Renúncia de Prêmio de Restauração
O que é uma renúncia ao prêmio de restauração?
No setor de seguros, a isenção de prêmio de restauração é uma cláusula legal que estabelece que o segurado não será cobrado uma taxa adicional, ou “prêmio de restauração”, se sua cobertura continuar após o pagamento de um sinistro.
Isenções desse tipo geralmente são encontradas em apólices de responsabilidade civil, como apólices de seguros automotivos ou de saúde.
Principais vantagens
- A renúncia ao prêmio de restauração é uma cláusula contratual incluída em algumas apólices de seguro.
- Ele protege o segurado de ter seus prêmios de seguro aumentados após qualquer reclamação contra sua apólice.
- Como essa isenção beneficia o segurado às custas da seguradora, geralmente exigirá prêmios de seguro iniciais mais elevados.
Como Funcionam as Renúncias de Prêmio de Restauração
Em uma apólice de seguro padrão, o segurado pagará uma série de prêmios de seguro, geralmente uma vez por mês, a fim de receber cobertura de um conjunto de riscos específicos. Caso algum desses riscos se materialize, o segurado pode fazer uma reclamação junto à seguradora e receber uma indenização pelos danos sofridos.
Do ponto de vista da seguradora, esses tipos de apólices são lucrativos se os sinistros forem relativamente raros e se a seguradora puder obter um retorno adequado investindo os prêmios que recebem de seus clientes.
Obviamente, uma vez que o segurado tenha entrado com uma ação contra sua apólice, o contrato de seguro provavelmente será muito menos lucrativo para a seguradora. Para mitigar esse risco, as seguradoras freqüentemente aumentam os prêmios mensais cobrados do segurado, uma vez que este tenha entrado com uma ou mais reivindicações. Essas taxas adicionais, ou “prêmios de restauração”, ajudam a restaurar o nível anterior de lucratividade do contrato de seguro, quando visto da perspectiva da seguradora. O segurado então tem a opção de continuar com sua seguradora atual ou então buscar cobertura de um concorrente disposto a aceitar prêmios mais baixos.
Se um segurado negociou um contrato de seguro que contém uma cláusula de isenção de prêmio de restauração, então esse segurado não seria obrigado a pagar prêmios mais altos após entrar com um ou mais sinistros. Em vez disso, a cobertura continuaria a ser fornecida na mesma taxa de antes da ação ser apresentada.
Embora essa renúncia beneficie o segurado, ela pode ironicamente exigir que os prêmios de seguro básicos do contrato sejam mais altos do que seriam caso a renúncia do prêmio de restauração não fosse incluída. Portanto, dependendo das circunstâncias, incluir uma cláusula de isenção de prêmio de restauração pode ou não ser a melhor opção financeiramente.
Para evitar o pagamento de prêmios de restauração, alguns segurados optam por pagar suas despesas com o próprio bolso, em vez de entrar com um pedido de indenização de seguro, principalmente se a despesa em questão for relativamente pequena.
Exemplo do mundo real de isenção de prêmio de restauração
Wendy comprou recentemente um seguro automóvel e foi cobrado um prêmio de seguro de $ 120 por mês. Pouco depois de comprar o seguro, no entanto, seu carro foi danificado em um acidente, o que a levou a registrar uma reivindicação de seguro onerosa. Embora seu seguro fosse capaz de cobrir os danos, sua seguradora a notificou que ela seria obrigada a pagar um prêmio de restauração, elevando seu novo prêmio mensal para $ 200.
Surpresa com este aumento, Wendy decidiu comprar fornecedores alternativos de seguros de automóveis. Depois de explicar sua situação a um dos concorrentes de sua seguradora, ela foi informada de que poderia comprar um contrato de seguro de automóvel com isenção de prêmio de restauração, o que significa que ela não seria obrigada a pagar nenhum prêmio de restauração no futuro se ela registrasse qualquer pedido adicional reivindicações.
No entanto, Wendy também foi informada de que, como essa isenção a beneficia e é um custo para a seguradora, a inclusão aumentaria seu prêmio inicial de seguro para mais de $ 200 por mês. Portanto, ela decidiu permanecer com sua apólice de seguro existente.