O que constitui uma boa relação dívida / renda (DTI)?
A relação dívida / rendimento (DTI) é uma medida de finanças pessoais que compara o montante da dívida que tem com o seu rendimento geral. Os credores, incluindo os emissores de hipotecas, usam-no como uma forma de medir sua capacidade de gerenciar os pagamentos que você faz a cada mês e reembolsar o dinheiro que você pediu emprestado.
Principais vantagens
- Os credores procuram valores baixos de dívida / renda (DTI) porque geralmente acreditam que esses tomadores de empréstimo com uma pequena proporção dívida / renda têm maior probabilidade de administrar com sucesso os pagamentos mensais.
- A utilização de crédito afeta as pontuações de crédito, mas não os índices dívida / crédito.
- Criar um orçamento, pagar dívidas e fazer um plano de poupança inteligente podem contribuir para consertar uma relação dívida / crédito pobre ao longo do tempo.
Compreendendo a relação dívida / renda
Um baixo rácio dívida / rendimento demonstra um bom equilíbrio entre dívida e rendimento. Em geral, quanto menor for o percentual, maiores serão as chances de conseguir o empréstimo ou a linha de crédito que deseja.
Ao contrário, uma alta relação dívida / receita indica que você pode ter dívidas demais para a receita que possui, e os credores veem isso como um sinal de que você não seria capaz de assumir quaisquer obrigações adicionais.
Cálculo da relação dívida / renda
Para deduções serem retirados).
Por exemplo, suponha que você pague $ 1.200 pela hipoteca, $ 400 pelo carro e $ 400 pelo restante de suas dívidas a cada mês. Seus pagamentos mensais de dívida seriam os seguintes:
- $ 1.200 + $ 400 + $ 400 = $ 2.000
Se sua renda bruta no mês for de $ 6.000, sua relação dívida / renda seria de 33% ($ 2.000 / $ 6.000 = 0,33). Mas se sua renda bruta para o mês fosse menor, digamos $ 5.000, sua relação dívida / renda seria de 40% ($ 2.000 / $ 5.000 = 0,4).
DTI e obtenção de uma hipoteca
Quando você solicita uma hipoteca, o credor leva em consideração suas finanças, incluindo seu histórico de crédito, renda bruta mensal e quanto dinheiro você tem para pagar a entrada. Para descobrir quanto você pode pagar por uma casa, o credor irá analisar sua relação dívida / renda.
Expresso em percentagem, o rácio dívida / rendimento é calculado dividindo o total da dívida mensal recorrente pelo rendimento bruto mensal.
Os credores preferem ver um rácio dívida / rendimento inferior a 36%, com não mais de 28% dessa dívida destinada ao serviço da hipoteca.1 Por exemplo, suponha que sua renda bruta seja de $ 4.000 por mês. O valor máximo para pagamentos mensais relacionados à hipoteca em 28% seria $ 1.120 ($ 4.000 x 0,28 = $ 1.120).
Seu credor também analisará suas dívidas totais, que não devem exceder 36% ou, neste caso, $ 1.440 ($ 4.000 x 0,36 = $ 1.440). Na maioria dos casos, 43% é o índice mais alto que um mutuário pode ter e ainda obter uma hipoteca qualificada. Acima disso, o credor provavelmente negará o pedido de empréstimo porque suas despesas mensais com habitação e várias dívidas são muito altas em comparação com sua renda.
DTI e pontuação de crédito
O índice de endividamento não afeta diretamente sua pontuação de crédito. Isso ocorre porque as agências de crédito não sabem quanto dinheiro você ganha e, portanto, não conseguem fazer o cálculo.
As agências de crédito, no entanto, olham para o seu índice de utilização de crédito ou índice dívida / crédito, que compara todos os saldos de sua conta de cartão de crédito com o valor total de crédito (ou seja, a soma de todos os limites de crédito em seus cartões) você tem disponível.
Por exemplo, se você tiver saldos de cartão de crédito totalizando $ 4.000 com um limite de crédito de $ 10.000, sua relação dívida / crédito seria de 40% ($ 4.000 / $ 10.000 = 0,40 ou 40%). Em geral, quanto mais uma pessoa deve em relação ao seu limite de crédito – quão perto de estourar os cartões – menor será a pontuação de crédito.
Reduzindo a relação dívida / renda (DTI)
Basicamente, existem duas maneiras de reduzir sua relação dívida / receita:
- Reduza sua dívida mensal recorrente
- Aumente sua renda mensal bruta
Claro, você também pode usar uma combinação dos dois. Voltemos ao nosso exemplo do índice dívida / receita de 33%, com base na dívida mensal recorrente total de $ 2.000 e uma renda mensal bruta de $ 6.000. Se a dívida mensal recorrente total fosse reduzida para $ 1.500, a relação dívida / receita diminuiria correspondentemente para 25% ($ 1.500 / $ 6.000 = 0,25 ou 25%).
Da mesma forma, se a dívida permanecer a mesma do primeiro exemplo, mas aumentarmos a receita para $ 8.000, novamente a relação dívida / receita cai ($ 2.000 / $ 8.000 = 0,25 ou 25%).
É claro que reduzir a dívida é mais fácil de falar do que fazer. Pode ser útil fazer um esforço consciente para evitar endividar-se ainda mais, considerando as necessidades versus os desejos ao gastar. Necessidades são coisas que você precisa ter para sobreviver: comida, abrigo, roupas, saúde e transporte. Por outro lado, desejos são coisas que você gostaria de ter, mas das quais não precisa para sobreviver.
Uma vez que suas necessidades tenham sido atendidas a cada mês, você pode ter uma renda discricionária disponível para gastar em necessidades. Você não precisa gastar tudo e faz sentido financeiro parar de gastar tanto dinheiro com coisas de que não precisa. Também é útil criar um orçamento que inclua o pagamento da dívida que você já possui.
Para aumentar sua renda, você pode fazer o seguinte:
- Encontre um segundo emprego ou trabalhe como freelancer nas horas vagas.
- Trabalhe mais horas ou horas extras em seu trabalho principal.
- Peça um aumento de salário.
- Conclua cursos e / ou licenciamento que irão aumentar suas habilidades e comercialização, e obtenha um novo emprego com um salário mais alto.