos ou até 0% sobre o saldo transferido.
- Alguns cartões também cobram taxas de transferência de saldo, o que pode custar dinheiro adiantado.
Como funcionam as transferências de saldo
Digamos que você acumulou um grande saldo em um cartão de crédito com uma alta taxa de porcentagem anual (APR). Se você transferir esse saldo para um novo cartão com uma taxa de juros mais baixa, uma parte maior de seus pagamentos futuros poderá ser destinada ao pagamento do principal em vez de aos juros. Isso permitirá que você pague seu saldo mais rapidamente e, potencialmente, economize uma quantia significativa de dinheiro no longo prazo.
O primeiro passo é solicitar um cartão de crédito de transferência de saldo. Depois de ser aceito, você pode iniciar a transferência de todo ou parte de seu saldo do cartão antigo. Existem várias maneiras de fazer isso. Uma delas é preencher um cheque fornecido pela sua nova administradora de cartão para saldar a dívida antiga. Você também pode iniciar a transferência por telefone ou online, fornecendo à sua nova administradora o número da conta e outras informações do cartão antigo e indicando o valor da dívida que deseja pagar e transferir para o novo cartão.
Em média, uma transferência de saldo leva cerca de duas semanas. Durante esse tempo, você ainda terá que fazer todos os pagamentos devidos à administradora do cartão que atualmente mantém seu saldo antes de transferi-lo para o novo cartão.
É sensato pagar dívidas com uma transferência de saldo?
Muitas empresas de cartão de crédito oferecem cartões com taxas de juros muito baixas em transferências de saldo se você tiver uma boa pontuação de crédito. Alguns também têm taxas de juros introdutórias de 0% por um período de tempo, geralmente de seis a 18 meses.
Embora isso possa economizar dinheiro se você se qualificar, há algumas coisas que você precisa observar ao comprar um cartão de transferência de saldo.
O primeiro são as taxas de transferência. Nem todos os cartões cobram deles, mas aqueles que o fazem costumam cobrar taxas na faixa de 3% a 5%. Portanto, se você estiver transferindo um saldo de $ 5.000, por exemplo, pode custar $ 150 a $ 250 imediatamente.
A segunda é o que acontece com a taxa de juros do cartão após o término do período promocional (se houver). Se você ainda não tiver liquidado seu saldo, poderá acabar pagando uma taxa de juros maior do que pagava com seu cartão antigo.
Ainda assim, se você conseguir encontrar um novo cartão de crédito com uma taxa de juros muito baixa, uma taxa de transferência de saldo baixa ou nenhuma, um limite de crédito alto o suficiente para acomodar seu saldo anterior e um período introdutório longo o suficiente para pagar esse saldo antes a taxa aumenta, então uma transferência de saldo pode ser uma jogada inteligente.
Um exemplo de uma boa transferência de saldo
Digamos que você tenha um saldo de $ 3.000 em um cartão de crédito com uma taxa de juros de 15%. Se você pagar $ 250 por mês, levaria 14 meses para pagar o saldo mais $ 271 de juros. No entanto, se você transferisse esse saldo para um cartão de juros de 0% com uma taxa de transferência de 3% e fizesse os mesmos pagamentos, levaria apenas 13 meses para pagar (incluindo a taxa de transferência de $ 90), economizando $ 181.
Aviso
Um único pagamento atrasado ou insuficiente pode fazer com que você perca sua taxa de juros introdutória sobre quaisquer saldos transferidos.
Solicitando um cartão de transferência de saldo
Antes de solicitar um novo cartão, certifique-se de conhecer todos os seus termos, que a administradora do cartão de crédito é obrigada a publicar em seu site. Isso inclui as taxas de juros para transferências de saldo e novas compras e quanto tempo dura qualquer taxa introdutória.
Em caso de dúvida, entre em contato com a empresa emissora do cartão desejado. Conheça sua pontuação FICO antes de ligar e esteja pronto para discutir quaisquer itens negativos em seu relatório de crédito. Com essas informações, o representante de atendimento ao cliente pode informá-lo sobre as ofertas que estão disponíveis para você.
A Investopedia publica listas regularmente atualizadas dos melhores cartões de crédito para transferência de saldo.
Alternativas para saldar dívidas com transferência de saldo
Uma transferência de saldo pode ser uma boa maneira de saldar dívidas, mas não é a única maneira.
Uma é simplesmente destinar mais dinheiro a cada mês para pagar o saldo do cartão de crédito. Se você tiver vários cartões, pagar pelo menos o mínimo devido em cada um e , em seguida, colocar qualquer dinheiro adicional para o cartão com a maior taxa de juros. Assim que o cartão for pago, passe para o próximo cartão mais caro. Isso às vezes é chamado de método de avalanche de dívida.
Outra alternativa é solicitar um empréstimo de consolidação da dívida em seu banco. Um empréstimo de consolidação da dívida é um tipo de empréstimo pessoal que muitas vezes acarreta uma taxa de juros mais baixa do que a cobrada pelos cartões de crédito. Você pode usar o empréstimo para pagar seus cartões de crédito ou outras dívidas. A Investopedia publica uma lista atualizada regularmente dos melhores empréstimos de consolidação de dívidas.
Se você estiver tendo sérios problemas para fazer até mesmo os pagamentos mínimos do seu cartão (ou cartões), considere pedir o alívio da dívida. Isso envolve entrar em contato com seus credores e tentar negociar termos novos e mais favoráveis, como uma taxa de juros mais baixa ou mais tempo para pagar. Você pode negociar por conta própria ou contratar uma empresa de alívio de dívidas confiável para ajudá-lo. Esteja ciente de que existem vigaristas que se apresentam como empresas legítimas de reparação de dívidas, então certifique-se de verificar qualquer empresa que você está considerando.1 A Investopedia também publica uma lista das melhores empresas de alívio de dívidas.