Quais são os maiores riscos que os bancos enfrentam hoje?

Como resultado da crise financeira de 2008, as estratégias de gestão de risco utilizadas pelos bancos sofreram uma mudança significativa. Embora muitas dessas mudanças tenham resultado de novas regulamentações financeiras criadas para evitar outra crise, os avanços tecnológicos aumentaram as expectativas dos clientes e criaram novos riscos.

As responsabilidades de gerenciamento de risco bancário vão muito além da área de limitação de riscos de crédito e implementação de procedimentos para monitorar esses riscos. As mudanças nas regulamentações bancárias e a confiança em novas tecnologias trazem novos desafios na abordagem dos riscos associados aos bancos.

Cibercrime

Pesquisas com executivos e especialistas bancários listam ocrime cibernético como o principal risco para os bancos. Mark Cooke, chefe do grupo de risco operacional do HSBC, alertou que a expansão dos canais de serviços bancários digitais e a sofisticação cada vez maior dos ataques cibernéticos exacerbaram as vulnerabilidades crescentes ao risco cibernético. Cooke observou que os bancos podem sofrer danos à reputação como resultado da perda de informações do cliente ou da recusa de serviços ao cliente.

Quando uma violação de dados bancários aparece em reportagens, muitos dos clientes do banco-alvo respondem transferindo suas contas para outras instituições, preocupados que os controles de segurança de seu banco não sejam adequados para proteger os dados confidenciais dos clientes. Os consumidores ficam ressentidos com os bancos quando é necessário trocar os cartões bancários e atualizar suas contas online com novos números. Os custos vão além dos incorridos com a reemissão de novos cartões.

No final de 2015, o Federal Reserve Bank de Nova York identificou a segurança cibernética como uma de suas principais prioridades de risco.  No entanto, em julho de 2016, o Fed de Nova York enfrentou críticas contínuas por ter sido enganado por hackers para transferir $ 101 milhões do Banco de Bangladesh para contas nas Filipinas e Sri Lanka em 4 de fevereiro de 2016.

Uma equipe de investigação da Reuters obteve documentação da firma de segurança cibernética FireEye (NASDAQ:FEYE ) revelando que os hackers conseguiram acessar o sistema de computador do Banco de Bangladesh com credenciais roubadas. O fato de que os hackers possam enganar o Fed de Nova York envia um terrível aviso ao setor bancário sobre a necessidade de verificar as credenciais usadas no processamento de transações online.

Credenciais roubadas também podem ser usadas na construção de identidades totalmente sintéticas para obter empréstimos e conduzir transações online fraudulentas.

Risco de Conduta

Outro risco significativo que o setor bancário enfrenta é conhecido como risco de conduta. O risco de conduta diz respeito às consequências resultantes da forma como os bancos prestam serviços aos seus clientes e do desempenho dessas instituições em relação aos concorrentes. Na esteira da crise financeira de 2008, o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) foi criado para educar e informar os consumidores sobre práticas bancárias abusivas.

Conduta inadequada, como fazer declarações falsas sobre produtos financeiros e serviços bancários, pode resultar em ações judiciais e sanções regulatórias decorrentes de alegações de fraude. A exposição a alegações de abuso de mercado pode surgir de omissões, como a falha em implementar salvaguardas adequadas para prevenir a lavagem de dinheiro. O CPFB está cobrando multas significativas por abuso de mercado e má conduta. Os bancos devem estar cientes das consequências resultantes da falha em fornecer programas de conscientização dos funcionários para evitar o risco de conduta.

Conformidade regulatória

O aumento da regulamentação do setor bancário desde 2008 trouxe riscos de má interpretação das novas regulamentações, bem como riscos decorrentes da não implementação das mudanças necessárias para atender às expectativas regulamentares. Os bancos devem cumprir os requisitos legais estabelecidos na Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street, bem como os regulamentos estabelecidos pelo CFPB.7 Os  bancos devem dedicar tempo, esforço e recursos para compreender e cumprir essas novas regulamentações.

Os bancos podem se deparar com o desafio de resolver conflitos em suas prioridades de negócios como resultado de novas regras. Bancos menores enfrentam maiores pressões de infraestrutura ao tentar acompanhar essas mudanças regulatórias. Os gerentes devem sacrificar o tempo de outras tarefas e mudar seu foco para lidar com a conformidade regulatória.

Regulamentações bancárias transnacionais, como Basileia III, que estabeleceu novos requisitos de capital bancário, podem criar novos desafios quando surge um conflito ou falta de consistência entre regulamentações sobrepostas de diferentes jurisdições.

The Bottom Line

Os riscos que os bancos modernos enfrentam excedem as simples considerações financeiras ou se os mercados estão subindo ou caindo. O roubo de identidade e as violações de dados, o manuseio incorreto dos consumidores ou contornar os regulamentos podem levar a um banco em águas profundas.