Proteção de cheque especial: prós e contras
Cheques e outras transações de débito são compensados quando você se inscreve no cheque especial, mesmo que sua conta não tenha fundos suficientes. Em troca deste serviço, seu banco pode cobrar taxas pesadas de cheque especial. Vale a pena ter essa proteção? Aqui está uma olhada nos prós e contras.
- Com a proteção de cheque especial, se você não tiver dinheiro suficiente em sua conta corrente, os cheques serão compensados e as transações de ATM e cartão de débito ainda serão processadas.
- Se você não tiver proteção de cheque especial suficiente para cobrir um déficit, as transações não serão processadas e as taxas podem ser altas.
- Certifique-se de ler as letras miúdas antes de se inscrever para o cheque especial, pois as taxas e os termos variam de um banco para outro.
Prós e contras do cheque especial
Quando você se inscreve no cheque especial, seu banco usará uma fonte de backup vinculada que você designar – uma conta poupança, cartão de crédito ou linha de crédito – para pagar as transações sempre que a conta corrente não tiver os fundos necessários.
Pro: sua transação acontecerá
Mesmo que você não tenha dinheiro suficiente em sua conta, o cheque será compensado, o caixa eletrônico lhe dará dinheiro ou a transação com cartão de débito será realizada. Chega de cheques devolvidos, com a inconveniência e o constrangimento que podem vir com eles.
Contra: Você vai pagar taxas e juros
Uma desvantagem é que o banco cobrará uma taxa de transferência do cheque especial, mesmo que seu próprio dinheiro esteja cobrindo o déficit. No caso de uma linha de crédito com cheque especial, você pagará juros sobre o valor do empréstimo até reembolsá-lo. Os consumidores que optam pelo cheque especial pagam mais em taxas de cheque especial do que aqueles que optam por não fazê-lo, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Contra: as transações podem não ser limpas se sua fonte de backup estiver baixa ou vazia
Outra desvantagem: suas transações ainda não serão liberadas se você não tiver dinheiro suficiente na conta vinculada para cobrir o déficit. Pode não ser grande coisa ter uma transação recusada, mas em uma emergência é bom ter uma fonte de fundos de reserva. No entanto, se sua fonte de financiamento de backup também for esgotada, você ainda não poderá concluir a transação.
Além do mais, se você sabe que não pode contar com o cheque especial em uma emergência, terá que levar dinheiro extra ou um cartão de crédito, para garantir. Pagar em dinheiro para emergências é a opção menos dispendiosa. Usar um cartão de crédito pode ser mais ou menos caro do que o cheque especial, dependendo do contrato e das condições.
A forma mais simples e econômica de obter proteção contra cheque especial é vincular sua conta corrente à sua conta poupança, cobrindo assim o saque a descoberto com seus próprios fundos.
O que acontece quando você não tem proteção de cheque especial
Sem a proteção de cheque especial, seu banco ainda pode cobrar uma taxa de fundos não suficientes (NSF) que pode ser comparada a uma taxa de cheque especial se não houver dinheiro suficiente em sua conta para cobrir o débito. Além disso, a parte que recebe o cheque sem fundos pode exigir o reembolso da taxa do cheque devolvido e denunciá-lo à ChexSystems, que é como um relatório de crédito para seu histórico bancário.
Em setembro de 2019, a taxa de cheque especial normal era de US $ 35 por item, de acordo com um estudo da NerdWallet.com. Essas taxas podem aumentar rapidamente se você fizer várias transações antes de perceber que sua conta está no vermelho. Se você estiver fazendo uma pequena compra – ou se tiver outra fonte de fundos – não preencha um cheque ou use seu cartão de débito se não tiver certeza de que seus fundos cobrirão a compra.
Os termos e condições das taxas de cheque especial variam significativamente de um banco para outro. Se as taxas de cheque especial do seu banco forem altas, talvez seja mais barato pagar com cartão de crédito. Isso é diferente de vincular seu cheque especial diretamente a um cartão de crédito, o que pode ser caro, porque o cartão de crédito trata a transação vinculada como um adiantamento em dinheiro com uma alta taxa de juros e sem período de carência.
Outras maneiras de evitar taxas de cheque especial
Embora possa valer a pena optar se você não quiser que as transações sejam recusadas, a melhor opção é se inscrever para receber alertas de e-mail ou texto para sinalizar saldos baixos em conta corrente, para que você possa evitar taxas de cheque especial. Esses alertas darão a você a oportunidade de adicionar fundos à sua conta corrente, esperar para fazer uma compra ou usar uma forma alternativa de pagamento.
Você também pode evitar cobranças de cheque especial com os serviços de transferência de cheque especial gratuitos de alguns bancos, que transferem automaticamente dinheiro em incrementos predefinidos (como US $ 100) de uma conta poupança vinculada para sua conta corrente quando o saldo está baixo.