Empréstimo vs. Linha de Crédito: Qual é a diferença?
Empréstimo vs. Linha de Crédito: Uma Visão Geral
Os empréstimos e as linhas de crédito são duas maneiras diferentes de se contrair empréstimos junto aos credores, tanto para empresas quanto para pessoas físicas. A aprovação de empréstimos e linhas de crédito (também chamadas de linhas de crédito) depende de sua finalidade, da classificação de crédito e do histórico financeiro do mutuário, além de seu relacionamento com o credor.
Os empréstimos têm o que é chamado de limite de crédito não rotativo, o que significa que o tomador do empréstimo só tem acesso ao valor emprestado uma vez, onde, posteriormente, paga o principal e os juros até que a dívida seja quitada.
Uma linha de crédito, por outro lado, funciona de maneira diferente. O tomador do empréstimo recebe um limite de crédito definido – exatamente como acontece com um cartão de crédito – e faz pagamentos regulares compostos de uma parte do principal e dos juros para quitá-lo. Mas, ao contrário de um empréstimo, o mutuário tem acesso contínuo aos fundos e pode acessá-los repetidamente enquanto estiver ativo.
Principais vantagens
- Empréstimos e linhas de crédito são tipos de dívidas emitidas por bancos que dependem das necessidades do mutuário, da pontuação de crédito e do relacionamento com o credor.
- Os empréstimos são linhas de crédito de quantia única não rotativas normalmente usadas para um propósito específico pelo mutuário.
- As linhas de crédito são linhas de crédito rotativo que podem ser usadas repetidamente para compras diárias ou emergências no valor total do limite ou em valores menores.
Empréstimos
Um empréstimo vem com um valor específico em dólares com base na necessidade e na qualidade de crédito do mutuário. Como outros produtos de crédito não rotativo, um empréstimo é concedido como um montante fixo para uso único, portanto, o crédito adiantado não pode ser usado repetidamente como um cartão de crédito.
Empréstimos garantidos
Os empréstimos podem vir em duas formas gerais: pagar o empréstimo, o credor pode reaver a garantia, vendê-la e aplicá-la ao saldo remanescente do empréstimo. Se houver uma quantia pendente, o credor poderá buscar o devedor para o restante.
Empréstimos não garantidos
Os empréstimos não garantidos, por outro lado, não contam com nenhuma forma de garantia. Na maioria dos casos, a aprovação desses empréstimos depende exclusivamente do histórico de crédito do mutuário e geralmente é antecipada para valores mais baixos e com taxas de juros mais altas do que os empréstimos garantidos.
As taxas de juros, portanto, tendem a variar de acordo com o tipo de empréstimo concedido. Os empréstimos garantidos normalmente vêm com taxas de juros mais baixas devido ao baixo nível de risco a eles associado. Como a maioria dos tomadores de empréstimo não quer abrir mão da garantia, é mais provável que eles cumpram seus pagamentos – e se não pagarem o empréstimo, a garantia ainda reterá grande parte de seu valor para o credor.
Os empréstimos não garantidos, porém, costumam custar muito mais juros aos tomadores. A taxa também depende do tipo de empréstimo que um indivíduo ou empresa faz.
A seguir estão apenas alguns tipos comuns de empréstimos emitidos para tomadores de empréstimos por credores:
Hipoteca
Uma hipoteca é um empréstimo especializado utilizado para comprar uma casa ou outro tipo de imóvel e é garantido pelo imóvel em questão. Para se qualificar, o mutuário deve atender aos limites mínimos de crédito e renda do credor. Depois de aprovado, o credor paga pelo imóvel, deixando que o mutuário faça os pagamentos regulares do principal e dos juros até que o empréstimo seja totalmente quitado. Como as hipotecas são garantidas por propriedades, elas tendem a vir com taxas de juros mais baixas do que outros empréstimos.
Empréstimo de automóvel
Assim como as hipotecas, os empréstimos para automóveis são garantidos. A garantia, porém, é o veículo em questão. O credor adianta o valor do preço de compra ao vendedor – menos quaisquer adiantamentos feitos pelo mutuário. O mutuário deve cumprir os termos do empréstimo, incluindo fazer pagamentos regulares até que o empréstimo seja pago integralmente. Se o devedor entrar em default, o credor pode retomar a posse do veículo e ir atrás do devedor para obter o saldo remanescente. Freqüentemente, as concessionárias de automóveis ou a montadora se oferecem para servir de credor.
Empréstimo para consolidação de dívidas
Os consumidores podem consolidar todas as suas dívidas em uma, abordando um credor para um empréstimo de consolidação da dívida. Se e quando aprovado, o banco quita todas as dívidas pendentes. Em vez de pagamentos múltiplos, o mutuário é responsável apenas por um pagamento regular feito ao novo credor. A maioria dos empréstimos de consolidação da dívida não são garantidos.
Empréstimo para reforma de casa
Esses empréstimos podem ou não ser garantidos por qualquer garantia. Se o proprietário de uma casa precisar fazer alguns reparos em sua casa, ele pode entrar em contato com um banco ou outra instituição financeira para obter um empréstimo para reforma. Ele permite que o proprietário retire fundos para fazer as reformas necessárias.
Empréstimos para estudantes
Esta é uma forma comum de dívida usada para financiar despesas educacionais qualificadas. Os empréstimos estudantis – também chamados de empréstimos educacionais – são oferecidos por meio de programas de empréstimos federais ou privados. Freqüentemente, dependem da renda e da classificação de crédito dos pais dos alunos e não dos alunos, embora o aluno seja responsável pelo reembolso. Os pagamentos são normalmente adiados enquanto o aluno frequenta a escola e nos primeiros seis meses após a formatura.
Empréstimo Empresarial
Esses empréstimos também são chamados de capital.
Em média, os custos de fechamento, se houver, são maiores para empréstimos do que para linhas de crédito.
Linha de crédito
Uma linha de crédito funciona de maneira diferente de um empréstimo. Quando um mutuário é aprovado para uma linha de crédito, o banco ou instituição financeira adianta a ele um limite de crédito definido que a pessoa pode usar repetidamente, no todo ou em parte. Isso o torna um limite de crédito rotativo, uma ferramenta de empréstimo muito mais flexível. Ao contrário dos empréstimos, as linhas de crédito podem ser usadas para qualquer finalidade – desde compras diárias até necessidades especiais, como viagens, pequenas reformas ou pagamento de dívidas com juros altos.
A linha de crédito de um indivíduo funciona como um cartão de crédito e, em alguns casos, como uma conta corrente. Semelhante a um cartão de crédito, as pessoas físicas podem acessar esses fundos sempre que precisarem, desde que a conta esteja atualizada e ainda haja crédito disponível para uso. Portanto, se você tiver uma linha de crédito com limite de $ 10.000, poderá usar parte ou a totalidade para o que precisar. Se você tiver um saldo de $ 5.000, ainda poderá usar os $ 5.000 restantes a qualquer momento. Se você pagar os $ 5.000, poderá acessar todos os $ 10.000 novamente.
Algumas linhas de crédito também funcionam como conta corrente. Isso significa que você pode fazer compras e pagamentos usando um cartão de débito vinculado ou passar cheques na conta.
As linhas de crédito tendem a ter taxas de juros mais altas, valores em dólares mais baixos e valores mínimos de pagamento menores do que os empréstimos. Os pagamentos são obrigatórios mensalmente e são compostos por principal e juros. As linhas de crédito geralmente criam impactos maiores e mais imediatos nos relatórios de crédito ao consumidor e nas pontuações de crédito. O acúmulo de juros só começa quando você faz uma compra ou retira dinheiro da linha de crédito.
Linha de Crédito Pessoal
Esta é uma linha de crédito sem garantia. Assim como um empréstimo sem garantia, não há garantia que proteja esse veículo de crédito. Como tal, exigem que o mutuário tenha uma pontuação de crédito mais elevada. As linhas de crédito pessoais normalmente vêm com um limite de crédito mais baixo e taxas de juros mais altas. A maioria dos bancos emite esse crédito para os tomadores de empréstimos indefinidamente.
Linha de crédito do patrimônio líquido (HELOC)
valor de mercado de uma casa menos o valor devido na hipoteca.
A maioria dos HELOCs vem com um período de saque específico – geralmente até 10 anos. Durante esse tempo, o mutuário pode usar, pagar e reutilizar os fundos indefinidamente. Como eles estão garantidos, você pode esperar pagar juros mais baixos por um HELOC do que pagaria por uma linha de crédito pessoal.
Linha de Crédito Empresarial
Essas linhas de crédito são usadas pelas empresas conforme a necessidade. O banco ou instituição financeira considera o valor de mercado e a rentabilidade da empresa, bem como o risco. Uma linha de negócios pode ser garantida ou não com base na quantidade de crédito solicitada e as taxas de juros tendem a ser variáveis.
A discriminação no crédito hipotecário é ilegal. Consumer Financial Protection Bureau ou ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos.