O que é e o que não é coberto pelo seguro residencial

Entender adequadamente o que é e o que não é coberto pelo seguro residencial exige que os segurados façam muitas perguntas e leiam as letras miúdas de seu contrato de seguro – antes de comprar uma apólice. Embora cada apólice de seguro residencial seja diferente, há algumas coisas que quase todas as apólices de seguro têm em comum.

O que o seguro residencial cobre

O seguro do proprietário  geralmente cobre uma ampla gama de possíveis danos. Sua residência física real deve ser coberta, bem como algumas outras estruturas na propriedade, como uma garagem, cerca, entrada de automóveis ou galpão. No entanto, se você administra um negócio em sua propriedade em uma estrutura separada, geralmente não é coberto pelo seguro residencial.

Bens pessoais também são normalmente contabilizados em sua apólice. A proteção específica para ele às vezes é conhecida como seguro de conteúdo. A cobertura pode ser limitada a certos tipos de itens de alto valor, como joias ou obras de arte; frequentemente, a cobertura adicional é adquirida especificamente para esses ativos. Portanto, quando for comprar uma apólice, não se esqueça de perguntar ao seu agente se você precisa de cobertura adicional para cobrir seu Van Gogh original ou aquele anel de diamante “D” impecável.

Custo de substituição vs. valor justo

Nem todas as apólices de seguro oferecem aos proprietários o custo de reposição da propriedade. Comprar cobertura para custos de reposição ajuda a preencher a lacuna causada pela inflação e a perda de valor quando a propriedade não é mais nova. Caso contrário, quando você reivindicar uma perda, o item em questão será avaliado pelo valor justo de mercado atual.

Como alguns itens se depreciam rapidamente, isso significa que você pode não obter dinheiro suficiente de uma reclamação para substituir os itens que foram perdidos ou danificados. A cobertura de custo de reposição garante que você seja capaz de substituir os itens perdidos por itens semelhantes. Se essa cobertura for importante para você, certifique-se de que tanto sua casa quanto seus bens pessoais estejam cobertos dessa forma.

Cobertura de carro

A maioria das apólices de seguro de proprietário inclui cobertura para objetos pessoais e estruturas separadas em sua propriedade. Mas o que acontece se seu carro for arrombado enquanto estiver na garagem ou na garagem? É aqui que a distinção entre as apólices de seguro residencial e de automóvel pode ficar um pouco embaçada.

Embora o seguro residencial não cubra danos ao automóvel em si, muitas apólices oferecem alguma cobertura para itens pessoais roubados de seu carro. Mas algumas das apólices de seguro de automóveis mais abrangentes também podem cobrir isso. As seguradoras também podem limitar a cobertura disponível por meio de sua apólice se os itens roubados foram adquiridos exclusivamente para uso no veículo.

Cobertura de Incêndio

Incêndios domésticos são uma das causas mais comuns de danos a residências, e quase todas as apólices de seguro de proprietários protegem estruturas e pertences contra eles. Se uma casa for completamente destruída pelo fogo, a maioria das apólices padrão que cobrem o incêndio também cobrem o custo das despesas adicionais de vida, como estadias em hotéis, aluguéis ou contas de comida e restaurante. 

Cobertura de desastres naturais

Uma ampla gama de desastres naturais é normalmente coberta pela apólice de seguro do proprietário, embora nem todos eles. As inclusões típicas para desastres naturais incluem raios, tempestades, furacões e granizo. Sua apólice também pode incluir cobertura para danos causados ​​por fumaça, danos causados ​​por itens em queda ou ventos fortes.

Terremotos e outros movimentos naturais da Terra geralmente não são cobertos por apólices de seguro. Se você mora em certas regiões de alto risco para esses ou outros tipos de desastres naturais, pergunte sobre os tipos de seguro contra catástrofes especiais e separados, como seguro contra vendavais ou inundações.

Cobertura de inundações

As inundações causadas por um problema interno, como um cano vazando ou um vaso sanitário transbordando, geralmente são cobertas pelo seguro residencial. No entanto, inundações devido a condições externas são muito semelhantes a terremotos. Sejam as causas naturais (aumento dos rios, enchentes repentinas) ou relacionadas ao homem (rompimento de barragens, redes de esgoto), geralmente não são abordadas nas políticas básicas. Você pode perguntar à sua seguradora sobre como adicionar cobertura à sua apólice ou (mais provavelmente) comprar um seguro contra inundações separado, especialmente se você mora em uma região sujeita a inundações. Na verdade, você pode ser obrigado  a fazê-lo, se precisar de uma hipoteca.

Cobertura de vandalismo

O vandalismo é geralmente coberto por uma política de todos os riscos ou todos os perigos, a menos que seja especificamente excluído. A cobertura de vandalismo se aplica a casas desocupadas, mas não a casas vazias após um determinado período de tempo. Uma casa desocupada é aquela que ainda contém os bens pessoais do proprietário da apólice, mesmo que o proprietário esteja ausente.

Uma casa desocupada está vazia e sem propriedade pessoal do proprietário. Um exemplo disso seria se você estivesse vendendo sua casa e se mudasse, levando todos os seus pertences e móveis com você. Após um determinado período de tempo, a cobertura de vandalismo não se aplica mais à sua apólice.

Lesões Pessoais

A maioria das apólices de seguro de proprietário inclui cobertura para lesões ocorridas em sua propriedade, sob a qual você é responsável. Isso pode incluir algo como alguém escorregando em um pedaço de gelo que está em sua calçada da frente ou caindo como resultado de um passo quebrado em sua varanda.

Essa cobertura geralmente é limitada a um determinado valor em dólares, então você definitivamente deseja saber quanta cobertura possui e exatamente o que está incluído. O seguro guarda-chuva pode fornecer cobertura adicional de responsabilidade se você achar que precisa.

O que é uma franquia de seguro de proprietário?

A franquia é o valor que o segurado deve pagar no momento da reclamação. Você pode diminuir seus custos de seguro aumentando o valor de sua franquia, o que significa que você terá que pagar mais se tiver um incidente que exija que você faça uma reclamação. Lembre-se de que muitos provedores de hipotecas exigem que os proprietários de imóveis tenham uma certa quantia de seguro em sua propriedade com uma franquia abaixo de um limite especificado.

Verifique com seu provedor de hipotecas antes de optar pela menor taxa possível com a maior franquia possível. Pode ser tentador ir para a taxa mais baixa, mas se você tiver que fazer uma reclamação de seguro, você pode se arrepender se for responsável por uma franquia de $ 10.000.

The Bottom Line

As letras miúdas de sua apólice de seguro podem não parecer um material de leitura particularmente interessante, mas é melhor dedicar um tempo para entender completamente o que sua apólice de seguro cobre – antes que você fique preso em uma situação infeliz e descubra que não está coberto por aquela perda específica ou responsabilidade. No final do dia, fazer sua lição de casa antes de comprar uma apólice pode realmente valer a pena quando você realmente precisa contar com a cobertura do seguro do seu proprietário.