O que é uma cessão de garantia de seguro de vida?
Uma atribuição de garantia de seguro de vida é uma atribuição condicional que nomeia um credor como o principal beneficiário de um benefício por morte para usar como garantia para um empréstimo. Se o mutuário não puder pagar, o credor pode sacar a apólice de seguro de vida e recuperar o que é devido. As empresas aceitam prontamente o seguro de vida como garantia devido à garantia de fundos se o mutuário falecer ou entrar em default. No caso de falecimento do mutuário antes do reembolso do empréstimo, o credor recebe o valor devido por meio do benefício por morte e o saldo remanescente é então direcionado a outros beneficiários listados.
Principais vantagens
- O mutuário deve ser o proprietário da apólice, que pode ou não ser o segurado.
- A cessão da garantia pode ser contra parte ou a totalidade do valor da apólice e, se algum valor permanecer, os beneficiários recebem a diferença.
- O reembolso total do empréstimo encerra a cessão.
O mutuário deve ser o proprietário da apólice, mas não necessariamente o segurado, e a apólice deve permanecer em vigor durante a vida do empréstimo, com o proprietário continuando a pagar todos os prêmios necessários. Qualquer tipo de apólice de seguro de vida é aceitável para cessão de garantia, desde que a seguradora permita a cessão da apólice. Uma apólice de seguro de vida permanente com valor em dinheiro permite que o credor tenha acesso ao valor em dinheiro para usar como pagamento do empréstimo em caso de inadimplência do tomador. Muitos credores não aceitam apólices de seguro de vida como garantia porque não acumulam valor em dinheiro e o prazo da apólice pode ser muito curto para acomodar o empréstimo.
Alguns credores não garantem um empréstimo, a menos que seja emitida uma apólice de seguro de vida com cessão de garantia.
Como alternativa, o acesso do proprietário da apólice ao valor em dinheiro é restrito para proteger a garantia. Se o empréstimo for reembolsado antes do falecimento do mutuário, a atribuição será removida e o credor não será mais o beneficiário do benefício por morte. As seguradoras devem ser notificadas da cessão de garantias de uma apólice; além de sua obrigação de cumprir os termos do contrato, eles permanecem desinteressados no acordo.
Conselheiro Insight
Steve Kobrin, LUTCF A empresa de Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Esta é uma pergunta comum entre proprietários de empresas que solicitam um empréstimo bancário e que desejam usar seu seguro de vida como garantia para aumentar suas chances de obter o empréstimo. As cessões de garantia garantem que o credor receba apenas o que é devido. Se o banco for indicado como beneficiário na apólice de seguro, eles receberão o benefício total por morte, mesmo que parte do empréstimo já tenha sido quitado, não deixando nada para os outros beneficiários do falecido. Se você estiver solicitando um seguro de vida para garantir seu próprio empréstimo comercial, lembre-se de que não há razão para tornar o credor o beneficiário. Use uma atribuição de garantia e certifique-se de que seu corretor o orienta durante a execução.
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