Compreendendo os Cinco Cs do Crédito

As instituições financeiras tentam mitigar o risco de empréstimos a tomadores de empréstimos realizando uma análise de crédito em pessoas físicas e jurídicas que solicitam uma nova conta de crédito ou empréstimo. Esse processo é baseado em uma revisão de cinco fatores-chave que prevêem a probabilidade de um devedor inadimplente. Chamados de cinco Cs de crédito, eles incluem capacidade, capital, condições, caráter e garantia. Não existe um padrão regulatório que exija o uso dos cinco Cs do crédito, mas a maioria dos credores analisa a maior parte dessas informações antes de permitir que o mutuário contraia dívidas.

Os credores medem cada um dos cinco Cs de crédito de forma diferente – alguns qualitativos versus quantitativos, por exemplo , pois nem sempre se prestam facilmente a um cálculo numérico. Embora cada instituição financeira empregue sua própria variação do processo para determinar a qualidade de crédito, a maioria dos credores atribui maior peso à capacidade do tomador.

Capacidade

Os credores devem ter certeza de que o mutuário tem a capacidade de reembolsar o empréstimo com base no valor e nos termos propostos. Para aplicações de empréstimos comerciais, a instituição financeira analisa as demonstrações de fluxo de caixa anteriores da empresa para determinar a receita esperada das operações. Os mutuários individuais fornecem informações detalhadas sobre a renda que ganham, bem como a estabilidade de seu emprego. A capacidade também é determinada analisando o número e o valor das obrigações de dívida que o mutuário tem atualmente em aberto, em comparação com o valor da receita ou receita esperada a cada mês.

A maioria dos credores tem fórmulas específicas que usam para determinar se a capacidade de um tomador de empréstimo é aceitável. As empresas hipotecárias, por exemplo, usam a relação dívida / receita, que indica a dívida mensal do mutuário como uma porcentagem de sua renda mensal. Um elevado rácio dívida / rendimento é considerado pelos credores como um risco elevado e pode conduzir a uma redução ou alteração dos termos de reembolso que custam mais durante a duração do empréstimo ou linha de crédito.

Capital

Os credores também analisam o nível de capital do tomador ao determinar a qualidade de crédito. O capital para um aplicativo de empréstimo comercial consiste em investimento pessoal na empresa, lucros retidos e outros ativos controlados pelo proprietário do negócio. Para aplicações de empréstimos pessoais, o capital consiste em saldos de contas de poupança ou investimento. Os credores vêem o capital como um meio adicional de pagar a obrigação da dívida, caso a receita ou receita seja interrompida enquanto o empréstimo ainda está em liquidação.

Os bancos preferem um mutuário com muito capital porque isso significa que o mutuário tem alguma pele no jogo. Se o próprio dinheiro do mutuário estiver envolvido, isso dará a ele um senso de propriedade e um incentivo adicional para não inadimplir o empréstimo. Os bancos medem o capital quantitativamente como uma porcentagem do custo total de investimento.

Condições

As condições referem-se aos termos do próprio empréstimo, bem como quaisquer condições econômicas que possam afetar o tomador. Os credores comerciais analisam as condições, como os pontos fortes ou fracos da economia em geral e a finalidade do empréstimo. Financiamento para capital de giro, equipamento ou expansão são motivos comuns listados nos pedidos de empréstimos comerciais. Embora esse critério tenda a se aplicar mais a candidatos corporativos, os mutuários individuais também são analisados ​​quanto à necessidade de assumir a dívida. Os motivos comuns incluem reformas de casas, consolidação de dívidas ou financiamento de grandes compras.

Este fator é o mais subjetivo dos cinco Cs do crédito e é avaliado principalmente qualitativamente. No entanto, os credores também usam certas medidas quantitativas, como a taxa de juros do empréstimo, o valor do principal e a duração do reembolso para avaliar as condições.

Personagem

Caráter refere-se à reputação ou registro do tomador em relação a questões financeiras. O velho ditado de que o comportamento passado é o melhor indicador do comportamento futuro é aquele que os credores concordam com devoção. Cada um tem sua própria fórmula ou abordagem para determinar o caráter, a honestidade e a confiabilidade de um mutuário, mas essa avaliação geralmente inclui métodos qualitativos e quantitativos.

As mais subjetivas incluem a análise da formação educacional e do histórico de empregos do devedor; ligar para referências pessoais ou comerciais; e conduzir uma entrevista pessoal com o mutuário. Métodos mais objetivos incluem a revisão do histórico de crédito ou pontuação do requerente, que as agências de relatórios de crédito padronizam em uma escala comum.

Embora cada um desses fatores desempenhe um papel na determinação do caráter do tomador de empréstimo, os credores dão mais peso aos dois últimos. Se um mutuário não administrou bem o pagamento de dívidas anteriores ou teve uma falência anterior, seu caráter é considerado menos aceitável do que um mutuário com um histórico de crédito limpo.

Colateral

Os bens pessoais dados por um tomador de empréstimo como garantia de um empréstimo são conhecidos como garantia. Os tomadores de empréstimos comerciais podem usar equipamentos ou contas a receber para garantir um empréstimo, enquanto os devedores individuais geralmente prometem economias, um veículo ou uma casa como garantia. Os pedidos de empréstimo garantido são considerados mais favoravelmente do que os de um empréstimo não garantido, porque o credor pode cobrar o ativo caso pare de fazer os pagamentos do empréstimo. Os bancos medem as garantias quantitativamente por seu valor e qualitativamente por sua facilidade de liquidação percebida.

The Bottom Line

Cada instituição financeira tem seu próprio método para analisar a qualidade de crédito de um tomador de empréstimo, mas o uso dos cinco Cs do crédito é comum para aplicações de crédito individuais e empresariais. Do quinteto, a capacidade – basicamente, a capacidade do mutuário de gerar fluxo de caixa para atender os juros e o principal do empréstimo – geralmente é a mais importante. Mas os candidatos com notas altas em cada categoria estão mais propensos a receber empréstimos maiores, uma taxa de juros mais baixa e condições de reembolso mais favoráveis.