A diferença entre um período de carência e um adiamento

A principal diferença entre um período de carência e um adiamento é quando um mutuário se qualifica para cada opção de pagamento em atraso em um determinado empréstimo. Um período de carência é um período de tempo concedido automaticamente em um empréstimo durante o qual o mutuário não tem que pagar ao emissor nenhum dinheiro referente ao empréstimo, e o mutuário não incorre em penalidades por não pagar.

Os pagamentos podem ser feitos durante os períodos de carência e adiamento, mas não são obrigatórios. O pagamento de empréstimos estudantis durante os períodos de carência e diferimentos reduz os cenários de capitalização e juros compostos. Pagar outros empréstimos durante o adiamento também reduz o balão no final desses empréstimos.

Período de carência

Os prazos de carência são comuns em empréstimos parcelados, como os empréstimos federais a estudantes, que têm um período de carência de seis meses após o desligamento da escola,  e os financiamentos de veículos ou hipotecas, que costumam ter prazo de carência de até 15 dias.2

Durante os períodos de carência, os juros podem ou não acumular, dependendo dos termos do empréstimo. Os empréstimos Stafford subsidiados pelo governo federal não rendem juros, enquanto os empréstimos Stafford não subsidiados rendem juros durante seus períodos de carência.

O atraso no pagamento durante um período de carência não resulta no inadimplemento do mutuário ou no cancelamento do empréstimo. O pagamento durante o período de carência de empréstimos estudantis reduz adívida do empréstimo estudantil rapidamente.5 O  pagamento de alguns outros empréstimos durante o período de carência significa que o pagamento está realmente atrasado e resulta em montantes de empréstimo ligeiramente mais elevados devido aos juros compostos.

Adiamento

Os diferimentos também são períodos de tempo durante os quais os mutuários não têm de pagar os empréstimos, mas os diferimentos na maioria das vezes requerem um pedido e prova de dificuldades financeiras antes que o titular do empréstimo os possa conceder.  Alguns diferimentos são automáticos, como no caso de empréstimos federais a estudantes, que são automaticamente diferidos quando os alunos se matriculam pelo menos meio período em um programa de graduação de faculdade ou universidade e mantêm pelo menos meia carga horária. 

Outros tipos de adiamento também precisam ser comprovados para o credor com documentação, e o credor pode decidir aprovar ou negar o adiamento com base nas políticas ou opinião do credor sobre a validade do pedido de adiamento.  Uma vez que a maioria dos diferimentos não são garantidos, os mutuários precisam estar preparados para pagar seus empréstimos ou correr o risco de inadimplência.

Considerações Especiais

No longo prazo, o adiamento do pagamento de empréstimos pode ter um impacto financeiro mais significativo do que o pagamento de empréstimos durante um período de carência. Os adiamentos de empréstimos estudantis geralmente movem todo um cronograma de empréstimo para começar novamente no final do adiamento.

Tal como acontece com os períodos de carência, os empréstimos Stafford subsidiados não rendem juros, enquanto os empréstimos Stafford não subsidiados rendem juros durante o diferimento. Embora os diferimentos sejam mais comuns para empréstimos estudantis, federais e privados, por razões específicas e qualificadas, outros empréstimos também podem ser diferidos.

Hipotecas e empréstimos para automóveis que se tornaram temporariamente inacessíveis para o mutuário podem ser modificados pelo credor para adiar a totalidade ou parte do empréstimo por um período de tempo. O adiamento de uma hipoteca ou de um empréstimo de carro geralmente resulta em um aumento nos pagamentos após o término do adiamento ou em um pagamento inicial no final do prazo do empréstimo original.