Faixas de pontuação de crédito: o que elas significam?
Calculado com uma fórmula baseada em cinco variáveis - histórico de pagamento, valores devidos, duração do histórico de crédito, mix de crédito e novo crédito – sua pontuação de crédito pode afetar a taxa de juros que você paga a um credor e até mesmo fazer a diferença entre a aprovação de um empréstimo ou recusado. Aqui estão alguns princípios básicos de pontuação de crédito e o que as várias faixas de pontuação de crédito significam para o seu futuro de empréstimo.
Principais vantagens
- As pontuações de crédito são calculadas usando uma fórmula que considera fatores como histórico de pagamentos, níveis gerais de dívida e o número de contas de crédito que o indivíduo abriu.
- As pontuações podem determinar os juros pagos sobre os empréstimos e também ser um fator decisivo para a aprovação ou rejeição de um pedido de crédito.
- Uma pontuação entre 740 e 850 sugere que o indivíduo tem sido consistentemente responsável, enquanto pontuações entre 700 e 750 são consideradas acima da média.
- Indivíduos com baixa pontuação de crédito, abaixo de 600, podem tomar medidas para melhorá-los, como fazer pagamentos em dia, reduzir os níveis de dívida e manter um saldo zero nas contas de crédito não utilizadas.
- Se você ainda não estabeleceu o crédito, converse com os credores sobre os requisitos para a abertura de contas e, a seguir, estabeleça um histórico de pagamentos positivo.
Fundamentos de pontuação de crédito
Sua pontuação de crédito é um número que representa o risco que um credor assume quando você toma dinheiro emprestado. Uma pontuação FICO é uma medida bem conhecida criada pela Fair Isaac Corporation e usada por agências de crédito para indicar o risco do tomador. Outra pontuação de crédito é o VantageScore, que foi desenvolvido por meio de uma parceria entreas três principais agências de relatórios de crédito: Equifax, TransUnion e Experian.
O cálculo de sua pontuação de crédito representa seu risco de crédito em um determinado momento, com base nas informações encontradas em seu relatório de crédito. Tanto o FICO quanto o VantageScore variam de 300 a 850, embora as maneiras pelas quais cada um analisa suas pontuações em diferentes classificações variem.3 No entanto, em ambos os casos, quanto maior a pontuação de crédito, menor o risco para o credor. pontuações FICO serão usadas para os fins deste artigo.
Pontuação de crédito excepcional: 800 a 850
Os consumidores com uma pontuação de crédito na faixa de 740 a 850 são considerados consistentemente responsáveis quando se trata de gerenciar seus empréstimos e são os principais candidatos para se qualificarem para as taxas de juros mais baixas. No entanto, asmelhores pontuações estão na faixa de 800 a 850.
Pessoas com essa pontuação têm um longo histórico de não atrasos nos pagamentos, bem como baixos saldos nos cartões de crédito. Os consumidores com excelente pontuação de crédito podem receber taxas de juros mais baixas sobre hipotecas, cartões de crédito, empréstimos e linhas de crédito, porque são considerados como de baixo risco de inadimplência. Ter uma excelente pontuação de crédito é particularmente útilpara se qualificar para um empréstimo pessoal, pois normalmente mais do que compensa a falta de garantias.
Pontuação de crédito muito boa: 740 a 799
Uma pontuação de crédito entre 740 e 799 indica que um consumidor geralmente é financeiramente responsável quando se trata de dinheiro e gerenciamento de crédito. A maioria de seus pagamentos, incluindo empréstimos, cartões de crédito, serviços públicos e pagamentos de aluguel, são feitos dentro do prazo. Os saldos do cartão de crédito são relativamente baixos em comparação com os limites da conta de crédito.
Boa pontuação de crédito: 670 a 739
Ter uma pontuação de crédito entre 670 e 739 coloca o mutuário próximo ou ligeiramente acima da média dos consumidores dos Estados Unidos, já que a pontuação média nacional de FICO é 711 em outubro de 2020.3 Embora ainda possam ganhar taxas de juros competitivas, é improvável que comandam as taxas ideais das duas categorias superiores, e pode ser mais difícil para eles se qualificarem para alguns tipos de crédito. Por exemplo, se um mutuário está procurando um empréstimo não garantido com essa pontuação, é vital que ele procure as opções que melhor atendam às suas necessidades com o mínimo de inconvenientes.
Pontuação de crédito razoável: 580 a 669
Os mutuários com pontuação de crédito variando de 580 a 669 são considerados na categoria “razoável”. Eles podem ter algumas falhas em seu histórico de crédito, mas não há grandes inadimplências. Ainda é provável que recebam crédito dos credores, mas não a taxas muito competitivas. Mesmo que suas opções sejam limitadas, os tomadores de empréstimos que precisam de financiamento ainda podem encontrar opções sólidas de empréstimos pessoais.
Pontuação de crédito ruim: abaixo de 580
Um indivíduo com uma pontuação entre 300 e 579 tem um histórico de crédito significativamente danificado. Isso pode ser o resultado de váriasinadimplências em diferentes produtos de crédito de vários credores diferentes. No entanto, uma pontuação baixa também pode ser o resultado de uma falência, que permanecerá em um registro de crédito por sete anos para o Capítulo 13 e 10 anos para o Capítulo 11.
Os mutuários com pontuação de crédito nessa faixa têm muito poucas chances de obter novo crédito. Se sua pontuação cair nessa faixa, converse com um profissional financeiro sobre as etapas a serem seguidas para reparar seu crédito. Além disso, desde que você possa pagar uma taxa mensal, uma das melhores empresas de reparo de crédito pode conseguir remover as marcas negativas de sua pontuação de crédito. Se você tentar obter um empréstimo não garantido com essa pontuação, compare todos os credores que está considerando para determinar as opções menos arriscadas.
Fazer coisas como pagar dívidas, fazer pagamentos pontuais e manter um saldo zero nas contas de crédito pode ajudar a melhorar sua pontuação ao longo do tempo.
Sem Crédito
Todo mundo tem que começar de algum lugar. Se você tiver uma pontuação de crédito muito baixa (digamos, abaixo de 350), é provável que ainda não tenha estabelecido nenhuma conta e não tenha um histórico de crédito. Converse com seu credor local sobre seus requisitos de empréstimo. Quando você for aprovado para seu primeiro empréstimo ou cartão de crédito, estabeleça um padrão de pagamento responsável imediatamente para estabelecer um bom histórico de crédito.
The Bottom Line
Sua pontuação de crédito é baseada em uma variedade de fatores e pode ser usada para determinar se você está qualificado para tomar dinheiro emprestado, bem como os termos, incluindo a taxa de juros do empréstimo. Pagar consistentemente suas contas em dia e na íntegra ajudará a evitar danos à sua pontuação de crédito no futuro. Dada a importância de ter uma boa pontuação de crédito, pode valer a pena investir em um dos melhores serviços de monitoramento de crédito para melhor proteger suas informações.