O rácio dívida / rendimento (DTI) é uma medida de finanças pessoais que compara o montante da dívida que tem com o seu rendimento bruto. Você pode calcular sua relação dívida / renda dividindo sua dívida mensal recorrente total por sua renda mensal bruta
Por que você precisa saber esse número? Porque os credores o usam como uma medida de sua capacidade de pagar o dinheiro que você pediu emprestado ou de assumir dívidas adicionais – como uma hipoteca ou um empréstimo para comprar um carro. Também é um número útil para você saber ao considerar se deseja fazer uma grande compra em primeiro lugar. Este artigo irá guiá-lo através das etapas a serem seguidas para determinar sua relação dívida / receita.
Principais vantagens
- Para calcular o índice dívida / renda (DTI), some todas as obrigações mensais da dívida, divida o resultado pela renda mensal bruta (antes de impostos) e multiplique esse número por 100 para obter uma porcentagem.
- Calcular a relação dívida / renda antes de fazer uma grande compra, como uma nova casa ou carro, ajuda você a ver se pode ou não pagar.
- Pagar dívidas, evitar novas dívidas e aumentar sua renda são as únicas maneiras de reduzir seu DTI.
Como calcular o seu DTI
Para calcular a relação dívida / renda, comece somando todas as suas dívidas mensais recorrentes. Além de sua hipoteca, outras dívidas recorrentes a incluir são:
- Empréstimos de automóveis
- Empréstimos para estudantes
- Pagamentos mínimos de cartão de crédito
- Pensão alimentícia e pensão alimentícia
- Quaisquer outras obrigações de dívida mensal
Em seguida, determine sua renda mensal bruta (antes de impostos), incluindo:
- Remunerações
- Salários
- Dicas e bônus
- Pensão
- Seguro Social
- Pensão alimentícia e pensão alimentícia
- Qualquer outra renda adicional
Agora divida sua dívida mensal recorrente total por sua renda mensal bruta. O quociente será um decimal; multiplique por 100 para expressar sua relação dívida / receita como uma porcentagem.
Seu índice de endividamento, junto com sua pontuação de crédito, é um dos fatores mais importantes que os credores consideram ao solicitar um empréstimo.
Você pode pagar essa compra grande?
Se você está considerando uma grande aquisição, deve levar em consideração a nova compra ao calcular sua relação dívida / receita. Você pode ter certeza de que qualquer credor que esteja considerando sua aplicação o fará.
Você pode usar uma calculadora online, por exemplo, para estimar o valor do pagamento mensal da hipoteca ou do empréstimo para um carro novo que está considerando.
Comparar a relação dívida / renda “antes” e “depois” é uma boa maneira de ajudá-lo a determinar se você pode cuidar da compra de uma casa ou de um carro novo agora.
Quando você paga uma dívida – um empréstimo estudantil ou um cartão de crédito , o recálculo da relação dívida / renda mostra o quanto você melhorou sua situação financeira.
Por exemplo, na maioria dos casos, os credores preferem ver um rácio dívida / rendimento inferior a 36%, com não mais de 28% dessa dívida destinada ao serviço da hipoteca. Para obter uma hipoteca qualificada, seuíndice máximo deendividamento não deve ser superior a 43%. Vamos ver como isso pode se traduzir em uma situação da vida real.
36%
A maioria dos credores prefere ver uma relação dívida / rendimento não superior a 36%.
Exemplo de cálculo DTI
Aqui está um exemplo de cálculo do índice dívida / receita.
Maria tem as seguintes dívidas mensais recorrentes:
- Hipoteca de $ 1.000
- Empréstimo de $ 500 para automóveis
- Empréstimo de estudante de $ 200
- Pagamentos mínimos de $ 200 com cartão de crédito
- $ 400 outras obrigações de dívida mensais
A dívida mensal recorrente total de Mary é de US $ 2.300.
Ela tem a seguinte renda mensal bruta:
- $ 4.000 de salário de seu trabalho principal
- $ 2.000 de seu segundo emprego
A renda mensal bruta de Maria é de $ 6.000.
A relação dívida / renda de Maria é calculada dividindo-se sua dívida mensal recorrente total ($ 2.300) por sua renda mensal bruta ($ 6.000). A matemática é assim:
Rácio dívida / rendimento = $ 2.300 / $ 6.000 = 0,38
Agora multiplique por 100 para expressar como uma porcentagem:
0,38 X 100 = 38%
Rácio dívida / rendimento de Maria = 38%
Menos dívidas ou uma renda mais alta dariam a Mary uma relação dívida / renda menor e, portanto, melhor. Digamos que ela consiga pagar seus empréstimos para estudantes e automóveis, mas sua renda permanece a mesma. Nesse caso, o cálculo seria:
Dívida mensal recorrente total = $ 1.600
Renda mensal bruta = $ 6.000
A nova relação dívida / renda de Maria = $ 1.600 / $ 6.000 = 0,27 X 100 = 27%.