Cheque especial ou cartões de crédito: o que é melhor para pedir dinheiro emprestado?
Tanto o cheque especial como os cartões de crédito são, essencialmente, linhas de crédito pessoais. Eles adiantam dinheiro que você deve reembolsar, geralmente com juros.
Em geral, se faz mais sentido tomar emprestado por meio de uma linha de crédito do cheque especial ou de um cartão de crédito depende de vários fatores:
- Você tem acesso às duas opções?
- Ambas as opções oferecem crédito disponível suficiente para cobrir o valor que você precisa pedir emprestado?
- Qual deles tem uma taxa de juros mais baixa?
- Existe uma taxa de cheque especial quando você usa a linha de crédito de cheque especial?
- Qualquer uma das opções cobra uma taxa anual?
Você terá que fazer as contas para sua situação específica para ver qual opção é mais barata.
Principais vantagens
- Tanto o cheque especial quanto o cartão de crédito são linhas de crédito pessoais – emprestando fundos que você deve pagar com juros.
- A proteção do cheque especial é geralmente associada a uma conta corrente, garantindo que os cheques não sejam devolvidos por insuficiência de fundos.
- Tanto as linhas de cheque especial quanto os cartões de crédito geralmente implicam em taxas e multas por atraso no pagamento.
- O que funciona melhor para você depende de uma variedade de fatores, incluindo a presença de taxas anuais ou acima do limite / cheque especial.
Como funciona um cheque especial
Se você tiver cheque especial em seu banco, poderá gastar mais do que o valor real em sua conta corrente anexada. Quando você fizer isso, o cheque não será devolvido. Em vez disso, o banco irá honrá-lo – adiantando o valor, na verdade. Em troca deste serviço, você pagará juros bancários sobre o valor pelo qual sacou sua conta.
Algumas linhas de crédito de cheque especial cobrarão uma taxa para cada cheque especial e algumas têm taxas anuais em vez de, ou além das, taxas de cheque especial. Como o cheque especial estabelece basicamente uma linha de crédito pessoal, o valor que o banco permitirá que você tome um empréstimo dependerá, em certa medida, da sua capacidade de crédito, bem como das próprias políticas do banco.
Como funciona um cartão de crédito
Um cartão de crédito também funciona como uma linha de crédito, especificamente uma linha de crédito rotativa (o que significa que é flexível e em aberto, ao contrário de um empréstimo finito que deve ser pago em um determinado período). Essa linha é tão grande quanto seu limite de crédito – ou seja, quanto você pode cobrar no cartão.
Sempre que você usa um cartão de crédito, basicamente está pedindo dinheiro emprestado à operadora de cartão de crédito para comprar bens ou serviços. Ao receber seu extrato mensal, você reembolsa a empresa pelo dinheiro que ela lhe adiantou.
Agora, se você pegar dinheiro emprestado fazendo compras com o cartão e não puder pagar imediatamente na íntegra – se começar a ter um saldo pendente mês a mês, em outras palavras – também serão cobrados juros sobre esse valor. As taxas de juros do cartão de crédito podem variar significativamente dependendo do cartão e de sua pontuação de crédito. Muitos cartões de crédito também cobram taxas anuais.
Um exemplo de cartão de crédito vs. cheque especial
Suponha que você precise de US $ 1.200 para consertos de automóveis. Embora você tenha apenas $ 200 em sua conta, você passa um cheque para a garagem no valor total. Por meio de uma linha de crédito de cheque especial, seu banco permitirá que você pegue o dinheiro emprestado a 18% ao ano (presumindo que não haja composição, com juros pagos anualmente) e pague uma taxa de cheque especial de $ 12,50. Se quiser pagar o empréstimo dentro de um ano, você precisará pagar um total de $ 180 em juros mais $ 12,50 em taxas.
Por meio de um cartão de crédito, você pode pegar o dinheiro emprestado a uma taxa introdutória de 12% por um ano (presumindo que não haja composição, juros pagos anualmente), e o cartão não tem taxa anual. Você precisará pagar $ 144 em juros.
Nesse caso, o cartão de crédito é a melhor escolha.
Obviamente, se o cartão de crédito cobrar uma TAEG mais alta e / ou uma taxa anual, a vantagem pode ir para o cheque especial.
The Bottom Line
Ambos os veículos têm seus prós e contras, sendo impossível generalizar o que é melhor em cada situação. Geralmente, porém, os cartões de crédito funcionam melhor para despesas planejadas ou previsíveis que você pretende pagar com o tempo.
Os descobertos funcionam melhor em situações de emergência, evitando o constrangimento e o incômodo de um cheque ser rejeitado por falta de fundos.
Lembre-se de que tanto as linhas de cheque especial quanto os cartões de crédito têm APRs de multa . Isso significa que, se você perder um pagamento, sua taxa de juros pode aumentar significativamente. Portanto, seja qual for a opção que você escolher, certifique-se de fazer seus pagamentos dentro do prazo.