23 Junho 2021 11:43
O seguro de vida pode ajudar a garantir que seus dependentes tenham os recursos de que precisam para repor sua renda, caso você falhe. Mas como você deve fazer para adquirir cobertura? E o que você pode fazer para obter a melhor taxa possível? Compreender o processo de obtenção de seguro de vida pode ajudá-lo a obter a cobertura necessária a um preço acessível.
Principais vantagens
- A maioria das apólices de seguro de vida exige que você responda a perguntas médicas e se submeta a um exame médico.
- Existem políticas de “não exame”, mas geralmente custam mais e têm um valor nominal inferior.
- É importante que você diga a verdade durante o processo de inscrição, ou seus beneficiários podem ter negado o benefício por morte.
Determinando suas necessidades de cobertura de seguro de vida
Existem duas categorias principais de seguro de vida: seguro de vida permanente, que oferece cobertura para toda a sua vida, e seguro de vida, que oferece cobertura por um determinado período de tempo. Um corretor de seguros local pode ajudá-lo a entender mais sobre suas opções.
Depois de decidir adquirir um seguro de vida, você precisará determinar o valor da cobertura considerando quanto seus beneficiários precisarão após sua morte e quanto você já tem coberto por meio de bens pessoais ou seguro de grupo (como uma apólice oferecida pelo seu empregador).
O valor da cobertura de seguro de vida de que você precisa depende de vários fatores, incluindo a idade de seus dependentes, a capacidade financeira de seu cônjuge, qualquer dívida que você possa ter e seus recursos financeiros combinados.
Perguntas médicas sobre o formulário de seguro de vida
Você precisará solicitar um seguro de vida. O aplicativo solicitará informações básicas como seu nome, endereço e empregador. Ele também solicitará as seguintes informações pessoais:
- Altura
- Peso
- Data de nascimento
- Hábitos de estilo de vida (ou seja, fumar, beber, fazer exercícios)
- Informações financeiras, incluindo sua receita anual e patrimônio líquido
Embora possa ser tentador mentir sobre seu peso ou outros problemas de saúde, é importante dizer a verdade. Se a empresa descobrir que você mentiu sobre uma condição de saúde ou estilo de vida, ela pode aumentar seu prêmio, cancelar sua apólice e / ou negar o direito de um beneficiário ao benefício por morte.
Algumas seguradoras aceitarão suas respostas a perguntas relacionadas à saúde, como os medicamentos que você toma ou quaisquer cirurgias que você fez, no aplicativo. Esses seguros de vida sem exame – como seguro de vida com emissão garantida e seguro de vida com emissão simplificada – geralmente são mais caros e têm um valor nominal inferior do que os seguros que exigem um exame médico.
O exame médico de seguro de vida
A maioria das empresas e políticas exige um exame médico pessoal. Um agente de seguro de vida providenciará um paramédico (um profissional de saúde licenciado contratado pela seguradora) para recebê-lo em sua casa, escritório ou clínica selecionada pela seguradora.
Durante o exame, o paramédico provavelmente:
- Leve seu histórico médico (incluindo condições médicas, cirurgias e quaisquer medicamentos prescritos)
- Pergunte sobre o histórico médico imediato de sua família
- Meça sua pressão sanguínea
- Ouça o seu batimento cardíaco
- Verifique sua altura e peso
- Tire uma amostra de sangue
- Obtenha uma amostra de urina
- Pergunte sobre hábitos de vida que podem afetar sua saúde (por exemplo, exercícios, fumo, bebida, uso de drogas recreativas, viagens frequentes, hobbies de alto risco)
Pode haver exames adicionais pelos quais você precisa se submeter, dependendo de sua idade, tipo de apólice desejada e quantidade de cobertura para a qual está se inscrevendo. Os testes adicionais podem incluir um EKG, uma radiografia de tórax e / ou um teste de esteira.
Em seguida, um segurador da seguradora analisará sua inscrição e os resultados de exames médicos. Eles podem solicitar registros médicos de seu médico para saber mais sobre quaisquer condições médicas que você possa ter e qualquer tratamento recebido. Essas informações os ajudam a determinar qual risco você representa para a empresa financeiramente e quanto cobrar de você pela cobertura.
Se você mentir sobre uma condição médica, a seguradora pode não apenas negar a cobertura, mas também “sinalizar”, significando que outras seguradoras saberão que a cobertura foi negada porque você mentiu.
Depois que sua inscrição e exame médico forem analisados, a empresa aprovará ou negará sua solicitação de compra de cobertura. Esse processo pode levar dias ou semanas, dependendo se você enviou uma solicitação completa, quanto tempo leva para receber os resultados do laboratório, se a empresa solicita informações do seu médico e assim por diante.
Se sua cobertura for negada
Se você “for reprovado” no exame médico e a seguradora se recusar a cobri-lo – ou se oferecer uma cobertura maior devido aos resultados do seu exame – você tem algumas opções. Você pode fazer um seguro de vida em grupo por meio de seu empregador, o que geralmente não exige um exame médico, pergunte ao seu corretor de seguros se há uma empresa que irá trabalhar com seu status médico ou tente uma política de não exame. Se uma apólice foi oferecida a você, mas não está satisfeito com a taxa, você pode comprá-la agora e depois pedir para ser reavaliada no futuro (e ter como objetivo melhorar sua saúde durante esse período). E, claro, você pode consultar mais de uma seguradora para tentar encontrar a melhor apólice de seguro de vida possível para suas circunstâncias.
Maneiras de reduzir o prêmio do seguro de vida
Embora você não possa fazer nada a respeito de dois dos três principais fatores que afetam o prêmio do seu seguro (idade e histórico médico familiar), existem medidas que você pode seguir em relação ao terceiro: estilo de vida. Você poderia reduzir seu prêmio de seguro se:
- Parar de fumar. Como um não fumante, você provavelmente viverá mais, o que significa que a seguradora de vida terá mais anos para receber seus pagamentos de prêmio antes de ter que pagar a apólice quando você morrer.
- Perder peso. A perda de peso geralmente leva a níveis mais baixos de colesterol, pressão arterial e risco de desenvolver doenças crônicas como diabetes. Todas essas melhorias em sua saúde podem torná-lo um risco de seguro melhor.
- Reduza ou elimine a ingestão de álcool. Beber pode representar um risco potencial para a saúde. As seguradoras de vida verificarão sua inscrição, registro de direção e exame médico para obter uma imagem de seus hábitos de beber. Beber menos álcool, ou parar totalmente, o torna menos arriscado para a empresa e, portanto, provavelmente será recompensado com um prêmio menor.
- Melhore a sua condução. As seguradoras podem aumentar seu prêmio se você tiver várias violações de movimentação.
Outras maneiras não relacionadas ao estilo de vida de reduzir seu prêmio incluem:
- Mudança de seguro de vida permanente para seguro de longo prazo. Dependendo de sua idade e de quanto tempo você espera precisar de cobertura de seguro de vida, você pode querer considerar mudar para uma apólice de seguro de vida. Verifique a política de cancelamento da sua cobertura atual antes de fazer uma alteração.
- Mudança de seguradoras. Você pode conseguir uma cobertura semelhante ou melhor por menos dinheiro.
- Eliminando pilotos. Os passageiros são cláusulas opcionais da política que pagam dinheiro adicional para você ou seus beneficiários. Os tipos de passageiros incluem: passageiro de benefício por morte acidental – paga seus beneficiários se sua morte foi o resultado de um acidente
- Piloto de seguro de vida para crianças – paga se uma criança coberta por sua apólice de seguro de vida falecer
- Dispensa de passageiro premium paga sua apólice premium se você ficar permanentemente e totalmente incapacitado
- Piloto de benefícios de vida – paga uma parte do seu pagamento de benefício por morte antecipadamente se você for diagnosticado com uma doença terminal ou se precisar de cuidados de longo prazo ou serviços de lar de idosos
- Payor rider – dispensa prêmios se você morrer ou ficar incapacitado antes que um filho dependente coberto alcance uma certa idade
- Procurando por políticas “sem carga” ou “carga baixa”. Essas apólices costumam ser mais baratas porque os corretores de seguros cobram uma taxa fixa em vez de uma comissão exorbitante.
- Perguntando sobre descontos no pagamento. Você pode obter um desconto ao pagar sua fatura integralmente anualmente, em vez de pagar mensalmente. As seguradoras também podem dar um desconto por ter seu pagamento automaticamente retirado de sua conta corrente.
- Revendo seu relatório de crédito. As seguradoras podem revisar seu relatório de crédito ao determinar seu prêmio. Pagar suas contas em dia, o que é anotado em seu relatório, garante à empresa que você provavelmente pagará o prêmio em dia e integralmente.
- Escolher uma empresa com experiência em atender pessoas com sua condição. Se você tem um problema de saúde, um corretor pode ajudar a encontrar uma empresa que provavelmente irá trabalhar com você e pode oferecer uma taxa melhor.
- Revendo seu arquivo do Medical Information Bureau.As seguradoras compartilham informações sobre as condições médicas dos candidatos por meio do Medical Information Bureau (MIB). Solicite uma cópia gratuita de seu arquivo no site do MIB e analise-o;informações incorretas podem afetar negativamente o seu prêmio.