Regulamentações principais do governo que afetam os investimentos no setor bancário

No rescaldo da crise financeira global de 2008, o setor bancário nos Estados Unidos ficou sujeito a algumas novas regulamentações estabelecidas pela legislação governamental. Esses regulamentos bancários continuam a impactar a administração e as operações de bancos e outras entidades financeiras auxiliares. Eles também pedem maior vigilância e salvaguardas para proteger o governo, as instituições financeiras e, o mais importante, o povo.

Lei de Recuperação Habitacional e Econômica

A Lei de Recuperação Econômica e Habitação de 2008 (HERA)  foi a primeira de uma série de leis regulatórias destinadas a fortalecer a economia dos Estados Unidos. Este ato foi criado para evitar execuções hipotecárias por meio de aconselhamento sobre dívidas e programas de desenvolvimento comunitário.

Projetado para renovar a confiança dos criadores do mercado de hipotecas Fannie Mae e Freddie Mac, o HERA permitiu que os estados refinanciassem empréstimos subprime com títulos de receita de hipotecas e criou a Federal Housing Finance Agency (FHFA). Isso permitiu que a Federal Housing Administration (FHA) garantisse até US $ 300 bilhões em novas hipotecas de taxa fixa de 30 anos para tomadores de empréstimos subprime.

Essa lei também exigia que os credores hipotecários e outras instituições bancárias se registrassem no Nationwide Mortgage Licensing System and Registry por meio da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), ao mesmo tempo em que ampliava o escopo dodocumento de estimativa de boa fé para cobrir um grupo mais amplo de produtos de empréstimo. Consequentemente, os bancos e credores são obrigados a conduzir os negócios com maior transparência para com seus clientes.

Lei de Estabilização Econômica de Emergência

A segunda legislação foi a Lei de Estabilização Econômica de Emergência de 2008 (EESA), que autorizou o governo federal a resgatar e comprar vários bancos e instituições financeiras que estavam em risco de falência total como consequência de seus investimentos em títulos lastreados em hipotecas contaminados. A EESA autorizou o Tesouro a comprar até US $ 700 bilhões em ativos problemáticos, valor posteriormente reduzido para US $ 475 bilhões.

Essa legislação serve para regular o fluxo de caixa dessas instituições e as coloca sob o escrutínio direto do governo até que sejam capazes de declarar solvência. Isso exige que os bancos aumentem o capital e mantenham um índice de endividamento mais baixo.

Ajudando Famílias a Salvar Suas Casas

A Lei de ajuda às famílias a salvar suas casas de 2009 capacita o FDIC com financiamento robusto – mais de US $ 100 bilhões – para ajudar os bancos e seus clientes a evitar execuções hipotecárias.

Essa lei também exigia que os bancos e credores coletassem informações sobre seus clientes para auxiliar no processo de mitigação de perdas por meio de programas de modificação de empréstimos e trabalhar para restaurar a qualidade de crédito dos tomadores cujo crédito foi danificado por produtos de empréstimo defeituosos.

Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street

O quarto projeto de lei importante, a Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street de 2010, enfatiza os regulamentos que regem a coleta, gerenciamento e revisão de dados de clientes. A lei exige que os bancos e instituições financeiras aprimorem seus procedimentos de “conheça seu cliente” (KYC) e cumpram os novos poderes regulatórios do FDIC.

Também instituiu o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) para regular os requisitos de capital e as práticas financeiras de bancos, cooperativas de crédito, credores, servidores e agências de cobrança em relação à sua remuneração de nível executivo, governança, gestão de risco, carteira de derivativos e classificações de crédito. Os bancos são obrigados a divulgar esses dados ao FDIC e outros órgãos federais sob a supervisão do Tesouro dos Estados Unidos.