Economizando para a aposentadoria quando você não tem um emprego regular
Muitas pessoas se encontram fora da força de trabalho formal de vez em quando. Alguns acabam desempregados por opção, enquanto outros ficam sem trabalho por causa de demissões. Esses indivíduos têm várias opções disponíveis para manter o fluxo de renda. Por exemplo, alguns podem ingressar na economia de gig enquanto outros tentam consultoria, freelance ou ficar em casa para cuidar de sua família.
Quando as pessoas param de receber um salário regular, muitas vezes param de contribuir para suas renda que você recebe após a aposentadoria. Este artigo analisa algumas das maneiras de manter o crescimento da conta de aposentadoria, mesmo quando você não tem uma fonte estável de renda.
Principais vantagens
- Os autônomos podem investir em um solo 401 (k), que tem limites de contribuição mais altos do que a versão 401 (k) que os empregadores oferecem.
- Um cônjuge não empregado pode contribuir para um IRA se seu cônjuge tiver renda tributável.
- As contas de poupança de saúde são projetadas para pagar despesas médicas, mas depois que você atinge os 65 anos, essa restrição não se aplica mais.
Poupança para a aposentadoria sem salário
Embora seja verdade que a maioria dos trabalhadores economiza para a aposentadoria por meio de umprograma patrocinado pelo empregador, você pode fazer isso sozinho. É mais fácil do que você pensa economizar dinheiro sem um contracheque regular. E você não precisa de um emprego regular para obter as vantagens fiscais que vêm com muitos planos.
Existem várias maneiras de usar os veículos de poupança para aposentadoria existentes para economizar independentemente de um empregador, incluindo um solo 401 (k), conta de aposentadoria individual do cônjuge (IRA) e conta de poupança para saúde (HSA).
Solo 401 (k)
O solo 401 (k), também conhecido como independente 401 (k), é projetado para pessoas que trabalham por conta própria como proprietários individuais, contratados independentes ou membros de uma sociedade. Destina-se a pessoas que trabalham sozinhas ou com o cônjuge e que não têm empregados. As contribuições combinam receitas diferidas e elementos de participação nos lucros.
Em 2021, você pode contribuir com até $ 19.500 para um solo 401 (k). Indivíduos com 50 anos ou mais podem contribuir com uma contribuição adicional de recuperação de US $ 6.500.
Contribuições permitidas para um Solo 401 (k)
O componente de participação nos lucros para um único proprietário é de 20% darenda do trabalho autônomo reduzido em 50% dos impostos sobre o trabalho autônomo. Para empresas incorporadas, o componente de participação nos lucros aumenta para 25% da renda do trabalho autônomo, sem dedução de impostos sobre o trabalho autônomo.
Em 2021, isso eleva o valor total das contribuições permitidas em diferimentos e participação nos lucros para $ 58.000 por ano, ou $ 64.500 incluindo contribuições de recuperação.
Exemplo de um Solo 401 (k)
Digamos que Mary, uma gerente de marketing de 33 anos, deixou seu emprego em tempo integral quando teve um bebê. Ela faz alguns trabalhos de consultoria e ganha $ 20.000 por ano. Como proprietária de uma sociedade unipessoal, ela poderia economizar até $ 19.500 de seus ganhos em diferimentos de funcionários em 2021.
Os planos Solo 401 (k) devem ser estabelecidos antes de 31 de dezembro do ano fiscal para que as contribuições sejam permitidas no ano seguinte.
Esposa IRA
Um cônjuge não trabalhador que arquiva em conjunto tem a opção de investir em um IRA de cônjuge tradicional ou Roth, desde que seu cônjuge tenha uma compensação tributável. A contribuição máxima para 2020 e 2021 para qualquer IRA é de $ 6.000, mais um adicional de $ 1.000 para indivíduos com 50 anos ou mais. Isso permite que a família dobre suas economias para aposentadoria do IRA.
Contribuições permitidas para um cônjuge IRA: questões de status de declaração de impostos
Lembre-se de que o status do seu pedido pode afetar o nível de contribuições permitidas. Digamos que Joe, 51, perdeu o emprego no final de 2019 e não conseguiu encontrar um trabalho de tempo integral em 2020, mas quer continuar contribuindo para sua aposentadoria. Sua esposa tem uma compensação tributável de $ 50.000 para 2020.
Se Joe e sua esposa entrassem com o processo separadamente, ele não poderia contribuir com qualquer quantia para um IRA em 2020 porque não tinha compensação tributável naquele ano. Se eles entrassem com o processo separadamente e ele tivesse rendimentos tributáveis de apenas US $ 2.000 em 2020, sua contribuição para o IRA seria limitada a US $ 2.000.
Exemplo de um cônjuge IRA
Aqui está o que acontece se Joe e sua esposa entrarem juntos. Com a renda de $ 50.000 da esposa, Joe poderia contribuir com um total de $ 7.000 para um IRA em 2020 e tem até 15 de abril de 2021 para fazê-lo. Essa é a contribuição padrão de US $ 6.000 mais uma contribuição de atualização de US $ 1.000 para aqueles com 50 anos ou mais. Você pode contribuir para um IRA até 15 de abril do ano seguinte.
Devido à pandemia de coronavírus, o IRS estendeu a data de declaração de imposto federal de 2020 para indivíduos até 17 de maio de 2021, e junto com ele o prazo de contribuição para IRAs (tradicional e Roth) – versus o prazo anterior de 15 de abril de 2021.
Além disso, devido às tempestades de inverno que atingiram o Texas, Oklahoma e Louisiana em fevereiro de 2021, o IRS atrasou o prazo de declaração de imposto federal de pessoas físicas e jurídicas de 2020 para esses estados para 15 de junho de 2021. O prazo de contribuição do IRA para aqueles afetados por estes tempestades foi prorrogado até 15 de junho de 2021.
Conta Poupança Saúde (HSA)
Uma conta poupança de saúde (HSA) é outra opção. Uma HSA é uma conta com vantagens fiscais que permite que você pague despesas médicas não cobertas. Os HSAs estão disponíveis para indivíduos com um plano de saúde de alta franquia (HDHP).
Para as pessoas que estão empregadas, o empregador e o empregado podem contribuir para a conta. Aqueles que não estão empregados podem contribuir em seu próprio nome. E essas contribuições são elegíveis para dedução fiscal.
Contribuições permitidas para um HSA
A contribuição máxima para uma HSA em 2021 é de $ 3.600 para um indivíduo e $ 7.200 para uma família. Contribuições de atualização adicionais de US $ 1.000 são permitidas para pessoas com 55 anos de idade ou mais.7
Você pode usar um HSA para economias de aposentadoria?
Sim você pode. Distribuições usadas para despesas médicas qualificadas são isentas de impostos em qualquer idade. As distribuições que não são usadas para despesas médicas são contabilizadas como receita e são tributáveis. Além disso, dependendo da sua idade, eles podem estar sujeitos a uma multa de 20%.
Mas se você mantiver esses fundos na HSA e começar a retirá-los aos 65 anos ou mais, poderá usá-los para qualquer finalidade, como um IRA tradicional. Como um IRA tradicional, você deve imposto de renda sobre o dinheiro, mas sem penalidades. As retiradas de IRA sem penalidades começam aos 59 anos e meio.
O dinheiro depositado em um HSA não precisa vir de rendimentos auferidos. Pode vir de poupanças, dividendos em ações, seguro-desemprego ou até pagamentos de previdência social.
Poupança para aposentadoria por meio de uma conta de corretora
Você sempre pode investir para sua aposentadoria por meio de uma conta de corretora. Os ganhos não serão diferidos de impostos, mas você aumentará o pote de dinheiro que pode fornecer uma fonte de renda durante sua aposentadoria.
Essa pode ser uma excelente maneira de investir dinheiro, uma vez que você esgote os valores das contribuições de impostos diferidos. Além disso, como os saques de uma conta tributável não são tributáveis novamente (você já pagou), uma conta de investimento oferece flexibilidade adicional de planejamento tributário que pode ser útil.
The Bottom Line
É possível economizar para a aposentadoria sem um contracheque regular. Você tem várias opções de escolha que oferecem vantagens fiscais.
Para aqueles que são elegíveis, solo 401 (k) s, IRAs cônjuges e HSAs podem ajudar a construir um pé de meia para a aposentadoria. Os investimentos em uma conta de corretora, embora não tenham impostos diferidos, também podem ajudar a aumentar a poupança para a aposentadoria. Independentemente do caminho que você escolher, comece a economizar para a aposentadoria o mais cedo possível, para que seu dinheiro tenha mais tempo para crescer.