IRA autodirigido vs. IRA tradicional: quais são as diferenças?

As contas individuais de aposentadoria (IRAs) são contas de poupança com imposto diferido, destinadas a fornecer uma fonte de renda para a aposentadoria. As contribuições para IRAs são feitas pelo proprietário da conta individual e, dependendo do tipo específico de IRA, pelo empregador do indivíduo, como no caso de um 401 (k). Os fundos são mantidos por uma instituição financeira que os investe em opções tradicionais de portfólio, como ações e fundos mútuos.

Diferenças entre IRAs autodirecionados e IRAs tradicionais

Quando os fundos são investidos em um IRA não autodirigido, geralmente são administrados por uma corretora que investe os fundos. 

Com um IRA autodirigido, que pode ser um IRA tradicional ou Roth IRA, o proprietário da conta dirige todas as decisões de investimento por meio de um custodiante ou corretor. Como resultado, o proprietário tem um grau muito maior de flexibilidade na escolha das opções de investimento. Essa opção também pode reduzir as taxas cobradas porque o custodiante não está envolvido nas transações de investimento – apenas o investidor.

Um IRA autodirigido pode ser um pouco mais desafiador de configurar do que um IRA padrão, mas muitos investidores acham que a liberdade vale o trabalho extra.

Transações proibidas pela IRA

O Internal Revenue Service (IRS) cria as regras para todas as contas de aposentadoria e todos os IRAs são proibidos de certas transações, independentemente do tipo específico de IRA. Os titulares de contas não podem tomar um empréstimo pessoal contra seus fundos ou participar de outras atividades de auto-negociação, como transações comerciais nas quais eles ou membros de sua família estejam pessoalmente envolvidos.

Limites de contribuição IRA

O IRS estabeleceu limites anuais de quanto dinheiro pode ser contribuído para um IRA. O limite de contribuição anual para IRAs tradicionais e Roth – incluindo IRAs autodirigidos – é de US $ 6.000 para 2020 e 2021. Indivíduos com 50 anos ou mais podem depositar US $ 1.000 extras a cada ano como contribuição de recuperação.

Investimentos alternativos para IRAs autodirigidos

Dentro das restrições do IRS, os fundos autodirecionados do IRA podem ser usados ​​para investir em uma carteira diversificada além de ações e títulos tradicionais. O proprietário de um IRA autônomo pode investir em parcerias, imóveis e no mercado de metais preciosos.

IRAs autodirecionados não podem ser usados ​​para comprar instrumentos de seguro ou itens colecionáveis. No entanto, o titular da conta pode direcionar o custodiante do IRA autodirigido para investir no mercado de prata, mas não pode solicitar a compra de moedas de prata colecionáveis.

Uma escolha popular de investimento para aqueles com IRAs autodirigidos é o mercado imobiliário. Os fundos do IRA podem ser usados ​​para comprar uma propriedade hipotecada, por exemplo, que será mantida em nome do custodiante do IRA. As restrições de autonegociação se aplicam, porém, proibindo o titular da conta de morar na propriedade.