O que é uma boa correspondência 401 (k)?

Se você trabalha para uma empresa que possui um plano 401 (k), parabéns. Os planos de aposentadoria certamente não estão melhorando a cada ano que passa. Você provavelmente já se perguntou como o seu 401 (k) se compara aos planos de outras empresas. Você está perdendo o dinheiro da aposentadoria grátis porque não vai trabalhar para a empresa no futuro? Para nos ajudar a encontrar a resposta, examinamos os dados de benchmarking 401 (k), publicados em 2019.

Elegibilidade

De acordo com os dados, 68% dos planos permitem que os funcionários contribuam para o plano 401 (k) da empresa com o primeiro salário. Esse número é menor para empresas que fornecem contribuições correspondentes. Cerca de 56% das empresas que oferecem o jogo o dão aos funcionários quando eles começam;outros 24% exigem que tenham um ano de serviço antes de começar.

Quantidades de correspondência

As empresas não combinam com uma quantidade ilimitada. Em outras palavras, você não pode contribuir com metade de seu salário e ver sua empresa igualar todos esses fundos.

A maioria das empresas oferece algum tipo de contribuição equivalente para uma média de 4,3% do salário de uma pessoa, mas existem muitas fórmulas por aí. A correspondência mais comum era de 50 centavos de dólar. Para cada $ 1 que você contribuir para sua empresa 401 (k), sua empresa contribuirá com 50 centavos. Cerca de 71% das empresas com contribuições equivalentes contribuem com 50 centavos para cada dólar que os funcionários contribuem com até 6% de seu salário. Outros 21% correspondem às contribuições dos funcionários dólar por dólar, mas o máximo é normalmente mais baixo – normalmente 3%. 

Embora o valor máximo que a empresa possa pagar ao funcionário seja o mesmo para cada um desses planos, na opção mais comum, o funcionário tem que contribuir mais para obter a correspondência máxima da empresa. Dependendo da qualidade do plano 401 (k), isso poderia funcionar em desvantagem para o funcionário, porque ele poderia ser forçado a entrar em veículos de investimento menos do que estelares com altas taxas de administração.

Gerenciando Seu Plano

Na verdade, a maioria dos planos agora oferece uma média de cerca de 18 fundos, a maioria dos quais são ativamente administrados por fundos de ações nacionais e internacionais. O próximo mais comum são os fundos de índice domésticos. Quanto mais opções disponíveis para você, melhores serão suas chances de encontrar uma opção de bom desempenho com taxas baixas. Você nunca deve recusar dinheiro grátis enquanto a maior parte dele permanecer em sua conta.

De que vale uma combinação se você não tem o conhecimento e a experiência para investir o dinheiro nos melhores fundos de seus planos? Cerca de 32% dos planos tinham alguém que oferecia conselhos de investimento aos participantes, mas nem todos os funcionários colocavam em prática os conselhos recebidos. 

Uma quantidade crescente de planos está oferecendo uma opção autodirigida, embora ainda seja apenas 19%. Um plano autodirigido permite que você gerencie sua conta por conta própria, semelhante a uma conta de corretagem mais tradicional. Você pode obter a ajuda de um consultor independente ou, se tiver um conhecimento de investimento maior do que a média, poderá fazê-lo sozinho. A vantagem é que, em vez de 18 opções de investimento, você tem milhares, incluindo ações e títulos individuais que não vêm com todas as taxas de administração de fundos mútuos.

The Bottom Line

A equivalência mais comum do empregador é de 50 centavos por dólar, em até 6% do seu salário. A maioria dos consultores recomenda contribuir o suficiente para obter a correspondência máxima. Recusar dinheiro grátis não faz sentido, a menos que o fundo seja tão ruim que você esteja perdendo a maior parte dele para taxas e retornos abaixo do padrão.

Como acontece com qualquer escolha relacionada à sua aposentadoria, converse com um consultor financeiro que não ganhará dinheiro dependendo do fundo no qual você se inscreveu. Procure um consultor pago.