IRAs x certificados de depósito: qual é a diferença?
IRAs versus certificados de depósito: uma visão geral
Uma conta individual de aposentadoria (IRA) pode ser considerada uma conta individual de poupança e investimento com benefícios fiscais. Uma distinção importante a ser feita entre um certificado de depósito (CD) e um IRA é que o último não é um investimento. Em vez disso, é uma conta na qual você mantém investimentos, como ações, títulos e fundos mútuos.
Um CD, por outro lado, é um instrumento de poupança que paga uma taxa de juros específica durante um período definido e reembolsa o principal quando esse período termina. Você pode escolher um CD como um dos investimentos em um IRA.
Principais vantagens
- Um IRA é uma conta de aposentadoria com vantagens fiscais que mantém investimentos, enquanto um CD é um instrumento de poupança.
- Você só pode abrir um IRA sozinho, mas pode comprar um CD juntamente com outra pessoa, como um cônjuge ou filho.
- Os CDs devem ser mantidos até a data de vencimento; caso contrário, você terá que pagar uma multa.
Contas de aposentadoria individual (IRAs)
Cada pessoa tem seu próprio IRA, e os cônjuges sempre têm suas próprias contas, nunca uma conta conjunta.1 Os titulares de conta IRA podem escolher os investimentos em sua conta e alterá-los, se desejado. Os retornos da conta dependem do desempenho dos investimentos mantidos na conta IRA. Um IRA continua a acumular contribuições e ganhos até que o titular da conta atinja a idade de aposentadoria, o que significa que a pessoa poderia ter um IRA por décadas antes de fazer qualquer saque.
O Internal Revenue Service (IRS) define e regulamenta os IRAs. O IRS define os requisitos de elegibilidade, limites sobre como e quando você pode fazer contribuições e a quantidade de distribuições mínimas exigidas (RMDs) que você deve começar a tirar de suascontas IRA tradicionais quando atingir a idade de 70 anos e meio. O IRS também, é claro, determina o tratamento fiscal para os vários tipos de contas do IRA.
A partir de 2021, o máximo que você pode contribuir a cada ano para o seu IRA tradicional ou Roth não mudou desde 2019 e é de $ 6.000 ($ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais) ou sua renda tributável para o ano, o que for menor. Os regulamentos tradicionais da IRA permitem que você faça retiradas antecipadas (antes dos 59 anos e meio) em certas circunstâncias. Os regulamentos do Roth IRA são mais flexíveis, permitindo que você retire as contribuições a qualquer momento, desde que você não retire nenhum dos ganhos (caso contrário, multas serão aplicadas).
Certificados de depósito
Os CDs, por outro lado, são instrumentos de poupança emitidos e administrados por bancos, cooperativas de crédito e corretoras. Ao contrário de um IRA, um CD pode ser propriedade conjunta. Por exemplo, você e seu cônjuge ou você e seu filho podem ter um juntos.
Os CDs geralmente são segurados pelo FDIC por até US $ 250.000, mas os IRAs não são.
Os CDs são considerados um dos investimentos mais seguros disponíveis. Eles são mais conservadores do que ações e títulos, mas oferecem retornos mais baixos. Eles também sãosegurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) se forem emitidos por um banco segurado pelo FDIC.
Os CDs pagam uma determinada taxa de juros durante um período definido e reembolsam o principal no vencimento. Portanto, os proprietários de CDs sabem quanto ganharão ao longo da vida de um CD. Os CDs podem ser emitidos em qualquer denominação e seus vencimentos variam normalmente de um mês a cinco anos ou mais. No entanto, se você fizer um saque de um CD antes de sua data de vencimento, terá de pagar uma multa.
Conselheiro Insight
Rebecca Dawson Silber Bennett Financial, Los Angeles, CA.
Os IRAs estão disponíveis para qualquer pessoa de qualquer idade, desde que você tenha rendimentos. Você pode investir os fundos em seu IRA em, mas não se limitando a, ações, títulos, fundos mútuos e CDs.
Um IRA é uma conta que permite a um indivíduo economizar para a aposentadoria com crescimento livre de impostos ou em uma base de imposto diferido, dependendo do tipo de IRA.
Um CD é um tipo de depósito de taxa de juros fixa durante um determinado período de tempo. Quando esse prazo terminar, você pode retirar seu dinheiro ou transferi-lo para outro CD.
Os CDs oferecem um baixo retorno, mas estão entre os investimentos mais seguros que uma pessoa pode fazer. A taxa de juros é determinada com antecedência. Os proprietários de CDs têm a garantia de receber de volta o que investiram, mais juros, quando o CD amadurecer. Além do mais, se o banco quebrar, seu depósito provavelmente será segurado pelo FDIC em até $ 250.000.