Crédito rotativo vs. crédito parcelado: qual é a diferença?
Crédito rotativo vs. crédito parcelado: uma visão geral
Existem dois tipos fundamentais de reembolso de crédito: crédito rotativo e crédito parcelado. Os mutuários reembolsam os empréstimos de crédito parcelados com pagamentos regulares e periódicos. Essa modalidade de crédito envolve redução gradativa do principal e eventual amortização integral, encerrando o ciclo do crédito. Em contraste, os contratos de crédito rotativo permitem que os mutuários utilizem uma linha de crédito de acordo com os termos do contrato, que não têm pagamentos fixos.
Ambos rotativo e crédito parcelado vêm em garantidos e não garantidos formas, mas é mais comum ver parcela empréstimos garantidos. Qualquer tipo de empréstimo pode ser feito por meio de uma conta de crédito parcelado ou de uma conta de crédito rotativo, mas não de ambas.
Principais vantagens
- O crédito parcelado é uma extensão de crédito por meio da qual pagamentos fixos e programados são feitos até que o empréstimo seja pago integralmente.
- O crédito rotativo é o crédito que é renovado à medida que a dívida é paga, permitindo ao mutuário o acesso a uma linha de crédito quando necessário.
- Para reduzir ou eliminar o ônus do crédito rotativo, alguns consumidores usam o crédito parcelado para pagar dívidas de crédito rotativo.
Crédito parcelado
As características mais distintivas de uma conta de crédito parcelado são a duração e a data de término predeterminadas, geralmente chamadas de prazo do empréstimo. O contrato de empréstimo geralmente inclui um cronograma de amortização, no qual o principal é gradualmente reduzido por meio de pagamentos parcelados ao longo de vários anos.
Os empréstimos a prestações comuns incluem hipotecas, empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis e empréstimos pessoais privados. Com cada um deles, você sabe quanto é o seu pagamento mensal e por quanto tempo você fará os pagamentos. É necessário um pedido de crédito adicional para obter mais dinheiro emprestado.
O crédito parcelado é considerado menos perigoso para sua pontuação de crédito do que o crédito rotativo.
Crédito rotativo
Os cartões de crédito e as linhas de crédito são duas formas conhecidas de crédito rotativo. Seu limite de crédito não muda quando você faz pagamentos em sua conta de crédito rotativo. Você pode retornar à sua conta para pedir mais dinheiro emprestado com a frequência que desejar, contanto que não exceda o seu máximo.
Como você não está emprestando um montante fixo quando a conta é aberta, não há um plano de pagamento definido com crédito rotativo. Você pode pedir emprestado até um certo montante. No entanto, essa flexibilidade geralmente resulta em menores montantes de empréstimos e taxas de juros mais altas. As taxas de juros da conta de crédito rotativo sem garantia geralmente variam entre 15% e 20%. A taxa de juros raramente é travada e os credores têm o direito de aumentá-la se você deixar de fazer os pagamentos.
Muitas vezes, o crédito rotativo é uma forma mais perigosa de tomar empréstimos do que o crédito parcelado. Uma grande parte de sua pontuação de crédito (30%, de acordo com a Experian) é sua taxa de utilização de crédito (ou seja, a proximidade do saldo do cartão com o limite geral de cada cartão). Carregar saldos altos diminui sua pontuação.
Considerações Especiais
Embora tenha alguns benefícios, o crédito rotativo pode rapidamente se tornar um encargo financeiro. Algumas pessoas chegam a fazer empréstimos parcelados para pagar o crédito rotativo. Existem vantagens e desvantagens nesta estratégia.
Vantagem 1: Pagamentos previsíveis
O maior benefício da utilização do crédito parcelado para quitar a dívida rotativa é o ajuste na expectativa de amortização mensal. Com cartões de crédito e outras dívidas rotativas, espera-se que você pague um valor mínimo sobre o saldo devedor. Isso pode criar vários pagamentos necessários com uma ampla gama de valores de reembolso, causando dificuldade no orçamento.
Com o crédito parcelado, você recebe um valor de reembolso mensal definido por um determinado período de tempo, tornando o orçamento mais fácil. Os empréstimos parcelados também podem ser estendidos ao longo do tempo, permitindo pagamentos mensais mais baixos que podem se alinhar melhor com suas necessidades de fluxo de caixa mensal.
Vantagem 2: Menor Custo de Empréstimo
Para mutuários qualificados, o crédito parcelado pode ser menos caro do que o crédito rotativo no que se refere a taxas de juros e taxas de uso. As empresas de cartão de crédito cobram taxas de juros que variam de 9% a 25%, que aumentam a cada mês quando os saldos não são pagos integralmente. Quanto mais alta a taxa de juros, mais caro carregar dívida rotativa pode ser no longo prazo.
Por outro lado, os credores de crédito parcelado oferecem taxas de juros mais baixas, variando de 2% para empréstimos garantidos a 18% para empréstimos não garantidos. Usar a taxa de juros mais baixa cobrada para crédito parcelado para pagar dívidas rotativas pode significar economias de centenas a milhares de dólares ao longo do prazo de reembolso. Além disso, a dívida rotativa pode vir com taxas excessivas para pagamentos atrasados, limites de crédito excedentes ou manutenção anual; o crédito parcelado não inclui essas cobranças.
Desvantagens do crédito parcelado
Embora haja alguns benefícios em usar o crédito parcelado para pagar dívidas rotativas mais caras e variáveis, existem algumas desvantagens. Primeiro, alguns credores não permitem que você pague antecipadamente o saldo do empréstimo. Isso significa que você não tem permissão para pagar mais do que o valor exigido a cada mês (ou mesmo liquidar totalmente a dívida) sem que seja cobrada uma multa de pré – pagamento. Isso normalmente não é um problema com o reembolso de dívidas de cartão de crédito.
Os credores de crédito parcelado têm qualificações mais rigorosas em relação à renda, outras dívidas pendentes e histórico de crédito. A maioria das empresas de cartão de crédito é mais tolerante em suas práticas de empréstimo, especialmente para tomadores de empréstimos de alto risco.
O crédito parcelado pode parecer uma cura para todas as dívidas rotativas com altas taxas de juros, mas essa estratégia só é benéfica se você se comprometer a comprar muito menos com cartão de crédito depois de pagar o saldo. Gerar novos saldos de cartão de crédito, além dos pagamentos mensais exigidos por um empréstimo parcelado, pode colocar uma pressão incrível em seu orçamento a cada mês.