Qual é a melhor idade para comprar uma anuidade?
Originalmente, as anuidades tinham um propósito: converter uma quantia única de capital em um fluxo de renda vitalício ou por um determinado período de tempo. Eles foram projetados para pessoas que estavam se aposentando ou que precisavam de uma renda mensal fixa e garantida.
Hoje, existem vários tipos de anuidades que podem ser utilizadas para acumular capital por meio de investimentos, além de proporcionar uma renda garantida.
Principais vantagens
- As anuidades fornecem uma renda mensal fixa por um determinado período de tempo ou pelo resto de sua vida.
- O valor dos pagamentos mensais vitalícios é determinado pela sua idade no momento da compra e pela expectativa de vida.
- Uma anuidade não deve ser sua única fonte de renda na aposentadoria, pois com o passar dos anos a inflação reduz seu valor.
Um fluxo de renda seguro
Para a maioria dos aposentados, a principal preocupação é um fluxo de renda seguro para o futuro.
A melhor idade para obter uma anuidade depende de vários fatores, incluindo as atuais circunstâncias e investimentos de uma pessoa, tolerância ao risco, perspectivas de longevidade e necessidades de renda esperadas na aposentadoria. Considerando esses fatores, a melhor idade para obter uma anuidade é quando você pode otimizar seus benefícios para suas necessidades individuais.
Como as pessoas vivem mais e dependem mais fortemente de seu próprio capital, a noção de converter uma parte desse capital em um fluxo de renda garantido tem seu apelo.
As anuidades de renda, também conhecidas como anuidades imediatas ou anuidades de pagamento imediato, foram projetadas para esse fim. Quando você compra uma anuidade de renda, você firma um contrato com uma seguradora de vida em que a seguradora concorda em fazer pagamentos de renda fixa mensal em troca de uma quantia em dinheiro. Esse tipo de anuidade começa a pagar a receita assim que a apólice é iniciada, ao contrário de uma anuidade diferida, que só começa a pagar anos depois.
Os pagamentos de anuidades de renda são garantidos por toda a vida ou por um determinado número de anos. O pagamento é um pouco menor para uma anuidade vitalícia porque adiciona um grau de incerteza.
Anuidades fixas vs. variáveis
As anuidades fixas garantem uma taxa de juros específica sobre o dinheiro investido no contrato, cabendo à seguradora escolher e administrar os investimentos. Os juros sobre anuidades variáveis, por outro lado, podem flutuar porque são baseados no desempenho da carteira de investimentos do proprietário para a anuidade. Assim, as anuidades fixas têm retornos mais previsíveis do que as variáveis.
Como funciona uma anuidade de renda
O valor do pagamento mensal é baseado em vários fatores, incluindo sua idade e sexo, taxas de juros e o valor do capital investido.
As anuidades destinam-se a pagar o valor total do principal e juros ao final de um determinado período. Se você quiser que os pagamentos sejam feitos por um período de 10 anos, o valor do pagamento é baseado no principal e nos juros totais a serem ganhos durante o período, divididos em 120 pagamentos mensais.
Se você deseja uma renda vitalícia, o valor do pagamento é calculado com base no número de meses entre sua idade atual e sua expectativa de vida. Se você tem 65 anos e sua expectativa de vida é 80, o valor do pagamento é baseado em 180 meses. Mesmo se você viver além de sua expectativa de vida, os pagamentos mensais continuam.
Em geral, quanto mais você esperar para anuiar seu capital, maior será seu pagamento mensal.
A espera pode valer a pena
Com base nessa fórmula, um período de pagamento de anuidade mais curto resulta em um pagamento mensal mais alto. Se você deseja maximizar o pagamento mensal garantido, sua melhor opção é esperar o máximo possível para anuitizar seu capital.
Considere uma pessoa que investe $ 250.000 em uma anuidade de renda aos 65 anos. Se a taxa de juros for 2,5% e a expectativa de vida do beneficiário for 15 anos, o pagamento da anuidade mensal seria de $ 1.663,66. Se eles esperarem mais cinco anos para anuiar, o valor do pagamento mensal sobe para $ 2.353,54. Espere até os 75 anos e ele se torna $ 4.433,75 – garantido por toda a vida.
Fatores a considerar
Para alguém com um estilo de vida razoavelmente saudável e bons genes familiares, começar uma anuidade mais tarde é claramente a melhor opção.
Esperar até uma idade mais avançada, é claro, pressupõe que você continue a trabalhar ou tenha outras fontes de renda, como um plano 401 (k) ou uma pensão, bem como a Previdência Social.
Geralmente não é aconselhável amarrar todos – ou mesmo a maioria – de seus ativos em uma anuidade de renda, porque uma vez que o capital é convertido em renda, ele pertence à seguradora. Isso o torna menos líquido.
Além disso, embora uma renda garantida possa ser altamente desejável como proteção de seguro contra a longevidade, é uma renda fixa, o que significa que perderá poder de compra para a inflação com o tempo. Investir em uma anuidade de renda deve ser considerado como parte de uma estratégia geral que inclui ativos de crescimento que podem ajudar a compensar a inflação ao longo de sua vida.
A maioria dos consultores financeiros dirá que a melhor idade para iniciar uma anuidade de renda é entre 70 e 75, o que permite o pagamento máximo. No entanto, só você pode decidir quando é hora de um fluxo de renda seguro e garantido.