Quais são os prós e os contras dos empréstimos de apólice de seguro de vida?
Como qualquer tipo de empréstimo, os empréstimos de apólice de seguro de vida têm prós e contras. É importante examinar os dois aspectos antes de decidir se deve pedir um empréstimo contra toda a sua apólice de seguro de vida.
Prós de um empréstimo de apólice de seguro de vida
Obter um empréstimo de apólice de seguro de vida é rápido e fácil. Uma vez que você está emprestando contra seus próprios ativos, não há processo de aprovação, verificação de crédito ou verificação de renda. Os empréstimos apólices geralmente têm uma taxa de juros muito mais baixa do que os empréstimos bancários e não têm taxas altas e custos de fechamento. Na maioria dos casos, eles também são isentos de impostos. Depois de solicitar o empréstimo, o cheque é geralmente recebido em cinco a dez dias úteis.
Os fundos de um empréstimo de apólice podem ser usados da maneira que você escolher. Como o valor em dinheiro da sua apólice atua como garantia para o empréstimo, você pode usar o dinheiro para qualquer coisa, desde contas domésticas até férias. A seguradora não exige uma explicação sobre como você pretende usar os fundos. Ao contrário de um empréstimo bancário ou cartão de crédito, não há pagamento mensal obrigatório para um empréstimo de apólice e nenhuma data de reembolso. Você pode pagar em dois meses ou esperar anos sem fazer nenhum pagamento. No entanto, mesmo que nenhum pagamento seja feito, o empréstimo acumula juros que são adicionados ao saldo do empréstimo.
Os empréstimos de apólice não são receita tributável, desde que o valor emprestado seja igual ou inferior ao valor dos prêmios pagos. Como o empréstimo é feito contra seus próprios ativos e não atinge seu crédito, o IRS não reconhece o empréstimo como receita;portanto, não é tributado.
Contras de pedir emprestado contra seu seguro de vida
Se você morrer antes de pagar o empréstimo da apólice, o saldo do empréstimo mais os juros acumulados são retirados do benefício por morte concedido aos beneficiários. Isso pode ser um problema se seus beneficiários precisarem de todo o valor do benefício pretendido. Quando o empréstimo não é pago, os juros acumulados são adicionados ao saldo principal do empréstimo.
Se o saldo do empréstimo aumentar acima do valor em dinheiro, sua apólice pode caducar e correr o risco de ser rescindida pela seguradora. No caso de uma apólice caducar ou ser devolvida, o saldo do empréstimo mais os juros são considerados receita tributável pelo IRS, e os impostos devidos podem ser uma quantia razoavelmente grande, dependendo do empréstimo inicial e dos juros acumulados.
O empréstimo com o valor em dinheiro pode resultar na transferência do valor da garantia de uma conta de investimento para uma conta segura. Quaisquer dividendos ganhos na conta de investimento são reduzidos com base no valor da garantia garantida.
(Para leituras relacionadas, consulte ” Noções básicas sobre empréstimos de seguro de vida “.)