O que é subscrição de bens imóveis?

O Lloyd’s de Londres é creditado como a entidade que criou o termo subscrição. A corretora de seguros inglesa, que remonta ao século 17, reunia pessoas para dar cobertura para empreendimentos de risco, como viagens marítimas. No processo, cada tomador de risco escreveu literalmente seu nome sob um texto descrevendo o empreendimento e o valor total do risco que estava disposto a aceitar em troca de um prêmio específico. Posteriormente, isso ficou conhecido como subscrição do risco.

Embora a mecânica tenha mudado com o tempo, a subscrição continua hoje como uma função-chave no mundo financeiro. É usado em vários setores, incluindo empréstimos, seguros e investimentos. Mas também tem um lugar importante no mercado imobiliário. Este artigo explica o que é subscrição e como se relaciona com este setor.

O que é subscrição?

A subscrição se refere ao processo que os credores usam para determinar a qualidade de crédito de um cliente potencial. É uma parte muito importante do negócio financeiro porque ajuda a determinar quanto de um prêmio alguém pagará pelo seguro, como as taxas de empréstimo justas são definidas e também a definir preços para risco de investimento.

Além de examinar a veracidade do pedido de um indivíduo, os subscritores pesquisam o quão arriscado será emprestar ou segurar essa pessoa antes de fazer negócios com essa pessoa ou empresa. Portanto, em essência, a subscrição é a verificação dos fatos e a devida diligência por parte da seguradora ou do credor antes de assumir qualquer risco.

O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos define subscrição como “o processo de análise de um pedido de empréstimo para determinar a quantidade de risco envolvido na concessão do empréstimo; inclui uma revisão do histórico de crédito do mutuário potencial e um julgamento da propriedade valor.”

Como funcionam os subscritores

O subscritor conduz pesquisas para garantir que os candidatos se representem com veracidade e para ter uma ideia de suas finanças. Para transações imobiliárias, os subscritores também determinam se o preço de venda da propriedade corresponde ao seu valor de avaliação.

O subscritor é responsável por determinar a qualidade de crédito do mutuário potencial e atribuir-lhes uma classificação. Essa classificação, determinada pelas pontuações de crédito fornecidas pelas três principais agências de crédito, representa a capacidade do requerente de reembolsar o empréstimo, a quantidade de fundos que possui em reserva e seu histórico de empregos.

Subscrição e Imóveis

Quando uma pessoa física ou jurídica busca financiamento para um projeto ou compra imobiliária, a solicitação de empréstimo é examinada por um subscritor para determinar quanto risco o credor está disposto a aceitar. Esses tipos de subscritores não devem ser confundidos com subscritores de valores mobiliários, que determinam o preço de oferta dos instrumentos financeiros. Os subscritores imobiliários levam em consideração tanto o terreno quanto o devedor.

Os mutuários devem ter uma avaliação realizada na propriedade. O segurador solicita a avaliação e a usa para determinar se os recursos da venda do imóvel são suficientes para cobrir o valor emprestado. Por exemplo, se um mutuário quiser comprar uma casa por $ 300.000 que uma avaliação considere valer $ 200.000, é improvável que o subscritor aprove o empréstimo ou, pelo menos, um empréstimo no valor total de $ 300.000.