Desvantagens de Roth IRAs
Roth IRA é uma conta de poupança para aposentadoria que mantém os investimentos que você escolhe usando o dinheiro líquido dos impostos. Roth IRAs oferecem muitos benefícios, e o maior deles é o fato de que o dinheiro da aposentadoria e seus ganhos nunca mais serão tributados. Mas eles não são a escolha certa para todos os investidores. Se você está pensando em abrir uma conta, considere primeiro as desvantagens de Roth IRAs.
Principais vantagens
- Os Roth IRAs oferecem vários benefícios importantes, incluindo crescimento sem impostos, retiradas isentas de impostos na aposentadoria e nenhuma distribuição mínima exigida.
- Uma desvantagem óbvia é que você está contribuindo com dinheiro pós-impostos e isso representa um impacto maior em sua renda atual.
- Outra desvantagem é que você não deve fazer um saque antes de pelo menos cinco anos após sua primeira contribuição.
Roth vs. IRA tradicional
Roth e IRAs tradicionais são maneiras excelentes de guardar dinheiro para a aposentadoria. Eles compartilham os mesmos limites de contribuição. Para 2021, são $ 6.000 ou $ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais.
Para contribuir para qualquer um dos dois, você deve ter renda auferida. Esse é estritamente o dinheiro que você recebe por trabalhar ou possuir um negócio. E você não pode depositar mais do que ganha em um determinado ano.
Apesar dessas semelhanças, os relatos são bastante diferentes. Embora eles não sejam necessariamente prejudiciais ao negócio, aqui estão as desvantagens dos Roth IRAs.
Limites de renda de Roth IRA
Uma desvantagem do Roth IRA é que você não pode contribuir para um se ganhar muito dinheiro. Os limites são baseados em sua renda bruta ajustada modificada (MAGI) e status de declaração de impostos. Para encontrar seu MAGI, comece com sua renda bruta ajustada – você pode encontrar isso em sua declaração de imposto de renda – e adicione de volta certas deduções.
Em geral, você pode contribuir com o valor total se o seu MAGI estiver abaixo de um determinado valor. Você pode fazer uma contribuição parcial se o seu MAGI estiver na faixa de “eliminação progressiva”. E se o seu MAGI for muito alto, você não pode contribuir de forma alguma.
Abaixo está um resumo dos limites de renda e contribuição de Roth IRA para 2021.
A declaração de casados separadamente e chefes de família podem usar os limites para pessoas solteiras, caso não tenham morado com o cônjuge no último ano.
The Backdoor Roth IRA
Há uma maneira complicada, mas perfeitamente legal, de pessoas com alta renda contribuírem para um Roth IRA, mesmo que sua renda ultrapasse os limites. Isso é chamado de backdoor Roth IRA e envolve contribuir para um IRA tradicional e, em seguida, transferir o dinheiro imediatamente para uma conta Roth.
Nem é preciso dizer que isso deve ser feito estritamente de acordo com as regras do IRS.
Roth IRA dedução fiscal
A maior diferença entre IRAs tradicionais e Roth aparece quando os impostos são devidos.
Com um IRA tradicional, você deduz suas contribuições no ano em que as recebe. Isso proporciona uma redução de impostos imediata que deixa você com mais dinheiro no bolso. A desvantagem é que o imposto de renda incide tanto sobre a sua contribuição quanto sobre o dinheiro que ela ganha quando você faz retiradas durante a aposentadoria.
Roth IRAs funcionam da maneira oposta. Você não obtém uma redução de impostos antecipada, mas asretiradas na aposentadoria geralmente são isentas de impostos.
Isso parece bom, mas na verdade pode ser uma desvantagem para alguns investidores.
Você faz contribuições para Roth IRA com dólares pós-impostos, para não obter a redução de impostos inicial que os IRAs tradicionais oferecem.
Aqui está o porquê. Sem redução de impostos inicial significa que você terá menos dinheiro em seu contracheque para gastar, economizar e investir.
E, retiradas isentas de impostos na aposentadoria são algo para esperar – a menos que você esteja em uma faixa de impostos mais baixa no futuro do que está agora.
Dependendo da sua situação, você pode se beneficiar mais de uma redução de impostos antecipada do IRA tradicional e, em seguida, pagar os impostos com sua taxa mais baixa na aposentadoria. Vale a pena analisar os números antes de tomar qualquer decisão, pois há potencialmente muito dinheiro em jogo.
Regras de retirada de Roth IRA
Com um Roth, você pode retirar suas contribuições a qualquer momento, por qualquer motivo, sem impostos ou penalidades. E retiradas qualificadas na aposentadoria também sãoisentas de impostos e de penalidades. Elas acontecem quando você tem pelo menos 59 anos e meio de idade e já se passaram pelo menos cinco anos desde que você contribuiu pela primeira vez para um Roth IRA – também conhecido como aregra doscinco anos.
Se você não cumprir a regra de cinco anos, todos os ganhos que você retirar poderiam estar sujeitos a impostos ou uma multa de 10%, ou ambos, dependendo da sua idade:1
- Até 59 anos : os saques estão sujeitos a impostos e a uma multa de 10%. Você pode evitar a penalidade (mas não os impostos) se usar o dinheiro na primeira compra de uma casa ou para outras isenções.
- A partir de 59 anos e meio : Os saques estão sujeitos a impostos, mas não a penalidades.
A regra dos cinco anos pode ser uma desvantagem se você começar um Roth mais tarde na vida. Por exemplo, se você contribuiu pela primeira vez para um Roth aos 58 anos, terá que esperar até os 63 anos para fazer retiradas sem impostos.
The Bottom Line
Roth IRAs oferecem tantos benefícios – crescimento sem impostos, retiradas sem impostos na aposentadoria e nenhuma distribuição mínima exigida (RMD) a partir dos 72 anos. Mas não ignore as desvantagens potenciais.
A maioria dos investidores se beneficiará de economizar para a aposentadoria em um IRA. Se a melhor opção para você é um IRA tradicional ou Roth, depende de sua renda, sua idade e quando você espera estar em uma faixa de impostos mais baixa – agora ou durante a aposentadoria.