Qual é o saldo médio de 401 (k) por idade?
Planejamento Adequado para Aposentadoria
Qualquer profissional de saúde mental dirá que comparar-se com os outros não é bom para sua paz de espírito. No entanto, quando se trata de economias para a aposentadoria, ter uma ideia do que os outros fazem pode ser uma boa informação.
Pode ser difícil determinar exatamente quanto você precisará para seus próprios dias pós-carreira, mas descobrir como os outros estão planejando – ou não – pode oferecer uma referência para definir metas e marcos.
Principais vantagens
- Os saldos 401 (k) dos americanos estão em alta, graças a uma combinação de desempenho de ativos e maiores contribuições.
- 401 (k) saldos de contas e taxas de contribuição variam muito com a idade, com aqueles em seus 60 anos acumulando os maiores números.
- A maioria dos americanos ainda não está economizando quantias suficientes para os anos de aposentadoria, mostram vários estudos.
401 (k) Saldos do Plano por Geração
A boa notícia é que os americanos têm se esforçado para economizar mais. De acordo com a Fidelity Investments, empresa de serviços financeiros que administra mais de US $ 9,8 trilhões em ativos, osaldomédio do plano 401 (k) atingiu US $ 112.300 no quarto trimestre de 2019. Isso representa um aumento de 17% em relação aos US $ 95.600 no quarto trimestre de 2018.
É importante notar que os valores do primeiro trimestre de 2020 provavelmente serão diferentes com base na volatilidade econômica causada pela pandemia do coronavírus.
Como isso se divide por idade?É assim que a Fidelity processa os números.
Twentysomethings (idade 20-29)
- Saldo 401 (k) médio: $ 10.500
- Taxa de contribuição (% da receita): 7%
Trinta e cinco anos (idade 30-39)
- Saldo 401 (k) médio: $ 38.400
- Taxa de contribuição (% da receita): 8%
Entre os millennials (que a Fidelity define como os nascidos entre 1981–1997), as contribuições do IRA aumentaram 21% em comparação com o quarto trimestre de 2018. Essa geração contribuiu com aproximadamente US $ 373 milhões para os IRAs, 46% a mais do que no quarto trimestre anterior. Roth IRAs responderam por 73% das contribuições do milênio.
Quarenta e poucos anos (40-49 anos)
- Saldo 401 (k) médio: $ 93.400
- Taxa de contribuição (% da receita): 8%
O salto no tamanho do saldo da conta para os membros da Geração X pode refletir o fato de que essas pessoas entraram no mercado de trabalho por um bom par de décadas e vêm contribuindo com planos há tanto tempo. A taxa de contribuição ligeiramente maior pode refletir o fato de que muitos estão em seus anos de pico de ganhos.
Fiftysomethings (idade 50-59)
- Saldo 401 (k) médio: $ 160.000
- Taxa de contribuição (% da receita): 10%
O salto na taxa de contribuição para este grupo sugere que muitos estão aproveitando a provisão de recuperação para 401 (k) s, que permite que pessoas com 50 anos ou mais depositem mais ($ 6.500 extras em 2020 e 2021) do que o padrão resultar.
Sixtysomethings (idade 60-69)
- Saldo 401 (k) médio: $ 182.100
- Taxa de contribuição (% da receita): 11%
Em termos de economia, é agora ou nunca para este grupo. O fato de a taxa de contribuição ser tão alta sugere que muitos baby boomers continuam a trabalhar durante esta década de suas vidas.
Setenta e poucos anos (idade 70-79)
- Saldo 401 (k) médio: $ 171.400
- Taxa de contribuição (% da receita): 12%
Em janeiro de 2020, a Lei de Apropriações Consolidadas Adicionais removeu o limite de idade que tornava impossível para indivíduos com 70 anos e meio ou mais de fazer contribuições para IRAs tradicionais. Isso abriu uma opção de economia de aposentadoria adicional para aqueles que atualmente trabalham ou administram seu próprio negócio.
Claro, estamos vivendo em um mundo muito diferente em 2020 do que estávamos em 2019. É incerto como a capacidade de cada geração de economizar para a aposentadoria será afetada pelos impactos financeiros da pandemia COVID-19.
Metas de poupança para aposentadoria
O que você deve buscar em termos de economia? Fidelity tem algumas idéias bastante concretas. Quando você tiver 30 anos, a empresa calcula que você deve ter economizado uma quantia igual ao seu salário anual.
Se você está ganhando $ 50.000 aos 30 anos, deve ter $ 50.000 depositados para a aposentadoria. Aos 40 anos, você deve ter três vezes o seu salário anual. Aos 50 anos, seis vezes o seu salário;aos 60 anos, oito vezes;e aos 67 anos, 10 vezes. Se você chegar aos 67 anos e ganhar $ 75.000 por ano, deverá ter $ 750.000 economizados.
8,9%
A taxa de contribuição média do funcionário 401 (k) (como um percentual do salário).
Há também a regra testada e comprovada, que alguns podem chamar de antiquada, dos 80%: economize o quanto você precisa para ter o equivalente a 80% do seu salário de pré-aposentadoria. Para alguém que ganha $ 75.000 por ano, eles precisariam de cerca de $ 60.000 por ano durante a aposentadoria para manter o mesmo padrão de vida.
Medindo-se
Se você comparar esses parâmetros com os valores médios de saldo 401 (k) da Fidelity, parece que a maioria dos americanos está atrasada em poupar para a aposentadoria – mesmo que tenham ativos em contas diferentes de seus 401 (k) s.
Um estudo de 2019 do Government Accountability Office descobriu que quase 48% dos americanos com 55 anos ou mais não têm nenhum pecúlio de aposentadoria ou um plano de pensão tradicional.
Aqueles que têm fundos de aposentadoria não têm dinheiro suficiente: as pessoas de 56 a 61 anos têm uma média de $ 163.577, e as de 65 a 74 anos têm ainda menos poupança. Se esse dinheiro fosse transformado em uma anuidade vitalícia, seria apenas algumas centenas de dólares por mês. Qualquer planejador financeiro concordaria que não é o suficiente.
Em sua 20ª pesquisa anual, o Transamerica Center for Retirement Studies descobriu que a geração Y teve uma economia média de aposentadoria de aproximadamente US $ 23.000, em comparação com US $ 64.000 para a Geração X e US $ 144.000 para os baby boomers.
Descobertas semelhantes vêm do Instituto de Política Econômica: ele estima que aqueles com idade entre 32 e 37 anos economizaram cerca de US $ 31.644, mas esse número aumenta substancialmente para cerca de US $ 67.270 para aqueles com idade entre 38 e 43 anos. Para aqueles com idade entre 44 e 49 anos, a economia média para a aposentadoria é de US $ 81.347. Finalmente, aqueles com idade entre 50 e 55 anos economizaram uma média de $ 124.831. Embora essas quantidades pareçam saudáveis, todos esses números estão bem abaixo até mesmo das metas mais conservadoras.
Parte do problema, de acordo com a Transamerica, pode ser a falta de conhecimento financeiro e educação. Sessenta e oito por cento dos trabalhadores acreditam que não sabem tanto sobre aposentadoria quanto deveriam. Na verdade, 37% dos trabalhadores afirmam não saber nada sobre alocação de ativos e cerca de 22% admitem não saber como o dinheiro da aposentadoria é investido.
Por falar nisso, apenas 20% dos americanos dizem que sabem “muito” sobre a Previdência Social, embora quase 74% esperem que seja uma fonte significativa de renda quando pararem de trabalhar.
A Administração da Previdência Social declara que seus benefícios de aposentadoria são projetados para substituir apenas cerca de 40% do salário médio do trabalhador.
Como dar a volta por cima
A parte triste, mas verdadeira, é que a maioria dos americanos não tem economias suficientes para sustentá-los até a aposentadoria.
Como você evita esse destino? Primeiro, torne-se um estudante do processo de poupança para a aposentadoria. Aprenda como funcionam o Seguro Social e o Medicare e o que você pode esperar deles em termos de economia e benefícios.
Em seguida, descubra quanto você acha que precisará para viver confortavelmente depois que seus dias nove a cinco terminarem. Com base nisso, chegue a uma meta de economia e desenvolva um plano para obter a quantia que você precisa no tempo que precisar.
Comece o mais cedo possível. A aposentadoria pode parecer um longo caminho, mas quando se trata de economizar para ela, os dias diminuem para poucos e qualquer atraso custa mais no longo prazo.